中国银监会主席刘明康日前表示,商业银行要从传统业务发展模式中走出来,更加注重对小企业和微小企业的金融服务,以此推动自身发展方式转变——

编者按 近年来，商业银行实现了快速发展，但同质化发展趋势也日益凸显出来，主要表现在：各银行提供给客户的金融产品和服务项目相差不大，基本上采取“一对一”的营销模式，依靠存贷利差盈利的局面依然未能改变。在传统业务模式的发展潜力持续下降的形势下，商业银行必须加快转型步伐，提升可持续发展能力。

综合金融服务 覆盖螺蛳湾商贸城

上午10点，位于昆明市官渡区彩云北路的螺蛳湾国际商贸城一期，许多店铺里已是人头攒动，顾客们忙着找商品、谈价格，商户们忙着下单、打包，热闹非凡。

30岁的王梁伟在商贸城D区3层经营各类饰品，店铺面积达160多平方米。王梁伟是浙江人，2001年来到昆明，当时在老螺蛳湾市场租赁了一个9平方米的店铺。多年来，王梁伟由于在昆明没有房产，未能获得银行的贷款支持，他的生意只能“滚雪球”式的发展。

2009年11月底，昆明新螺蛳湾项目一期开业，上万个商户在这里开始了新的梦想。王梁伟也想抓住这一发展良机，并带着他多年积累的100万元现金来到这里，打算一次性租下两间店铺。

此时，王梁伟遭遇了十分棘手的资金问题：他手中的资金只够用作向市场方交纳的“诚意金”（押金），而要购买5年的经营权，他还差90万元。

“当时很着急，如果不能及时筹到钱，这个机会就没了。”王梁伟告诉记者，令他不敢相信的是，民生银行昆明分行居然在一周之内就办好了所有审批手续，并给予他105万元的授信额度。这要得益于市场方——云南中豪置业有限责任公司同民生银行开展的深入合作，即螺蛳湾商贸城的商户们，只需提供同中豪置业公司签订的《商位有期有偿使用协议书》及“诚意金”发票，以其商铺经营权作为担保，向民生银行申请贷款。在民生银行昆明分行提供的90万元贷款的支持下，王梁伟顺利租到了店铺，生意也越来越红火，如今每天的营业额达3万元左右。

“在新螺蛳湾一年的利润超过了在老螺蛳湾干10年。”王梁伟告诉记者，他还是民生银行个人金融业务的金卡客户，他拥有“昆明螺蛳湾国际商贸城联名商户卡”这一专供螺蛳湾国际商贸城商户使用的银行卡。这是一款集储蓄、转账、结算、代理收费、理财、消费等多功能为一体的银联借记卡。除借记卡传统功能外，该卡还可以办理螺蛳湾各类费用代收，如物业管理费、税费、电费等。“真的是‘一卡在手，轻松无忧’。”王梁伟乐呵呵地说。

在昆明螺蛳湾国际商贸城的一期市场中，像王梁伟这样的商户有1.7万个，大多数都获得了民生银行的信贷支持。一年多来，民生银行螺蛳湾支行已向商贸城里的中小企业发放贷款5亿元，向小微企业发放贷款19亿元。

与此同时，民生银行螺蛳湾支行还创新推出了基于电话支付平台，向商户提供的含收款、付款、余额查询、自助缴费的支付结算工具“乐收银”，以及网上银行、理财产品、代发工资、基金、保险代理、第三方存管、贵宾服务等多种配套产品，让广大商户们享受到了一站式的综合金融服务。为此，民生银行螺蛳湾支行累计在商贸城投放安装POS机2000多台，累计发放1.9万张联名商户卡。截至目前，螺蛳湾支行已代收商户物业管理费19366笔，金额1171万元；代扣地税30154笔，金额426万元。

