哈尔滨银行以创新小额信贷模式、服务小微企业作为立行之本，成为全国名列前茅的靠小额贷款起家的城市商业银行。

雪中送炭为“小微”

哈尔滨银行董事长郭志文跟记者算了一笔账：如果银行把1亿元贷给一个大企业，无疑将产生很大经济效益，这是锦上添花；但把这1亿元贷给5000个正在创业或亟待再就业的人，每人2万元，就是雪中送炭。5000人背后是5000个家庭，按一家3口计，就是15000人。1亿元可以解决5000个家庭、15000人的温饱和稳定问题，这是银行应担当的社会责任。郭志文说，“作为金融机构不要单纯去追求锦上添花，应该去做更多雪中送炭的事。”目前哈尔滨银行已累计为6.5万户小企业发放贷款400多亿元，为小微企业贷款余额187亿元，带动45万人就业，小额信贷不良率仅为0.58%。

过去，哈尔滨银行不良贷款率曾经超过60%，资本充足率为负数，是被监管部门重点监控的“高风险行”。经过15年的创新发展，哈尔滨银行实现了由一家城市商业银行向小额信贷全国性股份制银行的转变，立志要建“国内一流、国际知名的小额信贷银行”。15年来，哈尔滨银行走特色化、差异化发展之路，在服务小微企业、服务“三农”、服务城市居民的创新实践中，赢得广阔的市场发展空间。

截至去年底，哈尔滨银行实现资产总额2024亿元，存款余额1416亿元，净利润17亿元；全行小额贷款余额超过360亿元，占信贷资产总额的66%；在2011年公布的“亚洲银行竞争力排名”中，哈尔滨银行综合竞争力位居亚洲中小银行第6位，获得“中国最佳中小企业银行服务”大奖，郭志文荣获我国唯一“全球小额信贷成就奖之年度领军人物”荣誉称号。

目前，哈尔滨银行已建起以标准化和规范化为核心的赢利模式。在大连、天津、成都、沈阳、重庆、哈尔滨等地开设了13家分行，营业网点超过200个，并在北京、深圳、吉林、甘肃、重庆、黑龙江等地发起设立了24家村镇银行，出资参股广东华兴银行。2010年10月，哈尔滨银行成立小额信贷研发中心，向农信社、农商行、城商行提供小额信贷技术输出服务，成为我国首家实现技术输出的城商行。郭志文表示，“一家银行能走多远，能走多好，不是看规模有多大，而是要看社会对这家银行是否认可，我们要打造一家受人尊敬的银行。”

小额信贷路正宽

哈尔滨银行是怎样闯出一条小额信贷创新之路的呢？

1999年，哈尔滨银行在发放下岗再就业贷款业务中，敏锐地发现小额信贷业务对小微企业和城市商业银行都是难得机遇，而这也是受一个教训的启发：2002年至2003年，哈尔滨银行费尽周折争取到省内部分上市公司贷款机会，没想到仅一年时间，这些企业纷纷陷入经营困境，哈尔滨银行也因此形成高达7.39亿元的不良贷款。

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2004年，哈尔滨银行开始在全国率先尝试下乡做农贷。时任行长助理的高淑珍带领业务骨干进行调研后，大胆提出将经营重点转向农村市场的构想。阿城支行转做小贷，迅速占据当地40%农贷市场份额，一举扭转连年亏损局面。

2005年，哈尔滨银行探索创新，调整生息资产结构，降低对信贷利息收入的依赖，宁可收益低一些也要追求资产安全。当年春耕前夕，阿城支行对60户农户发放96.1万元贷款，于次年1月全部收回，无一不良记录，使全行对发展小额贷款信心倍增。此后，哈尔滨银行将小微企业贷款作为信贷业务的突破方向，持续不断地引入国际先进技术与自主研发并行，创新本土化系列化小微信贷产品。

2006年春，哈尔滨银行将农贷业务的经验和尝试推广到哈尔滨市8区10县。阿城支行随之全面转型为农贷支行，当年实现账面利润2000多万元，其中农贷收入3423万元，占贷款收入的63%，占总收入的61%。同年哈尔滨银行创新开展城市小微企业贷款业务，2006年2月，哈行小微企业信贷直属支行霞曼支行成立。

2007年，是哈尔滨银行的“小额信贷年”，银行着力探索小额信贷的风险识别、控制技术和小额信贷业务的经营模式。当年，首先推出了无抵押无担保小微企业贷款，贷款对象主要面向小微企业和个体工商户。通过考察客户现金流、还款能力和还款意愿后，客户凭身份证、营业执照、纳税证明等资料即可获得贷款。这一信贷技术和信贷业务填补了黑龙江省以及整个东北金融市场空白。当年6月，哈尔滨银行与国际著名小额信贷组织法国沛丰协会签署了为期3年的协议，引进沛丰在小额贷款管理、制度设计、工作流程和贷款审批方面的技术。这是我国地方性股份制银行首次独立引进国际先进小额信贷技术合作项目。

在此基础上，哈尔滨银行确立了普惠金融、和谐共富发展理念。同时，建立以小微企业贷款、农户贷款、个人贷款、中小企业贷款为主题的小额信贷体系。创新推出四大类71款小额信贷产品，全方位满足城乡小额信贷客户的融资需求，形成了完整的小额贷款产品链条；建立独特的小企业信贷风险控制技术；推出“乾道嘉”新一代IT系统和技术等。

相互扶持共成长

“小企业户数多，区域分散，信贷成本相对来说比大中型企业要高。但也要看到，它的定价可以适当提高，收益能够覆盖风险。其实根本问题是金融机构转变发展理念问题。”郭志文说。2008年哈尔滨银行正式确定成为小额信贷银行，小额信贷给银行带来的收益，也从2004年的4%提高到2008年首次超过60%，此后一直保持在这个水准上。哈尔滨银行提出，用5年至10年时间，建设成国际知名的小额信贷银行。

2008年底，哈尔滨银行发起设立全省首家村镇银行巴彦融兴村镇银行。2010年8月，哈尔滨银行与国际金融公司（IFC）签署战略合作协议，共同向巴彦融兴村镇银行增资，IFC派专家提供技术援助，双方还约定在条件成熟的情况下，共同发起设立村镇银行控股公司。

截至2011年末，哈尔滨银行在西北、东北、华北、华东、中南、华南、西南等地区共发起设立村镇银行24家，所有村镇银行资产总额达到48.6亿元，各项存款总额达33亿元，各项贷款余额20.8亿元。各村镇银行在当地迅速赢得市场。以此为契机，哈尔滨银行迅速扩张发展，2011年成功注资广东华兴银行（原汕头市商业银行）10亿元，占股16%，成为全国城商行单笔对外投资额度最大项目。

郭志文感慨道，“中国不缺大银行，也不缺中型银行，也不缺小型银行，真正缺少的是为小企业、为农民提供全方位专业化服务的银行。哈尔滨银行要发展，就要寻找自己的根本客户，这个客户能够跟着你10年、20年，能始终伴随你成长。”