深圳发展银行净利润102.79亿元，增幅64.55%；兴业银行净利润255.05亿元，增幅37.71%；浦发银行净利润272.86亿元，增幅42%；民生银行净利润279.2亿元，增幅58.81%；农业银行净利润1219.56亿元，增幅28.5%；建设银行净利润1694.39亿元，增幅25.48％……。随着上市银行陆续公布2011年业绩报告，银行业的利润水平再次引起社会关注。

利润结构由何组成？

存贷款利差是银行获取利润的重要来源。同时，佣金收入和收费项目在银行收入中比重逐步提高，理财产品也带来不菲收益

中国银监会此前发布的《2011年中国银行业运行报告》显示，去年商业银行实现净利润1.04万亿元，平均资本利润率20.4%，显示出较好的盈利能力。

“实体经济的发展为银行业盈利创造了外部条件。”中国银监会主席助理阎庆民认为，得益于国民经济保持平稳较快发展，银行业机构呈现出资本充足、资产质量良好、盈利持续增长的良好局面。

从收入构成来看，存贷款利差是银行获取利润的重要来源。中国银监会公布的数据显示，2011年商业银行净息差为2.7%，利息收入占比达80.7％。由于存在较大息差空间，银行存贷款业务规模扩大的同时，盈利水平自然提升。

从年报数据来看，银行的净利差和净利息收益率均持续增长。对此，农业银行有关负责人表示，由于2010年下半年以来，央行连续多次上调基准利率，存款和贷款陆续进行重定价，但贷款平均收息率上升幅度高于存款平均付息率上升幅度，存贷利差进一步扩大。同时，农行加强了贷款定价管理，贷款定价水平有所提升。建行也表示，得益于信贷资源趋紧推升定价水平及存量贷款按加息后利率重定价，贷款收益率稳步上升。

佣金收入和收费项目在银行营业收入中比重逐步提高，成为银行利润的另一增长极。中国银行业协会公布的一项调查结果显示，银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。在银行业服务项目中，个人业务服务项目共276项，其中个人有偿服务项目196项，诸如跨行取款费、小额账户管理费、银行卡挂失费等。

兴业银行披露的数据显示，该行2011年实现手续费及佣金收入94.18亿元，同比增长41.89亿元，增幅为80.11%。而在手续费及佣金收入中，占比较大的项目分别是咨询顾问手续费收入、银行卡手续费收入和代理业务手续费收入。

此外，在2011年，商业银行竞相发行理财产品，也带来不菲收益。数据显示，2011年各商业银行共发行22379款理财产品，较2010年增长97%。如浦发银行2011年共开发理财产品844款，全年理财产品销量同比增幅146％，为其带来了可观的销售服务费、理财资产托管，以及保管费、管理费等。

利润高增长原因何在？

利润增长的原因主要还是因为经济快速增长和银行业务快速发展，经营管理水平和创新能力提升也增加了盈利能力

“从大量资本千方百计挤进银行业这一现象看，银行业的利润率是很诱人的。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，银行业的净资产收益率较长时间高于社会平均利润率，主要是存在资本流动障碍，管制利率为银行保留了足够的保护性利差。

中国农业银行高级经济分析师何志成认为，银行获得的高利润是建立在拥有贷款议价权基础上的，尤其在信贷资源相对紧张的时候，银行的议价能力很强，贷款利率上浮成为普遍现象。

“银行业需要进一步解决的问题是钱挣得让大家心服口服。”全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示，近年来我国仍以间接融资为主，银行的高收入有其阶段性原因，同时银行业也有经营风险，其盈利水平严重受制于经济波动。

“银行业目前利润的确比较高，但也不能说银行业就是暴利。”中国进出口银行董事长李若谷说，“2010年银行业利润为1.04万亿元，补充资本金就需要8000亿元，银行利润绝没有大家想象得高。”

深发展董事长肖遂宁认为，目前银行业资产收益率只有1%左右，而一般制造业的这一指标达到5%甚至更高。他说，银行业近年来利润水平不断提升，同管理水平提高，以及不断创新、防范风险等有很大关系。

年报显示，农行在2011年日均赚钱逾3.3亿元，但农行行长张云对“银行暴利”的说法并不认同。张云说，从2009年至2011年的数据来看，全国规模以上工业企业利润增长率是13.02%、53.58%和25.4%，同期银行业利润增长率是15%、35%和36%，和工业企业基本一致。这说明，银行业的利润增长与实体经济并没有过多背离。

“银行目前的利差不是普遍高于国际水平。”张云说，2004年我国银行业利差为2.32%，2005年为2.34%，2006年为2.52%，2008年2.88%，2010年2.46%。“这表明，银行实现高速增长并不是单纯依靠利差得来。”张云说，利润增长的原因主要还是因为经济快速增长和银行业务快速发展，经营管理水平和创新能力提升也增加了盈利能力。

“批评不无益处，它迫使银行业决策者认真考虑改革的深化。”吴晓灵说，当前，我国实施新巴塞尔协议已箭在弦上，商业银行发展从此将进入强资本约束时代。同时，利率市场化也是大势所趋，市场竞争的加剧势必导致存贷款利差不断缩小，过度依赖信贷利差的发展模式将难以为继。