“十二五”时期是全面建设小康社会的关键时期。保险作为市场经济条件下风险管理的基本手段，将得到更为广泛的运用，特别是扩大内需战略的实施、经济结构的调整以及城镇化的加快推进，在进一步释放城乡居民消费潜力的同时，也为保险业带来新的发展空间。同时，我国人口老龄化快速发展，社会建设和公共服务体系建设深入推进，保险业也将在满足人民群众养老、医疗保障等方面发挥更大作用。可以预见，“十二五”时期将是保险业的重要机遇期、快速发展期。保险业要立足行业实际，认真分析和把握行业发展的阶段性特征，切实解决行业存在的突出矛盾和问题，不断增强在复杂形势下把握机遇的能力，不断增强持续发展的能力，在又好又快发展的基础上再上新台阶。

回顾过去的5年，我国保险业实现了创新发展和跨越发展，行业面貌发生深刻变化，整体实力迈上新台阶。“十一五”期间，保险业各项赔款和给付支出累计达1.26万亿元，是“十五”期间的2.95倍。服务能力大幅提升,市场体系更加健全，形成了原保险、再保险、保险中介、保险资产管理协调发展的现代保险市场体系。发展基础逐步夯实，大部分公司已经实现业务数据大集中、大后援，内部管控不断加强，保险资金运用已经基本实现集中化、专业化、规范化运作，一大批经营管理、市场营销、精算法律、保险监管的专业人才队伍快速成长。这些都为“十二五”时期保持保险业平稳较快发展奠定了坚实的基础。

我国保险业发展迅速，但发展潜力还没有完全发挥出来。目前我国人均GDP已经达到4000美元，人们的消费需求开始升级，对养老保健、医疗卫生、汽车住宅、文化教育等改善生活质量的需求明显提高。这些消费领域都与保险业息息相关，需要保险业提供更加丰富的产品和服务。但是我国的人均长期寿险保单持有量、医疗费用由商业健康保险承担的比例，以及家庭财产保险、各种责任保险等主要险种的投保率，远低于成熟保险市场的平均水平。这充分说明，“十二五”时期保险业大有作为。

需要看到的是，我国保险业在快速发展中积累的一些深层次问题和矛盾也在逐步显现，如果得不到有效治理，不仅会造成市场秩序混乱、破坏行业形象，严重的话还会影响行业的可持续发展。除行业内部因素外，外部环境也面临很多不确定因素。这些情况对我们准确把握形势、驾驭复杂局面提出了更高要求，必须着力防范化解风险，着力规范市场秩序，着力保护被保险人利益，通过转变发展方式促进行业实现全面转型，努力实现平稳较快发展。

总结“十一五”时期特别是应对国际金融危机以来的实践，我们对发展保险业有了更加深刻的认识，也总结了不少新的经验。一是必须深入贯彻落实科学发展观，坚持解放思想，实事求是，与时俱进，按照保险业发展客观规律办事；二是必须注重运用市场和政府两种力量，既坚持发挥市场在资源配置中的基础性作用，又依靠政策的引导和支持，形成推动行业发展的合力；三是必须把防范风险作为保险业的生命线，不断增强忧患意识和风险意识，确保保险市场安全稳定运行。这是一笔宝贵的精神财富，需要在新的时期继承发扬。

推动保险业平稳较快发展，关键是坚持防范化解风险不放松，促进保险市场稳定运行。一是要守住系统性风险底线。保险监管必须把防范风险工作放在突出位置，切实防范保险市场风险，尤其是系统性风险，维护国家金融保险市场安全稳定。二是要完善风险防范制度。继续强化以公司治理和内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的“五道防线”，完善风险识别和预警、风险动态监测、风险应急处置等方面的长效机制。三是防范风险传递。要高度警惕和关注风险的传递，避免风险由点到面、由局部向行业蔓延，由个别风险演变成行业系统性风险。要密切关注金融市场变化给保险业造成的影响，防范其他金融行业风险向保险业传递。四是完善市场退出机制。推进保险保障基金公司健康规范运作，进一步发挥保险保障基金参与风险处置的重要作用。对于发生重大风险的公司，研究探索市场退出标准和程序。与此同时，广大保险企业要发挥防范风险的主体作用，一要牢固树立稳健经营的理念。国际经验表明，定价和准备金不足、投资风险、快速扩张、流动性风险等是保险公司破产的主要原因。企业一定要增强风险意识，把稳健安全作为经营的首要原则。二要推进全面风险管理。要进一步规范风险管理流程，把风险管理理念贯穿到业务经营的各个环节，努力构建全面覆盖、全程管理、全员参与的风险管理体系。三要改进风险管理方法和手段。要注重运用现代风险管理技术，结合实际开展压力测试、现金流测试和情景模拟。

面向“十二五”，我们必须立足发展实际，深入分析保险业发展的阶段性特征，时刻保持清醒头脑，更加奋发有为地推动保险业不断前进。这就要求我们必须继续推进保险业的战略性调整和转型，加快转变发展方式，调整业务结构，积极发展满足消费者需求、体现核心优势的保障型业务，促进集约化管理，实现从价格、规模竞争转向产品、服务和管理质量的理性竞争，增强盈利能力；必须深入推进保险业改革创新，深化国有保险公司和资产管理公司改革，鼓励支持有条件的保险公司改制上市，优化保险公司股权结构，增强市场约束力，稳步推进保险营销员管理体制改革，鼓励保险营销模式创新;必须全面提升保险业服务能力，调整产品结构，创新产品研发，不断满足不同层次保险消费者的需求，鼓励和支持重点领域业务发展，更好地保障和服务经济社会发展。

（作者单位：山西财经大学）