随着中国金融市场的稳步发展和深化改革，零售业务已成为各大商业银行强化的重点之一，行业竞争日趋激烈。

加快发展零售业务是市场发展所需，商业银行应提高对发展零售业务重要性的认识，增强工作的主动性和自觉性，树立发展零售业务的决心和信心。

从外部环境看，多重客观因素刺激零售业务未来快速增长。一是宏观经济整体向好为零售业务的发展提供了条件。在相当一段时间内，中国经济保持向好趋势不会改变，居民收入水平不断提升，中国家庭对金融的要求也日益旺盛，这种变化将有力推动零售业务的发展。二是宏观政策导向为零售业务的发展创造了更多机遇。伴随着国家拉动内需、鼓励居民消费、合理调整收入分配结构等政策的出台，国家刺激经济发展的重心已逐渐由固定资产投资转向居民消费，这为零售业务的发展创造了动力。三是利率市场化和零售业务缓释风险的作用决定银行要加快零售业务发展。银行只靠传统信贷业务和逐渐缩小的利差来保持超额利润增长已越来越难，必须更加重视零售业务发展。四是“金融脱媒”加剧对银行传统业务产生巨大冲击，从而使发展零售业务的重要性更加凸显。

零售业务的自身特点也决定其将成为未来商业银行竞争的重要领域。一是零售业务能够帮助银行降低收入的波动性。由于零售业务可以创造较好的手续费收入，在经济环境不好或者经济波动较大甚至下行的情况下，仍可保持相对稳定的收入，帮助银行较好地稳定总体收益水平。二是零售业务能够有效地分散风险。零售业务的信用风险相对较低，可以有效分散信贷规模快速增长环境下的整体风险。三是零售业务相对资本金占用少，可以有效节约资源。

从光大银行发展战略看，加快发展零售业务是一种必然要求。光大银行零售业务现按照“整合客户、突出负债、提升效益、加强联动、同业可比”的总体工作思路，充分发挥规模拉动和结构调整的双重作用，在加快产品创新、积极拓展市场的同时，强化内部管理，加强制度建设，各项业务均呈现快速增长的良好态势。

突出负债业务为“第一要务”。为做实稳存（存款）增储（储蓄）工作，光大银行从以下几个方面着手：一是加大负债产品创新力度。制定负债工具创新表并及时更新，定期汇报创新进展情况。二是坚定不移地紧抓支行，2009年以来，光大银行的网点建设速度不断加快，成为零售业务的第一平台。三是继续推行联动机制。要求分支行逐步养成“出门做业务”、“对公、零售一把抓”的良好习惯，同时要求各分行要在创新激励机制和考核机制上做好安排。四是实行全员营销，尤其是给每个行长都分配任务。五是通过产品交叉销售，加大代发客户忠诚度，提高留存率。六是开展客户经理交叉销售，打破个贷经理、理财经理、负债经理、信用卡经理各自为伍、互不相干的职责界限。

资产业务强调“效益为先”。光大银行通过零售资产业务带动负债业务，始终强调资产业务“效益为先”，关注综合收益。首先积极调整个贷产品结构，在贷款规模有限的情况下，重点支持小微企业发展，逐步淡化收益不高、不能带来优质客户和综合收益的产品。同时，加强贷款定价管理，安排专人实时结合市场变化研究利率定价政策。此外，加强风险管理。在个贷业务稳步发展的同时，光大银行严控信用风险、操作风险、合规风险，进一步加大不良贷款清收力度，使个贷不良率和不良余额实现“双降”。

通过坚持“效益为先”的原则，光大银行零售资产业务盈利能力显著提升。截至2011年6月末，光大银行个贷时点余额达到2000多亿元，较年初增加200多亿元，增幅在10%以上；综合消费贷款、商用房贷款、工程机械贷款、个人助业贷款的规模占比均较年初有所增加，零售业务整体盈利空间进一步扩大。

中间业务保持“高贡献”。2011年以来，面对投资理财跑赢CPI、抗通胀等新的市场趋势，光大银行通过整合产品资源，拓展营销渠道，加大产品销售力度，提升了中间业务收入。一是保持理财业务主导地位。理财是光大零售业务的主要品牌，今年，光大银行重点通过推进理财业务向资产管理业务转型来确保业务的稳健和快速增长。上半年理财业务实现中间业务收入5亿多元，占比达六成以上，是零售中间业务收入主要来源和中坚力量。二是信用卡业务呈现“两高两低”。

“大零售”仍要“抓客户”。客户资源是发展零售业务的基础，是银行成功的关键，光大银行的客户定位是以中高端客户为目标客户。这有两层含义：一是集中产品资源和服务资源挖掘、培育、服务于高端客户。二是要努力扩大中端基础客户群体，为培育高端客户打好基础。现阶段，光大银行零售基本划分为3个板块，一是面向大众市场，形成个人金融板块；二是面向富裕人群，形成财富管理板块；三是面向高净值个人，形成私人银行板块。其中，财富管理和私人银行是重中之重。目前，光大银行正学习国外先进商业银行私人银行的理念和模式，并与国内实际相结合，即将成立的私人银行将设于零售银行部之内，集中资源做有价值的服务，做出光大银行的特色。本着“以客户为中心”的理念，光大银行对零售客户进行了“服务升级”，启动了“统一客户信息管理（ECIF）项目”建设，以增强客户管理能力，提升客户差异化服务水平并进一步改善客户体验。

目前，光大银行H股上市正在紧锣密鼓地推进。相信在一个正确且有远见的战略指引下，光大银行零售业务势必实现快速、高效、稳定发展，为光大银行可持续发展提供充分的支持，为客户提供更多专业、优质的金融服务。