采样时间：

2011年2月中旬 采样地点： 江西安远县孔田镇新塘村

○ 核心提示 ○

金融是现代经济的核心，是“三农”发展的重要基础。中央农村工作会议强调，要切实加强金融对“三农”的服务，引导金融机构加大涉农信贷投放力度。

作为首批进行改革试点的江西农村信用社，牢固树立“立足县域、服务‘三农’”的市场定位，不断创新金融服务“三农”途径，有力发挥了农村金融的主力军作用。截至2010年年底，江西农村信用社各项存款余额达到1923.59亿元，各项贷款余额1258.45亿元，其中农户小额信用贷款580亿元，推动了1180万农户脱贫致富。

发源于江西婺源县的“农户小额信用贷款”，演绎为中国特色的乡村银行业务的标杆产品，并成为一项具有历史意义的“富民工程”。

2月15日，农历正月十三，江西省安远县孔田镇农村还沉浸在节日的气氛中。

一业兴 百业旺

2010年，孔田镇的主导产业脐橙不仅丰产，而且还卖了个好价钱。

“小额贷款帮了大忙。”在脐橙种植大村新塘村，42岁的村民李连山把记者迎进家门，沏上一泡功夫茶，打开了话匣子。

李连山1998年开始与信用社打交道。“那年贷了5000元，买了一辆手扶拖拉机跑运输。挣到钱后，1999年我又贷了5000元，种植了300多株脐橙。”李连山告诉记者，2002年县农信联社开始推广小额贷款，额度是1万元，他抓住机遇贷了1万元经营水果贩运。不料，当年8月他贩了一车橘子到广东惠州销售，却赶上了9号台风。

老李说，“台风来了，车上的橘子没人要，全烂了，损失了2万多元。”

幸好，1999年贷款种下的脐橙开始挂果了，李连山一家有了新的收入来源。2003年4月，李连山看到种植脐橙效益不错，便抱着试试看的心理去找镇农信社，看他们能不能再帮助一把。“没想到又帮我解决了2万元的小额贷款，利息只有四五厘。我用这笔钱把脐橙种植规模扩大了1500多株。”

2006年，随着这些脐橙进入挂果期，李连山家的收入也越来越多，盖起了2层、300多平方米的新房子。记者注意到，他家里各种家电一应俱全，电脑还接上了宽带。外墙角上存放的旧手扶拖拉机的发动机，与停在院里新买的墨绿色江铃皮卡一起，成为他家经济发展的见证。

“2008年，我被评为文明信用户，贷款额度也上升到10万元，并且向信用社申请贷款时无须提供担保。”李连山掏出绿色的贷款证，自豪地说。当年，他又抓住赣州市新农村建设改水改厕的机会，在信用社贷款和亲朋好友的支持下，投资100万元搞了饮水工程，办起了自来水厂。

“目前日均供水已达3000多吨，满足了2个行政村村民的日常饮水需要。”尽管天下着雨，道路泥泞，李连山还是执意带记者去实地看看他家的水厂。

在自来水厂过滤池边一堵写着“国家农村安全饮水项目”的水泥墙下，记者听到，水泥盖板下清泉正哗哗地流向各家各户。“这个水厂每年至少有几十万元的纯收入。”新塘村村干部在边上告诉记者。

“今年我还打算继续投资100多万元，把水厂的日供水能力提高到1万吨，让村民们的脐橙树都能随时浇上水。”李连山指着漫山遍野的果园对记者说。

据新塘村村委会主任李林青介绍，新塘村几乎家家户户都有果园，在农信社小额贷款的支持下，种1000株以上脐橙的不在少数。“会经营的能人越来越多了，村民的经济来源也从种果发展到农资经营、储果、运销、生态农业、基础设施建设运营等。”

互担保 齐增收

在离自来水厂不远处的一个果园里，一群正在吃草的牛引起了记者的注意。走近牛群，记者与牛倌——新塘村村民李林清聊了起来。他告诉记者，“我也是在小额信贷支持下发展起来的。”

去年初，看到肉牛养殖项目不错，李林清就和5个村民合伙投资了100万元搞起了生态养殖项目，实现了“牛—肥—果”一体化经营。为了解决资金缺口，他们在自愿基础上组成联保小组，彼此相互担保，申请了47万元的联保贷款。“这70多头肉牛再养半年多就可以出栏了。”对于今年的收入，李林清充满希望。

接着，记者来到位于新塘村的兴鸿源果业有限公司打蜡加工厂，看到2个工人正往大卡车上搬运已经打包好的脐橙。走进车间，记者看到经理魏春兰正在生产线上忙碌。据魏春兰介绍，公司由附近几个村的6名股东组建，已运转了4年，总计投入资金约500万元，经营储果、打蜡、外销等业务。

“脐橙通过储藏能延长销售时间，春节期间上市能比11月底刚采摘时每斤价格贵8毛左右，而通过分级、打蜡、包装后进入大城市超市销售，价格还要高。”谈起经营门道，34岁的魏经理俨然一个职业经理人，“企业毛利1年有200万元左右。”

记者了解到，由于兴鸿源果业有限公司前期厂房、机器设备等固定资产投入较多，在脐橙收果季节，资金压力较大。加上位于上寨村的天富分厂今年准备追加投资，该公司资金缺口约有260万元。

脐橙产业的迅速发展使得额度受限的小额农贷、文明信用户等贷款形式难以支持大客户资金需求。“为了满足这部分需求，除联保贷款外，我们又推出了‘信用共同体’贷款。”孔田镇农村信用社主任刘斌说。

“我们6个股东个人信用良好。听说农信社有专门的信用共同体贷款业务，大家一合计，自愿以全部个人资产为担保、组成信用共同体来申请贷款。”魏春兰说，“通俗地说，就是每人对这笔贷款都负连带责任。”

“今年1月初，他们提出了申请，几天后就领到了贷款。”刘斌告诉记者，“目前，全镇像这样的信用共同体已经发展了9个，参与农户有60多户，贷款余额2000多万元，支持了脐橙产业链向下游延伸的需要。”

随着脐橙产业的发展，村民们的生活也得到了很大改善。“这两年，镇上70%的农户盖了新房。”刘斌指着路边上一排排三四层高的楼房告诉记者。

背景链接

安远县地处赣、闽、粤三省交会处，位于赣州市南端，辖18个乡镇、151个行政村，总人口35.8万，土地面积2375平方公里，是典型的内陆山区县。

上世纪90年代初，安远县制定了果业发展战略，但资金“瓶颈”限制了果业的发展。2002年，安远农村信用社推出了农户小额信用贷款，扶持农民发展脐橙产业。小额贷款激发了广大农民深埋已久的种果积极性，安远县脐橙种植面积迅速增长。围绕脐橙产业，安远县农业生产现代化和组织化程度逐年提高，不少农民在此过程中也完成了向经营者和企业家的转化。