据第四届全国十佳理财师李海东介绍，退休后的老年人在理财中切记要遵守“两个不要”：一是不要把超过全部养老金30％的资金拿去投资股票、股票型基金这种高风险的产品，如果过多投资高风险产品，一旦市场出现波动，将影响老人的生活；二是不要将养老金的绝大部分放到活期或者定期存款里，一方面通货膨胀会使财富缩水，另一方面手里有太多的现金很容易无计划地消费，导致养老金出现不必要的损失。 

  一、挑选低初始费率的万能险 

  万能险是保险公司运作的有保底结算利率的储蓄型理财产品，投保人每次投入一定金额时，保险公司都会先扣除约定的费用以后，将剩余的资金放进投资账户，万能险的投资账户就会按照保险公司每个月公布的结算利息进行月复利的增值。万能险的特点是风险低，收益也低，变现能力一般。 

  目前各家保险公司万能险的结算年化利率都在3.8％—4.5％之间。万能险的结算利率会跟着央行基准利率的上调出现一定程度的提高，是抵御通胀的良好理财工具。  

  李海东提醒退休人士在投保万能险时要注意以下几点：首先，目前保险公司对首次投保万能险的最高年龄上限是65岁；所持有的投资期限最好超过5年，万能险一般对5年内资金的退出会收取一定的退保费用；其次，初始费用是关键，一般初始费用越低进入投资账户的基数越多；再者，关注较高结算利率的持续性，由于是中长期投资产品，结算利率稳定就保证了投资业绩。例如，泰康人寿官网销售的泰康e理财万能险，目前初始费用只占2％，近5年年均结算利率4.3％左右，并且合同生效10年以后可以选择和保险公司签订“在约定时间内，每年领取约定金额”的年金合同，可以为后续养老准备养老金。  

  二、选择业绩优秀的债券型基金 

  投资风格稳健和较低费用是债券型基金的特点，且变现灵活，是适合养老金的短、中、长期的理财工具。在挑选产品时要选择历史业绩优异的基金经理运作的基金产品。  三、选择票据类、信贷类的银行理财产品 

  目前银行此类理财产品通常期限是1年以内，收益比较稳定，风险较低，到期才能变现，适合退休人士一年以内的中短期投资。  四、选择有履约担保的低风险的信托产品 

  目前各家信托机构推出的信托产品一般起售金额都在100万元以上，收益相对稳定，风险比较低，到期才能变现，适合高端客户购买和持有。在产品上要排除选购那种以股票等权益类投资为标的物的信托产品，同时选择机构实力强、信托计划执行情况较好的信托公司的产品购买。