刘鹏是陕西省乾县的一个普通农民，记者日前来到他家采访，近距离倾听他们新一代农民对金融的需求。刘鹏今年33岁，尽管年龄不大，但他在收购苹果方面经验丰富。记者看到，在他家院子的大门口停着一辆轿车、一辆货车。听到记者夸赞他家境殷实，刘鹏不好意思地笑了。他告诉我们，到了苹果收购旺季，他的9辆大货车全部要动起来。“那个时候才叫热闹。我现在单靠收购苹果年纯收入就有50万至60万元，这要感谢农行的小额贷款。”刘鹏说。在采访中，他一再告诉记者，是农行的小额贷款帮助他富裕起来。

乾县有很好的苹果种植条件，附近的永寿、礼泉、武功、兴平和杨凌等地也都是苹果大县。陕西海升果汁股份有限公司作为一家上市公司，是当地的农业产业化龙头企业，其产业链辐射全国，销售网络遍布国内外。2009年，乾县农行以国家产业政策为导向，把支持农业产业化龙头企业作为促进农业现代化发展的切入点，开展“公司+农户”模式贷款。到目前，乾县农行共向为海升公司提供原料的132个运销大户发放贷款12600万元，惠及当地近百万农民群众。刘鹏就是乾县农行支持的果品收购大户之一，到去年年底，乾县农行累计向刘鹏投放300万元贷款，大大缓解了他事业发展中的资金不足难题。现在，刘鹏的果品收购覆盖了附近70个行政村的2.5万农户，不仅他自己富裕了，而且有效地带动了附近农民致富。

记者在采访中了解到，刘鹏之所以能够顺利获得贷款，是因为有海升果业作担保。那么，农行作为在农村市场服务网点最多的金融机构，为什么没有大面积地向农户发放小额贷款？农行陕西分行的相关负责人解释说，农业是弱质产业，农村客户数量多，且农民普遍缺少抵押物，缺少个人信用记录，放贷风险大，服务成本高。为了能让有资金需求的农户顺利得到贷款，农行陕西分行在推进金融产品创新和服务创新上做文章，尽可能大面积推开公司加农户的信贷模式。如今，乾县农行把农户小额贷款作为支持地方经济发展的助推器，按照“服务到位，风险可控，发展可持续”的原则，结合农户的金融需求、产业特征等情况，确定支持项目，锁定目标客户，找准切入点，积极给以信贷支持。

乾县农行发放的农户小额贷款在当地广受欢迎，但服务于农村的金融机构也存在着自身的难题。目前，农户贷款的平均单笔金额基本上只有普通城市个人贷款的五分之一。也就是说，发放同等金额的贷款，“三农”业务要比普通城市业务付出更多的工作量和人力成本。金融支持“三农”如何可持续？农业银行董事长蒋超良认为，农村金融的风险往往来源于洪水、干旱、地震等天灾，并非完全是农民的信用风险，解决难题的路径之一，就是要与地方政府共同建立风险补偿机制。