编者按 如今在乡下，无论是保险产品的种类，还是保险购买的方便程度，农民的保障一点不比城里人差。特别是2008年8月，保监会启动了中国农村小额人身保险试点以来，农民不仅在农业生产上有保险保障，日常生活也有了保险保障。这种保费低廉、保障适度、核保理赔简单的小额保险，特别受农民欢迎。

  对广大农民来说，小额人身保险带给他们的不仅是赔付，更重要的是一种安居乐业的稳定感。对保险业来说，让更多的保险保障走进农民生活，将是今后一个时期中国保险业发展的重要课题。

  最新数据显示，2008年我国启动农村小额保险试点至今，已经有19个省、区启动了小额保险试点。截至2009年底，累计承保超过1110万人次，提供保障金额1700万元。显然，农村小额人身保险正在成为我国“三农”保险的新亮点。

初步实现普惠性和持续性

  保监会最近给出的结论是：小额保险的经验模式实现了多方共赢，经受住了市场的初步检验。下一步，保监会将在目前19个省、区开展试点的基础上，继续探索在城市和老少边穷地区，以及西藏和新疆等地区发展小额保险的新模式，把小额保险与扶贫开发机制相结合，服务广大低收入群众，进一步实现保险服务的普惠性目标。

  2009年3月的一天，河北任县的张祥在家中烤火时，不慎严重烧伤。有幸的是，张祥手中有一张国寿小额意外伤害保险的保单，年缴费30元，保险金额1.1万元。让张祥想不到的是，中国人寿很快就将1.1万元的保险理赔金送到家中。眼看数万元的医疗费用，可能使自己这个并不富裕的家庭因灾返贫，中国人寿的理赔款无疑是雪中送炭。而这样的理赔不胜枚举，已经成为中国农村最寻常的乡间故事。

  小额保险作为小额金融的重要组成部分，是一种有效的金融扶贫手段，通过建立为低收入人群提供保险保障的运行机制，使保险服务和金融服务真正做到普惠性，这是中国保监会启动农村人身小额保险的初衷。从目前运行情况看，效果良好。小额保险从2008年启动以来，的确给广大农民的生活带来了实实在在的帮助。截至2009年底，有超过1000万人次获得了小额保险的理赔。

  对保险机构来说，由于小额保险的启动，农村保险市场进一步得到了开拓。最新的数据统计，保险公司的简单赔付率不超过65％，实现了保本微利，具有商业意义上的可持续能力；试点地区续保率超过70％，农民续保意愿较好。

  这表明，农村小额保险试点基本实现了保险服务的普惠性目标和可持续性。持续性包括供给的可持续和农民购买意愿的可持续，即“愿意买”，小额保险产品能满足农民真实的保险需求；“买得起”，保费水平和支付结构与农村的收入水平和收入来源相匹配；“买得到”，保险机构的经营模式和服务网络渗透到了最基层，农民群众能够方便快捷地购买到保险产品，并接受服务。

小额保险创新的“中国经验”

  具体来说，中国人寿特色的小额保险发展模式，主要是以农村营销服务部为基地，以保险先进村为平台，以驻村服务员为依托，创建“政府支持、农民认可、商业运作、广泛覆盖”的农村普惠式保险制度。今年，中国人寿的小额保险承保面还在进一步扩大，年终目标是实现覆盖人数1000万人，保费收入2.5亿元。

  作为我国最大的寿险公司，中国人寿保险股份有限公司目前是农村小额保险最大的提供者。2009年以来，中国人寿按照“高度重视、精心组织、扎实推进、务求实效”的原则，积极开展小额保险扩大试点工作，新增了安徽、河北、云南等10家分公司试点农村小额保险。截止到2009年底，中国人寿19家分公司所销小额保险试点产品，共覆盖低收入农民822万人，保单件数超过394万件，收取保费超过2亿元，人均保费约28元。探索出了“全村统保”、“联合互动”等农村小额保险的发展模式，有力地推进了我国农村小额保险的发展，打造出小额保险创新的行业样本。

  今年，中国人寿的小额保险更是立足于做好精细化管理和创新工作。内容涉及对中国人寿现有的12款小额保险产品的调研分析，探索开发返还型小额保险险种，探索与扶贫机制相结合的小额保险专属产品。促进小额保险更好地服务于农村贫困人群，提升中国人寿的社会责任指数。

  中国人寿表示，将进一步摸索小额保险风险可控前提下的低成本运作模式，以“保险先进村”为平台，使小额保险在“全村统保”模式下，逐步成为“村村有专管、组组有协管、户户有保单、人人有保障、发展有后劲”的精品和标杆，更好地为农村低收入人群服务。同时加强小额保险的国际交流与合作，借鉴国际经验和技术力量，结合试点地区的实际情况，进一步推进小额保险的创新。