近年来，城市商业银行立足地方经济，加大力度支持中小企业，调整信贷结构，强化风险管理，为促进经济企稳回升和结构优化做出了突出贡献。

  当下，在我国的经济转型中，中小银行发展面临新的机遇和挑战。面对日益加剧的市场竞争，城商行走差异化、特色化的道路已成为一种共识。

  在日前举办的全国城市商业银行发展论坛第十次会议上，最受关注的有三个话题：城商行的发展战略与市场定位、风险管理与内控建设、小企业金融服务的改进。

  2009年面对复杂、严峻的经济金融形势，中小银行自身发展在诸多领域取得了历史性突破，逐渐成长为我国金融领域中一支充满活力、具有竞争力的生力军，为助推我国国民经济发展、扶持中小企业成长做出了重要贡献。

  银监会主席刘明康在全国城市商业银行发展论坛第十次会议上指出，国际金融危机给全球经济发展和经济金融格局带来了巨大的变化，现在是城市商业银行改革发展的一个关键时期。城市商业银行要认真学习领会中央经济工作会议和胡锦涛总书记今年在省部级主要领导干部深入贯彻落实科学发展观加快经济发展方式转变专题研讨班上的讲话和两会精神，增强主动性、紧迫感和责任感，处理好速度和效益、局部和整体的关系，并以此次会议为契机，把加快经济发展方式的转变作为落实科学发展观的重要目标和战略举措，进一步明确发展方向，转变发展方式，走差异化、特色化发展道路。

  近年来，中小银行自身改革发展取得了历史性突破。截至2009年末，12家股份制商业银行和144家城市商业银行合计资产总额已达174981亿元，市场份额已占全国银行业的22.21％。

  经营稳健，各项监管指标处于历史最高水平。一是资产质量显著提高。截至2009年末，股份制商业银行资本充足率为10.27％，城市商业银行资本充足率为12.96％；截至2009年末，股份制商业银行贷款拨备覆盖率为202.00％，城市商业银行为182.28％。二是盈利能力持续增长。截至2009年末，股份制商业银行资本利润率为18.40％，资产利润率为0.90％；城市商业银行资本利润率15.87％，资产利润率1.01％，均为历史较高水平。

  制度确立，公司治理建设正迈上新台阶。目前中小银行公司治理架构基本建立，风险战略、风险政策、风险偏好和容忍度趋于明晰，持续的资本补充计划、拨备提取计划更加科学，高管薪酬政策逐步规范，董事、监事、高管的专业性、独立性进一步提高，科学管理和可持续发展意识显著增强。

  加强风险控制能力，风险防范和监管引领的良性互动不断增强。一是中小银行的内部控制和经营管理水平不断提升。二是中小银行与监管当局的良性互动不断增强。三是地方政府配合监管部门，支持中小银行发展的力度加大。

  突出特色，金融服务水平和质量显著提高。2009年中小银行围绕突出服务中小企业、服务城镇居民、服务地方经济的专业特色，不断加强金融创新和品牌建设，诸多为中小企业和居民开发的特色产品和服务已成为全国或区域内的知名品牌。如光大银行“阳光全能票据”、北京银行“小巨人”、上海银行的“成长金规划”等，都在中小企业或城镇居民当中树立了良好的口碑。

相关案例之一

广州银行：零不良率是如何实现的

  2009年对广州银行而言是具有特殊意义的一年。在这一年该行由一家濒临破产倒闭的高风险金融机构发展成为存款超千亿元、资本金83亿元、不良资产率和不良贷款率双双为零的银行。

  连续8年，广州银行新增资产在以每年平均100亿元的速度增长时，新增贷款不良率几乎为零，不仅如此，该行发案率为零，高管犯罪案件也为零。其实，这三个“零”是可以画等号的，它们之间存在因果关系。如果有违规操作甚至违法犯罪，最后必然体现在资产质量上；反之，如果产生不良贷款，或许就有违规操作，甚至违法犯罪。

