近年来，为着力解决小微企业融资方面的突出问题，商业银行积极开展小微企业金融业务，不断优化小微企业融资环境，取得了明显成效。具备先天优势的邮储银行，将小微企业金融服务视为战略性业务，短短几年间已探索出一条大型零售商业银行服务小微企业的发展模式。

中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）成立后，高度重视小微企业金融服务工作。经过几年的改革与发展，邮储银行形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系，机构网点可持续发展能力不断增强，小微企业金融服务中心体系初步形成，探索出了一条独具特色的大型零售商业银行服务小微企业的发展模式。

截至今年7月底，邮储银行累计发放小微企业贷款突破1万亿元，有效缓解了全国1000多万户小微企业主生产经营资金短缺的难题。

高度重视服务小微企业

分散的小微企业需要有针对性的金融产品和服务。邮储银行成立了专门机构，推出系列产品，逐步搭建起面向小微企业的完整业务架构

邮储银行副行长吕家进介绍:“建行伊始，经过深入市场调研，我们认为小微企业贷款市场潜力巨大，但针对小微企业行之有效的金融产品供给相对不足，尤其是对绝大多数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏。这些小微企业客户分布分散，但风险也相对分散，与邮储银行的机构、人员能力匹配性较好。因此，邮储银行将小微企业金融服务确立为全行战略性业务。”

邮储银行拥有覆盖全国城乡的3.8万家分支机构，有着服务小微企业的天然优势。邮储银行信贷业务部总经理朱大鹏介绍：“邮储银行在产品设计、机构设立、产品创新等方面，进行了不断的尝试和探索，摸索出了一条适合邮储银行特点的小微企业贷款业务发展之路。”

针对小微企业融资需求的特点，邮储银行相继推出了小额贷款业务、个人商务贷款业务、小企业法人贷款业务，丰富了小微企业金融服务的产品体系；设计了额度循环支用的贷款使用模式和灵活的还款方式，最大限度地帮助小微企业节省利息开支，降低融资成本，同时也满足了小微企业资金需求“短、小、频、急”的要求。

截至今年7月底，邮储银行已经建立了330个小企业信贷中心，专门负责小企业信贷业务营销、受理、调查、贷后检查等日常经营和管理工作。邮储银行小企业信贷中心已覆盖全国近97%的地级市，开办小额贷款和个人商务贷款的机构已覆盖全国所有二级分行和2000多个县市支行，锻炼了一支3万人的小微企业金融服务专业队伍。

随着业务不断发展，邮储银行逐步实现“以产品为核心”向“以客户为核心”过渡。

首先，为适应市场需求，积极推进产品要素差异化。以标准化产品为基础，在贷款期限、还款方式、贷款额度、利率等多方面实行了差异化管理。其次，在担保方式方面积极创新，大力促进产品体系丰富化。从2008年起，邮储银行通过开展“一行一品”工程，从小微企业客户特点出发，因地制宜地进行了多种形式的区域性产品创新，陆续开办了林权抵押贷款、渔船抵押贷款、“粮农宝”小额贷款等，有效完善了小微企业贷款产品体系，服务范围进一步扩大。

不断创新小额贷款产品

烟农小额贷款、“粮农宝”小额贷款、再就业小额担保贷款……一个个创新产品和一项项贴近百姓需求的优质服务，使邮储银行获得广泛好评

近年来，为更好地履行服务“三农”、中小企业和社区的社会责任，邮储银行先后推出了一批新型小额贷款产品，不断加大对地方经济发展的支持力度。为协助地方政府推动下岗职工的再就业工作，邮储银行陆续在江西、河南、重庆、甘肃等多个省份开展了下岗再就业小额担保贷款，为解决下岗职工创业融资难题打开了突破口。

河南南阳南召县返乡农民工孙连富等人，在邮储银行再就业信贷资金支持下带头筹建了温室大棚，仅半年时间，每个大棚就实现盈利1万多元。村民们随之纷纷效仿。在邮储银行200多万元贷款的支持下，洪坡村35户近百人从事蔬菜种植行业，朝着综合生产基地方向稳步前进。

自2009年起，邮储银行在湖南、四川等省开办了烟农贷款，及时满足了广大烟草种植户在种烟、烤烟等生产环节的资金需求。烟农贷款是指邮储银行向与烟草公司签订了《烟草种植收购合同》的资信良好的烟农发放的，用于购置烟苗在移栽大田时所需基肥、地膜以及烤烟所需燃料的贷款。一般单笔贷款最低为1000元，最高为5万元。邮储银行烟农小额贷款开办3年多来，已覆盖数万名烟草种植户。

中国邮政集团公司总经理、中国邮政储蓄银行董事长李国华曾明确表示：“小微企业对国民经济和社会发展具有重要的战略意义，在增加社会就业、促进经济增长、加快科技创新和维护社会和谐稳定等方面都具有不可替代的作用。今后，邮储银行将继续加大对小微企业的支持力度，为进一步改进金融服务环境、促进国民经济增长和增加社会就业作出更大贡献。”

铸就卓越风险管理体系

对风控体系建设的高度重视，对多种风险管控创新管理模式的不断探索，使邮储银行的小微企业贷款保持了优于同业水平的良好资产质量

2011年，邮储银行荣获中国国际金融展“年度最佳服务奖”、“优秀中小企业金融服务奖”。这一系列成绩的取得,不仅得益于邮储银行在产品设计、人员管理、信贷系统建设等方面的努力，也得益于对风险的高度关注。

邮储银行始终高度重视风控体系建设，探索了多种风险管控创新管理模式。一是小企业贷款实行机构专营。邮储银行小企业贷款采取“集中作业、专业化经营”的经营模式，通过在二级分行成立小企业信贷中心，确保了小企业贷款经营队伍的专业化管理。二是小额贷款坚持机构拆分。小额贷款属于人力密集型业务，邮储银行对于小额贷款营业机构的人员数量和贷款结余规模均设定上限，超过标准的，实行机构拆分，通过增设机构、增设团队等方式解决规模过大而带来的管理难问题。三是对小额贷款质量实行专项管理。邮储银行对小额贷款逾期率较高的二级分行坚持开展专项管理，建立了资产质量控制的长效机制，促使目标机构加快问题整改，改善资产质量，提高整体管理水平。四是将小微企业资产质量纳入机构绩效考核。邮储银行坚持将小微企业贷款质量作为对各级分支机构经营绩效考核的主要指标之一，突出了小微企业贷款的战略地位，有效促进了分支机构合规经营、稳健发展。五是积极推进关键人员岗位轮换。邮储银行通过实施审批人员派驻、审查岗与信贷员岗轮岗等制度，强化岗位制约，从机制上遏制内部道德风险，确保资产质量保持在良好水平。