ATM机最早的起源仅限于现钞的发放。在1976年，英格兰的巴克莱银行安装了第一台现钞发放机。直到上世纪90年代末，随着各种金融服务的快速发展，银行ATM机已经成了各大银行金融服务战略中的重要一环。同时，银行的ATM系统也在市场与持卡人的需求下，不断创新，为广大用户提供了越来越多便捷和人性化的服务。

银行业务核心功能的创新

  目前最常见的ATM服务，主要是提供取款服务、余额查询、转账功能。后来进一步延伸到信用卡账务与明细的查询、通过存款或转账功能缴交信用卡费用。

  在国外，由于支票的交易与使用非常频繁，支票存款的功能应运而生。对于观光或商务客来说，将旅行支票兑换成现金，也是非常普遍的功能。而在欧洲与其他国家，由于有多种货币的兑换需求，于是在ATM机上，增加了多国货币的识别与验钞功能，从而实现了ATM的外币货币兑换功能。

  在中国，由于持卡人具有大量的现金存款需求，随着钞票存款技术的成熟与推广，大量的现金存取款循环一体机设备在中国被广为采用，持卡人可以轻易地完成大量现金存款。

  然而，随着手机上网的兴起，国内也有银行搭配手机银行，实现无卡取款功能。用户只要在手机银行上进行无卡取款，银行会发送一条短信，将这条短信在ATM机输入，即可完成取款。如此一来，用户即使忘记带卡出门，也可以通过随身携带的手机，来满足现金的需求。

支付与查询功能的创新

  ATM作为一个银行最可靠的高安全性终端渠道，银行仍然不断地在挖掘其强大的支付终端潜力。目前在国内常见的功能，是提供各种公用事业的费用缴纳，如水费、电费、煤气费、固定电话费用、宽带费用、手机费用等。但是各家银行仍然不满足，纷纷在现有的基础上，探索更多的可能性。

  在国外，许多ATM机都加装了条码阅读器，便于进行账单的阅读与支付。

  作为政府保险体系补充的一环，目前在国内ATM机上可以实现各种住房公积金、社保、医保的查询功能，很大地便利了民众的需求。

  随着电子商务的流行，目前国内最大的电子商务支付平台支付宝与ATM走到了一起，可协助网络购物的持卡人或者网店的店主，在ATM机上完成充值或取现的服务。另外，在ATM机上买卖各种基金、股票，在国外都已经有很成熟的解决方案。

跨行业消费功能的创新

  ATM机多半带有打印的功能，对于打印各种支付凭证来说是相当的便利。为此，银行与许多跨行业的厂商进行合作，在ATM上提供了便利的购票服务。目前常见的如购买电影票、演唱会门票等等。

  更有部分银行，依托现有ATM网络的庞大渠道优势，在数万台的ATM设备上，推广电子商务，搭建网络商城销售产品，让客户把ATM当作一种简便好用的网络购物终端。相比目前网络支付的诸多的不便与不安全感，在ATM机上支付的简单便利与消费者的信赖感，是ATM作为网络购物实体渠道的最大优势，持卡人也享受到了便捷的购物体验。

身份验证功能的创新

  为了能更准确地验证持卡人的身份，ATM机可以通过安装额外的身份验证设备，进而提供更为客户化的服务。

  在国内外比较成熟的方案，多半是在ATM机上加装身份验证模块如二代身份证阅读器等，一旦可以提供准确身份验证，ATM就成为了银行的24小时替代网点，甚至可以提供如小额贷款或无卡存款的身份确认等。

  我国有大量的流动人口与农民工，银行为了便利农民工将收入寄回家中，提供了贴心的无卡存款功能与更为简便的身份确认措施。农民工只要输入账号，并且提供存款人的身份证件号，就可以在ATM机上将现金存入家人的账号，让远在千里之外的家人能及时收到生活所需的费用，同时也消弭了过去农民工返乡时带着大笔现金的各种风险与不便。

  国外也有少部分银行导入了生物特征识别功能的应用，如指纹或掌纹识别，持卡人可以不需要卡或密码，用指纹取现。

IC智能卡芯片的创新

  随着智能卡在国内的应用逐步推广，各种智能卡的应用也在逐渐推广。例如为带有智能卡芯片的电卡充值、为带有智能卡芯片的加油卡充值等。当然，也可通过对ATM加装非接触式智能卡读卡器，为非接触智能卡芯片如公交地铁卡进行充值。

  未来，更可以通过ATM充值非接触的智能电子钱包卡，方便持卡人进行快捷的小额支付消费。

营销模式上的创新

  对于银行来说，ATM是持卡人与银行打交道最多的直接渠道，而如何把握每一次的交易针对持卡人来进行市场营销推广，更是许多银行品牌战略的重点。

  ATM机可以与银行后台互动，可以通过分析客户的账户与资产信息，在ATM机上提供不同的交易画面与内容。

  部分银行还利用交易的等待片段，投放广告，提供有针对性的信息投放。日本、韩国等地的ATM机，许多采用了双显示屏，其中一个显示屏作为交易使用，另外一个显示屏则为广告介面，出租或出售给媒体平台，成为银行的收入来源之一。