  从广州市城市信用合作社到广州市商业银行，再到广州银行————其发展轨迹与其他城市信用社并无两样。但广州银行却是问题金融机构风险处置的典范。这得益于广州银行的四项措施：通过盈利消化一块；通过清收盘活一块；通过剥离处置一块；通过增资压降一块。

  广州银行董事长姚建军的“高招”很简单：那就是“杜绝人情贷款，杜绝跟风贷款”，并将两者形成整体企业文化。姚建军说：“无论什么时候，什么人打招呼，都不能放弃信贷的原则，越是打招呼的贷款越是要小心，甚至100％不是好项目。不论什么时候，我们都要心中有数，贷款标准不变。国家政策放宽，并没有要求你贷款标准放宽。越是政策宽松的时候越要严做，反之政策严格时越要反做，这时好客户会主动找上门来。” 

  现在的广州银行，正面临着大好的机遇：完成了脱胎换骨的转变，扔下包袱轻装上阵。《珠江三角洲地区改革发展规划纲要（2008—2020年）中明确提出，支持广州市建设区域金融中心，加快金融服务业的发展，允许在金融改革与创新方面先行先试，建立金融改革创新综合实验区。

  姚建军说，更名和跨区域经营，对广州银行的发展来说只是万里长征走完了第一步。接下来要走的路还很长，广州银行下一步是引进战略投资者和上市。“我们要抓住这大好机遇，坚定地走差异化经营的路子，在不断创新中谋求更好的发展。”

相关案例之二

一个银行业“老兵”面临的“新挑战”

  新形势下，如何坚持好自身的定位，建立完善的制度，提升公司治理水平，是摆在杭州银行行长吴太普面前的新问题。

  “我是城市商业银行的老兵，但是正在面临新的挑战，那就是转变发展方式走差异化道路。”在全国城商行发展论坛上，杭州银行行长吴太普的开场白让记者印象深刻。

  杭州银行的股东结构中，民营资本占据主要地位，2003年增资扩股以后，杭州银行开始实践真正意义上的公司治理，因为要有好的决策和强大的执行力，就要有管理规范的董事会、监事会。

  “股东和董事是影响公司治理的关键因素。”吴太普表示，合理的股权结构是良好公司治理的坚实基础。董事能否发挥良好作用关键在于董事自身的专业水平和独立性。

  于是，吴太普和他的团队在这两方面下足了功夫，首先是不断优化股权结构，注重引进积极专业的股东。和2003年80％以上的国有股比例相比，杭州银行现在已经不是“一股独大”了，该行形成了国有资本、民营资本、境外资本、员工股相互制衡的多元股权结构，并且更加注重股东之间价值取向的融合，选择价值取向相对一致的投资者入股。

  其次是加强董事会建设，杭州银行的措施是缩小董事会规模，合理安排董事会结构；重视董事人选的选择，增强董事会专业能力；完善董事会运作机制，促进董事作用的发挥。

  与此同时，在业务上杭州银行的中小企业贷款业务不断取得突破。标准化流水作业的“信贷工厂”模式正成为拓展中小企业贷款市场的加速器。“信贷工厂”是指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。在“信贷工厂”模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。

  这一模式起源于海外，杭州银行是国内较早采用这一模式的银行之一。前些年杭州银行引入澳洲联邦银行作为外资战略股东，随后在澳洲联邦银行协助下开发了小企业信贷标准化操作模式。据了解，杭州银行的小企业贷款实现了“单线审批，直接授权”。符合条件的小企业可以很快获得贷款。

  作为一家以小企业贷款见长的区域性银行，杭州银行从小企业标准贷款中尝到了甜头。由于这一模式明显提高了银行在小企业信贷市场的效率，众多银行开始陆续引入这一模式。

  吴太普的思路很坚决：就是要立足地方，服务中小企业，由“被动作战”到“主动应战”，在创新金融产品和改善服务上下功夫，他相信，杭州银行的未来将步履稳健，发展迅速。