在过去的五年，与我国经济发展、金融发展相同步，股份制商业银行获得了非常快速和健康的发展。党的十七届五中全会提出了转变发展方式、调整经济结构的要求，在未来发展阶段，股份制商业银行要深入贯彻落实科学发展观，加快转变发展方式，为实现国民经济又好又快发展和全面建设小康社会做出更大的贡献。

股份制商业银行取得重大进步

  在过去五年当中，我国的股份制商业银行至少在五个方面取得了可喜的重大进步。

  首先，我国股份制商业银行不论是董事会、高管层还是广大的员工，都进一步增强了市场意识、竞争意识、合规意识和风险意识。这对进一步提升我国股份制商业银行的管理水平和国际竞争力具有重大和深远的意义。同时，我国股份制商业银行已从过去相对封闭、以国内业务为主的银行，进一步向国际化银行迈进，董事会和管理层的国际视野也进一步扩展。这种市场竞争、合规、风险理念的增强和国际视野的扩大，是股份制商业银行在过去五年当中最值得赞赏和最具有深远意义的进步。

  第二个方面，股份制商业银行的公司治理和风险管控能力有了明显的提高。经过这场国际金融危机的洗礼，股份制商业银行进一步对公司治理和风险管控的重要性有了新的认识。而且在公司治理和风险管控方面，已经采取了很多积极而卓有成效的改革措施。公司治理结构进一步健全和完善，公司治理的有效性进一步提升，风险管理的体系、架构、流程、理念以及风险管理的人才都进一步得到了发展。公司治理和风险管控能力的提升，将为我国股份制商业银行的发展奠定更加扎实的基础。

  第三个方面，我国股份制商业银行资产结构和资产质量得到进一步优化。从信贷结构来讲，非信贷资产比重提升，中间业务、创新业务的比重不断扩大，利差收入也在不断提高。这说明我国商业银行资产结构的改善又迈出了新的步伐，同时资产质量又有了新的进一步提高。在2005年我国股份制商业银行不良贷款总的水平在5％左右，而到今年的6月底，我国12家股份制商业银行不良资产比率已经降到1％以下，横向来看，低于国有商业银行、城市商业银行的不良贷款比率。

  第四个方面，股份制商业银行抵御和补偿风险的能力在进一步增强。一方面不良贷款比率在下降，另一方面股份制商业银行抵御风险的能力在进一步增强，资本充足率和贷款拨备率都在进一步提升。2005年我国股份制商业银行资本充足率只有4％左右，而到今年6月份，我国股份制商业银行资本充足率总体水平已经达到了10.5％以上。贷款损失拨备的覆盖率、充足率都大幅度提升，已经由2005年50％左右，提高到今年6月底的230％以上。这说明我国股份制商业银行增强了应对未来可预期和不可预期损失的能力，也保证了我国股份制商业银行下一步更加稳健的发展，也更有利于应对国际金融危机的冲击和未来可能发生的经济波动。

  第五个方面，股份制商业银行的业务创新、人才建设、IT建设方面都迈出了新的步伐，也进一步为我国下一个五年当中股份制商业银行更加具有竞争力、更加迅速发展提供了强有力的支撑。

股份制商业银行面临重大环境变化

  在总结过去五年所取得可喜进步的同时，也应该清醒地看到，在未来五年，以及未来更长的时间内，股份制商业银行还面临很多不确定的因素，经营发展环境将发生非常重要而深刻的变化。

  首先，我国实施加快经济发展方式转变和经济结构调整的战略将对股份制商业银行和银行业的发展带来非常深远、非常重大和非常深刻的影响。这些发展方式的转变和经济结构的调整，直接影响银行业监管政策和信贷政策，也进一步影响银行业信贷投向和结构，以及贷款存量和质量的变化。

  第二个方面，经营环境的变化将体现在进一步加强宏观管理和宏观审慎监管。要进一步加强财政政策、货币政策、信贷政策的协调，同时继续加强货币政策和监管政策的协调配合，以建设一个更加有效的逆经济周期的宏观审慎经济政策和宏观审慎金融监管政策。而且，也将不断探索宏观审慎管理和宏观审慎监管的工具和手段。

  第三个方面的变化，将面临着新一轮金融监管变革。国际金融危机过后，必将迎来一场我国或者世界银行业发展模式的变革和银行业监管标准的变革。世界各国都在认真地研究和吸取这次国际金融危机的教训，研究如何更好地进行风险管理和控制，以及如何实施更加有效的国际化银行监管标准。

  第四个方面的变化，将体现在资本市场、货币市场会有一个新的重要发展。直接融资会进一步提高，间接融资比重会进一步下降。更多的企业将由过去银行的融资体系，进入到资本市场、货币市场的融资体系当中。同时，利率也将逐步地走向市场化。这样就对银行整个的业务空间、客户空间和盈利空间形成很大的压缩，对银行的业务发展和盈利能力带来一些新的挑战和变化。

  第五个环境变化，体现在政府和监管当局将进一步采取更加有效、更加严格的措施，来限制道德风险的发生。进一步完善相关法制，使那些经营失败、不健康、不审慎的金融机构，能有效、及时、平稳地退出市场。如此真正强化市场约束、道德约束，强化市场存款人、投资人的监督。

股份制商业银行加快转变发展方式应关注的若干问题

  尽管在过去五年取得了非常可喜的成绩和进步，但是必须清醒地看到所面临的环境变化，而且也要深刻认识商业银行，包括股份制商业银行，还有很多需要进一步改革和完善，要加快在以下方面实现转变。一是过度依赖贷款增长这种粗放的发展方式是不可持续的。二是过度依赖于存贷利差的盈利模式是不可持续的。三是过度依赖对大企业、大项目，包括对政府背景下的项目的贷款所产生的增长和盈利，这种简单的发展方式也是不可持续的。四是单纯或者过多寄希望于未来进行跨越性经营和业务雷同情况下的同业恶性竞争，也是不可持续的。五是快速的信贷扩张，快速的资产扩张，依靠频繁的融资进行支撑的模式也是不可持续的。

  对以上五个方面，必须要有清醒的认识，要有紧迫感、危机感，加快调整和转变。在未来五年，银行业金融机构要按照“十二五”规划的要求，按照新的国际监管的要求，加快推进以下五个方面转变。

  第一，要更加注重质量、效益及核心竞争力的提升。第二，要更加注重传统发展方式的转变。要更加注重实现集约式、内涵式、以效益和质量为核心的新发展模式。第三，要更加注重资产负债结构的优化和资产质量的优化。这是银行实现流动性、盈利性和安全性的最基础和最重要的支持和保证。第四，要更加注重机制的创新和业务工具服务的创新。通过机制、业务、工具、服务的创新，来支撑综合竞争力，来支撑品牌、市场影响力。第五个方面，要更加注重风险管理水平和抵御风险能力的提升。除了要保持很好的资产质量，保持充足的资本、充足的拨备、充足的流动性以外，更核心、更关键的是必须要靠非常有效、非常科学的风险管理体系和手段来实现风险管理的科学性、有效性。

  希望未来五年，股份制商业银行在资产质量、经营效益、管理水平能够再上一个新的台阶，能够再创辉煌！