编者按 2009年7月以来，银监会陆续颁布了《固定资产管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，是我国银行业贷款管理一场革命性制度变革，标志着我国银行业信贷管理进入科学发展阶段。贷款新规有利于确保信贷资金进入实体经济，有利于以信贷结构优化促进经济结构调整，支持经济平稳较快发展。为介绍各地执行“三个办法一个指引”的相关情况，本版从今天起开设“落实贷款新规 促进科学发展”专栏，敬请关注。

  6月1日，湖北省十堰市“锦绣南山”经济适用住房公开销售，负责该项目的湖北省十堰市家兴源房地产公司总经理郑大斌回忆起项目的实施情况时说，银监会贷款新规给他带来了难忘的体验。

  2009年，郑大斌向当地农行申请7000万元贷款，贷款用于十堰市“锦绣南山”经济适用房项目。按照往常的经验，这个项目属于当地政府支持的项目，贷款会很快获得审批并直接发放给家兴源房地产公司。 

  然而让郑大斌感到意外的是，当地农行在他申请贷款之初便表示，依据银监会贷款新规，这笔贷款“要专款专用”，而且依照贷款合同，这笔钱将被直接打到项目供货商、材料商账户。为了了解贷款的使用，农行工作人员“十天半个月就到我公司了解情况，要说起工程进度和资金使用情况，比我们还清楚。”郑大斌说。

  郑大斌遇到的新情况正是贷款新规给银行和企业带来的新变化。

贷款流向

从“随借随贷”到“实贷实付”

  贷款新规从实用实贷、实贷实付、受托支付三个关键点突出了紧紧控制贷款实际用途这一关键环节。

  贷款新规涉及固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款等领域，内容非常丰富，但其最核心的内容是紧紧控制贷款实际用途。

  “‘三个办法一个指引’出台后，企业挪用贷款的机会被彻底‘掐断’了。”湖南省银监局局长李赛辉如此评价贷款管理新规带来的效应。

  李赛辉之所以如此评价，原因是以往企业获得贷款后，企业自主使用贷款，通常是花掉一部分存一部分在银行，随用随取，于是这笔存入银行的贷款便成为衍生贷款。当企业衍生贷款得以沉淀后，便会形成庞大的资金池，资金池需要付出的代价则是高额利息，为了偿还利息，企业可能将部分贷款资金用于投资楼市或者股市。 

  尽管贷管新规对企业信贷资金的使用进行了约束，但有利于企业降低资金成本和风险。

  郑大斌介绍，该公司“锦绣南山”经济适用房项目自去年10月开始依照贷款新规，分3笔从农行十堰分行贷款3800万元，分步骤按工程进度支付贷款，节约了近80万元利息。“过去，如果有人知道我账户上有钱，肯定会来借。现在贷款打在项目专用账户，采取封闭式管理，无法挪用，也不会有人来借贷款了。”郑大斌说。 

  银监会相关负责人介绍，贷款新规在起草过程中，由部分银行业金融机构进行了实际业务测算。结果表明，贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。对银行业金融机构来说，可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，整体贷款质量会得到提高，银行业金融机构的整体效益也将得到提高。

  贷款新规是银行业贷款管理的一场重大变革，它以立法的形式引导银行业对贷款进行精细化管理，它的实施正在引发整个银行业信贷管理理念、制度建设、贷款合同文本格式、业务流程、IT信息系统等作出相应调整和完善，并在贷款受理、授信评审审议、合同签订、资金支付、贷后管理环节落实执行。

贷款管理

从粗放经营到精细化作业 

  实施贷款新规后，银行通过控制贷款支付环节对借款人信贷资金的使用情况做到逐笔监控，有力促进了银行信贷精细化管理，同时有利于企业审慎使用信贷资金，促进资金进入实体经济。

  中国建设银行行长张建国表示，落实“三个办法一个指引”是提升贷款管理水平的必然要求，“三个办法一个指引”重申了贷后管理的重要性及规定动作。“建设银行确定2010年为‘贷后管理年’，就是想通过贷后流程的梳理、岗位的优化、贷后检查的细化等方面工作，强化贷款的全流程管理。”

  中国农业银行行长张云表示，贯彻执行好“三个办法一个指引”意义重大，有利于加强对贷款资金的监控，系统性提升银行业风险管控能力；有利于提升商业银行贷款管理的精细化水平，加快推进信贷全流程管理；有利于加快推进商业银行自身增长方式的转变。

  对于那些在基层一线从事信贷工作的客户经理来说，贷款新规给他们的信贷管理能力提出了更高要求。“我们现在发放贷款不仅要根据借款人的实际需求‘量体裁衣’，还要经常到现场深入了解项目进展，跟踪资金使用情况，这样才能做到风险管理‘心中有数’。”中行江苏分行客户经理成泉说道。只要每个信贷员对自己的贷款心中有数，银行业的健康运行就有保证，信贷资金支持实体经济才能发挥更大的作用。