近几年，金融机构房贷业务快速发展，对改善居民居住条件、推动居民住房消费、扩大内需、拉动经济增长做出了重要贡献。房贷不仅是房地产市场的重要一环，同时也关系着千家万户，影响着商业银行的健康发展。要保证房贷业务的健康发展，需要多方的共同努力。

  一是加强监管，引导房贷业务健康发展。房地产业是我国新的发展阶段的一个重要支柱产业。引导和促进房地产业持续稳定健康发展，有利于保持国民经济的平稳较快增长，有利于满足广大群众的基本住房消费需求，有利于实现全面建设小康社会的目标。为促进房地产市场健康发展，国家出台了一系列相关文件，中国人民银行、银监会也先后下发了相关通知。随着商业银行房贷业务的快速增长以及个别城市房价的较快上涨，银监会高度重视房贷业务的健康发展，要求商业银行严格执行相关政策，比如发放个人房贷必须面谈面签，比如二套房首付不低于40％等。在前不久银监会2010年工作会议上，银监会把高度关注房地产市场变化，严格执行有关信贷政策，加强对房地产贷款业务的监督管理和窗口指导列为今年工作重点之一。只要各级监管部门加强指导和检查、严格处罚违反规定的有关机构和人员，就能确保各项政策落到实处，促进房贷业务健康发展。

  二是商业银行要认真执行相关政策，有效防范风险。随着经济社会的发展，商业银行房贷业务发展迅速，在信贷结构中的占比迅速上升，房贷产品创新明显加快，个人住房贷款成为商业银行竞争的优质资产。由于中国储蓄率较高，同时近十年来房地产市场处于上升通道，个人房贷违约率很低，因此，商业银行纷纷加快发展房贷业务，房地产金融创新活跃，房贷业务竞争加剧。在这一情况下，市场上出现了个别不正常的现象，比如向中介“返点”，比如假按揭，或者在实际操作中降低放贷标准。美国出现的次贷危机已向人们警示，房贷风险会直接影响商业银行安全。为保证房贷业务的健康发展，有效防范风险，商业银行应严格执行国家相关政策，在业务发展时重量更要重质，在产品创新时不忘风险可控。

  三是消费者要合理消费，共同维护房地产市场平稳发展。房贷的发展圆了无数人的住房梦，人们的住房条件已发生了巨大的变化。不可否认的是，过度消费或投资投机行为的出现会直接危及房地产市场的健康发展。消费者应根据自己的实际情况，量入为出，理性消费，不要过度负债进行房地产投资或投机，一旦市场出现波动，将会给自己带来极大的财务负担。当然，消费者要合理消费，也有待政策的引导和鼓励，比如，我们看到鼓励小户型这一政策已收到较好的效果。与此同时，消费者要诚信消费，如实申报自己的相关信息，妥善安排自己的财务，按时足额还款，用自己的良好信用为房贷的健康发展添砖加瓦。

  当然，房贷的健康发展还涉及房地产开发商、房屋销售中介等更广泛的层面，只有大家共同珍惜和爱护，房地产市场才能稳定发展，房贷业务才能健康发展，才能有更多的消费者分享房地产健康发展带来的实惠。