一提到“理财”，很多朋友第一个反应就是买股票、买基金、买国债，将理财和投资等同起来，其实这样的认识有失偏颇。投资仅仅是理财的一个方面，而理财贯穿了我们生活的每一个环节，不仅仅是经济方面，甚至还包括了事业、婚姻和家庭，更贴切地讲，生活就是理财的全过程。

  记账是最简单、最有效的理财方式，也是理财的第一步。记账能使财务收支清晰明了。“知己知彼，百战不殆”，而记账就是知己的重要手段，通过记账能发现自己的哪些支出是必须的，哪些支出是可控的，哪些支出是可以取消的，从而优化收支结构，为你以后科学的安排资金使用提供最有效的数据。

  很多年轻人对自己是否能长期坚持记账表示担心，不妨试试这个方法：选择每年一季度或者四季度来进行3个月的记账安排，因为这两个时段既有节日又有假期，收支项目多、种类杂，可以很好地考察和记录自己的各种支出情况，取得更准确的数据。

  通过记账我们不仅了解了自己的收支状况，同时也要开始优化自己的收支结构，而建立“专户”就是优化收支结构的有效手段。我们将日常的支出分为固定和可调整两部分：衣食住行及理财支出是固定支出，而娱乐、消遣等则属可调整支出。我们新开一张借记卡作为“固定支出账户”，将工资发放第二天设为自动转账日，把每个月的衣食住行及理财支出等必须开支金额转入“固定支出账户”中。将工资卡和信用卡作为“变动支出账户”，用于娱乐、消遣等可调整支出部分，信用卡额度设定最高额为月工资的20％。通过这两个账户来加强预算管理和控制总体支出。

  同时我们也应在生活中做到“未雨绸缪”，生活的各项规划亦早作。根据不同的生活阶段，建立不同的储备账户。比如年轻人从参加工作伊始就应该主动建立起自己的“购房专户”、“婚嫁专户”、“培训专户”和“保险专户”。夫妻双方在决定要生育宝宝时就应尽早建立“教育金专户”。特别需要提示的是在步入30岁时，就一定要建立起自己的“养老专户”。而这些储备专户根据时间长短的不同，可以选择银行储蓄、购买基金和股票等方式来实现。切记的是，将专户的转款或者投资日期设定为您薪金发放的第二天，并坚持长期、稳健的储备理念。

  “有保障才有未来”这是一个任何人都会认可的理念，那么保障何来？首先要做的是必须完善自己的社会医疗保险和社会养老保险，很多人尤其是一些年轻人，觉得缴纳社会各项保险费后会降低自己的收入，根本不愿意参加社保计划。其实这是一个很严重的误区，社保的目的就是使本人和家属失去生活来源时，能够从社会获得物质帮助，所以一定要将社保重视起来。

  完善社会保险以后，也要根据自己的经济能力有针对性地购买一些商业保险，购买商业保险需要注意几点：优先选择纯保障型险种；投保保险亦早不宜晚；保额并非越高越好；要选适合自己的保险产品，切忌被保险收益的预测所误导；无法理解的保险产品不要购买，或者咨询保险公司的全国客服电话进行详细了解。保障完善以后，再做投资和储蓄等就不会再有太多的后顾之忧。

  股市、期市并非是理想的理财方式，时刻要牢记“高收益一定伴随着高风险”，要根据自己的风险承受情况，在不同的理财计划中配置适合的理财产品。年轻人的“购房”、“婚嫁”储备资金要选择银行储蓄、债券或保本基金等稳健的理财方式；为尚处在低龄阶段的子女储备教育金可依据家庭的风险承受能力按照不高于70％的高风险资产和不低于30％的保本资产进行配置。处在30—40岁之间在有计划进行养老金储备的投资者，也可以按照上述的资产配置比例合理安排投资计划。需要提醒的是，在进行教育金和养老金储备中，越是临近资金使用的时点，就越应该降低高风险资产的配置比例。退休的老年人、收入微薄或者不稳定的投资者切勿将资金投入到高风险的资产中，若一定要尝试也要以30％为高限。

  工作忙碌、无专业投资技能的投资者也要遵循少买股票多投基金的方式来安排自己的投资计划；同时也不要把所有的资产全部进行银行储蓄，通货膨胀是最容易让人忽视的“小偷”，让你的资产悄无声息的亏蚀。理财并非是什么高难度的投资技能，而是一种生活方式，更是一种生活态度。（作者单位：泰康人寿保险股份有限公司创新事业部）