采样时间： 2011年2月中旬 采样地点： 江西省安远县孔田镇新塘村 高屋村

○ 核心提示 ○

推进城乡金融一体化关键在于加快农村金融信息化，以解决广大农民走向市场过程中金融服务手段落后的难题。江西省农村信用联社针对农村信用社因服务手段落后导致农村结算渠道不畅、农民异地存取汇划资金不便等难题，启动了系统的信息化建设，用一年多时间建成开通了覆盖所有网点的核心业务系统，随后又发行了与中国银联对接的“百福卡”，推出了ATM、转账电话等电子银行服务和产品，并相继开通了同城清算系统、现代支付系统、农民工银行卡特色服务、代理财政支付一卡通、百福惠民卡等一系列现代化支付结算手段，真正实现“一卡在手、汇通天下”，从而走出一条以信息化推进城乡金融一体化、助推城乡经济社会一体化的新路子。

用网银 利支付

2月15日下午，江西省安远县孔田镇新塘村，兴鸿源果业有限公司经理魏春兰在电脑上点开不久前开通的江西农信社网上银行，向记者介绍说，“我们也和城里人一样，用上网银了。”

“这几年，农信社的各项软硬件服务设施都跟了上来。”他拿出一个黑色的带有电话功能类似POS机的东西对记者说，“几年前还向农信社申请安装了电话转账终端，以前没有这些装备，做生意很不方便。”

魏春兰向记者回忆起当时的场景，“那时候一到脐橙上市收储环节，农信社营业部的门口就被挤爆了。我们收了果后就给果农开凭据，果农拿着凭据到出纳那取钱，公司出纳就蹲守在农信社营业部门口，果农从出纳那里拿到钱后又存到农信社。”

“这一来一往，一笔脐橙款要数至少四遍。农信社给出纳要数一遍，出纳给果农再数一遍，果农拿到款后又数一遍，最后存回农信社，农信社的营业员还得数一遍。”魏春兰笑着说，“很多外地老板来收果时得带着整包整包的现金，既不安全，又不方便。”

2007年5月，江西农信社推出了自助转账终端。魏春兰了解情况后就申请装了一个。他拿出一张银行卡在这台电话自助转账终端上比划了一下，“用上了自助转账后就方便了，只要输入对方账号，拿卡一刷，在数字键盘上按下金额和交易密码，果款就过去了，这下可把出纳解放了。果农也不用到农信社营业网点排队了。”

2010年底，魏春兰又用上了网银，这比电话转账更方便。他深有体会地说，“每日往来账目一清二楚，坐在办公室，打开电脑就能及时掌握公司的资金动态，等于把银行营业部开到了家里，转账结算更方便了。”

“以前公司会计要经常跑到农信社营业部去对账，每隔三五天要出一份资金报告，现在会计也解放了。”魏春兰笑着说。

惠民卡 富农家

2月15日下午4时许，记者又来到孔田镇高屋村村民高耀华家。今年41岁的高耀华，有一栋临街的住房。凭借地利，他开了一家农资店。记者走进他100多平方米的店面，与他攀谈起来。

高耀华告诉记者，以前他在广东打工，后来看到镇上脐橙产业发展不错，就返乡创业开了这家农资店。

“以前办贷款跑手续很繁琐，要拿身份证、贷款证、户口本等到农信社营业网点办理。现在有了这张百福惠民卡，可以通过网银、电话转账终端、各银行网点，随时在授信额度内周转。”他掏出一张红色的银行卡对记者说。

“眼下马上要春耕了，这时候要备足化肥和农资，我就贷款多进点货，等化肥和农资销售出去，我又把钱及时还回去。”

据高耀华介绍，百福惠农卡便利之处在于能随时随地，随借随还，操作也很方便，能自助办理。与一年定期贷款相比，这种贷款按日计息，对于短期资金需求量比较大的经营户来说，非常实惠。“今年我准备向农信社再申请把信用额度扩大到10万元。”

正说话间，只听滴滴的短信提示音响起，高耀华拿出手机一看，告诉记者，江西省农信社还开通了免费短信提醒平台，账户有变动就会及时发短信通知，“这不，刚到了一笔1万多元的货款。”

“把金融服务延伸到田间地头，让农民也能享受到城市一样的金融服务，一直是我们追求的目标。”安远县农村信用合作联社理事长钟绍丞告诉记者，“但凭一个县级金融机构，在技术和资金实力上都难以开发网银、短信平台、百福惠民卡这样的复杂系统，现在能用上这些系统，得益于省农村信用联社的强大支持。”

回忆起设计、推广百福惠民卡的过程，安远县农村信用合作联社主任欧阳小明告诉记者，当时有人看到我们业务人员在办贷款时还在贷款证上勾画时说，“你们老土了，什么年代了还手工作业！”

“正在这时候，农行又推出了金穗惠农贷款卡。”欧阳小明说，“这一下子让我们感到了竞争压力。现代农村金融服务的竞争不仅是额度和优惠利率的竞争。服务手段跟不上，也会影响市场拓展和客户忠诚度。”

欧阳小明向记者解释了百福惠民卡的来龙去脉：2008年9月10日，安远县农村信用合作联社向江西省联社提交了《关于请求提供技术支持全面提升小额农贷的报告》，希望能够升级百福银行卡，增加贷款功能，实现“通存、通贷、通还”。报告引起了省联社的重视，他们组织各部门力量，开发出了具有贷款功能的百福惠农卡。2009年5月，安远县农信社被列为百福惠民卡测试单位，经过七个多月的测试运营，2010年1月18日正式在全县推广。

记者了解到，截至2010年12月末，安远县农信社共发放百福惠民卡5246张，授信金额1.78亿元，信用余额达到1.12亿元，无一笔不良贷款，贷款本息收回率分别达到100%和99.92%。

背景链接

基层乡镇点多面广，如何扩大金融服务覆盖面，提高金融服务便利性，是每一个面向农村的金融机构必须破解的课题。安远县农信联社一方面加大网点建设力度，营业厅覆盖全部乡镇，ATM机遍布重点圩镇，便利农民办理业务；一方面利用信息化手段不断提升金融服务水平。

百福惠民卡从设想到推广的过程，就是安远县农信联社急农民之所急，想客户之所想，积极创新服务形式的典型案例。自2002年全国开始推广小额农贷以来，小额农贷以其“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”及无需抵押和担保等特点深受广大农户喜爱，较好地解决了农户贷款难题。随着小额农贷工作深层次的开展，在取得成效的同时也带来了新的竞争压力。由于农户需要持贷款证及有效身份证件才可在柜台办理小额农贷业务，受时间和空间的限制，贷款证在方便性和竞争力方面落后于国有商业银行推出的借记卡。为了更加方便客户，集存款、贷款、汇兑、结算等多种功能为一体的百福惠民卡应运而生，该卡的推出，标志着小额农贷由“贷款证时代”跨入了“银行卡时代”。