“民生银行将努力成为小微企业之家。”民生银行昆明分行行长谭万刚在接受采访时说，基于先进的信贷技术和创新的营销模式，民生银行为小微企业主提供了包括贷款、行业咨询、理财顾问、投资建议、财务规划等在内的综合金融服务，实现了小微企业金融服务的全面提升。“由于在螺蛳湾这样的项目上取得了优异成效，今年昆明分行的业绩有望翻一番。”谭万刚自信地说。

差异化战略

加快转型发展步伐

中国银监会有关负责人此前表示， “十二五”期间，银行业要加快推进新巴塞尔协议第二版和第三版同步实施，引导银行业加快转变发展方式，提高发展质量，使银行业在“十二五”末更加安全稳健，更加富有竞争力。面对日趋严格的监管环境、日趋严峻的融资环境和日趋临近的利率市场化，银行传统经营模式将面临越来越严峻的挑战。因此，银行经营模式转型势在必行。

另一方面，小微企业作为市场经济中最具生机与活力的群体，已经成为我国经济增长的重要动力之一，并在经济结构调整、区域经济崛起和解决就业等方面发挥着重要作用。然而，快速发展的小微企业普遍需要资金支持。如何实现广大小微企业与商业银行的有效对接，进而实现“双赢”？

2009年下半年，民生银行提出“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，创新推出了专为中小商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品“商贷通”，大力开拓“一圈两链”（商圈、供应链和产业链），并逐步扩展到各支行周边的散户，实现了批量营销。

在总投资约300亿元的昆明螺蛳湾国际商贸城项目中，民生银行首先是成功营销了市场方中豪置业公司。早在2008年，昆明市通过招商引资引进了由刘卫高等15位来自浙江义乌的商人组建成立的云南中豪置业有限责任公司，目的是打造螺蛳湾国际商贸城。2010年2月，看着已经拔地而起的建筑，民生银行昆明分行经总行审批，给予了中豪置业20亿元针对“新螺蛳湾一期”商场的经营性物业贷款。

一年后，对于螺蛳湾国际商贸城项目二期，民生银行批准了10亿元的项目贷款。到了螺蛳湾国际商贸城项目三期，民生银行的投资银行部门也参与进来。前不久，民生银行同中融信托公司开展合作，为中豪置业发行了10亿元的昆明螺蛳湾国际商贸城三期“塔密城中村改造项目信托产品”。

基于民生银行与中豪置业不断深化的合作关系，入驻螺蛳湾国际商贸城的商户们也就顺理成章地成为民生银行的小微企业客户。并且，在三期项目建成之后，将有6万余名商户进场经营，这将是一个巨大的金融服务市场。

“在螺蛳湾国际商贸城项目中，我们是从对公业务开始，随后把中小企业、小微企业都纳入其中，提供了一揽子金融服务。”民生银行公司银行部投资银行中心副总经理贾文刚说，螺蛳湾国际商贸城项目集中体现了民生银行大力推进转型发展的新成效：在营销模式上，从单一产品营销转向集团化、综合化服务；在服务模式上，从“一对一”转向批量化服务；在盈利模式上，从单纯依靠贷款转向授信、结算、理财等多样化的增值服务。

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昆明螺蛳湾国际商贸城项目坐落在昆明官渡区彩云北路，东靠昆玉高速，西接彩云北路，南连南绕城路，北邻广福路。该项目总投资约300亿元、建成后将有6万余名商家进场经营，年营业额预计将达到600亿元，年创利15亿元以上。昆明螺蛳湾国际商贸城项目以分期建设形式开展，共分三期开发。一期项目总投资约57亿元,建筑面积102万平方米，其中主体商城总建筑面积为1025960平方米，设计划分为七大经营区域，含服装、文具、五金、针织、旅游用品等18个业态近80余万种经营商品。自2009年12月16日开业以来，一期市场共招入1.7万个商户，整体入驻率达88%；商贸城每天人流量已超过15万人次，日营业额达到1.5亿元。二期项目总投资80亿元，建筑面积200万平方米;2010年12月28日正式开业以来，已完成招租率98%。三期项目开发面积3000亩，项目总投资150亿元，已于今年3月正式动工建设。