“从《消费金融公司试点管理办法》的规定来看，消费金融公司发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，按照月收入5000元来计算，我最高可以贷款25000元。”在国美电器的卖场里，正在购买家电的王伟告诉记者，他过去一直习惯用信用卡进行消费，但是消费金融公司开业后，“信用卡独当一面的日子就结束了。”

快速便利

以市场需求为导向

提供快速便利的一站式消费金融服务

  作为首批获准筹建的消费金融公司，由北京银行发起设立的北银消费金融公司，经营范围主要是办理个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。“提供快速便利的一站式消费金融服务”成为北银消费金融公司的服务宗旨。

  对于如何体现“快速便利”的特点，北银消费金融公司相关负责人向记者进行了解释。首先，公司在试点运营期间，会在各大主要耐用品渠道商户中开设业务受理网点，以贴近居民生活需要，就近提供服务。

  其次，在消费金融公司的试点初期，业务主要集中在家用电器、手机、数码产品等领域，随着试点的深入，这一范围会逐步扩大，但是客户的第一笔贷款只能是指定单一产品。例如消费者在大中电器看中一款价值3000元的手机后，可以填写申请表，向北银消费金融公司提出贷款申请，贷款只能用于购买该款手机，而且贷款会很快支付给经销商。

  消费者有了良好的还款信用记录之后，在办理第二次贷款时，贷款用途会更加广泛，这时的贷款被称作“一般用途贷款”，例如旅游、读书、装修等，这时就不需要严格指定某一款产品。“循序渐进的消费方式，在消费金融公司出现后会逐渐被认可，这就避免了人们盲目消费，面对巨额账单又无力还款的现象。”这位负责人告诉记者。

创新服务

避免同质化竞争

消费金融公司是传统商业银行的重要补充

  据了解，消费金融公司与信用卡都实行无担保无抵押，主要面向中低收入客户，贷款余额最高可以达到借款人月收入的5倍。北银消费金融公司给出的贷款利率是浮动的。在信用记录良好的情况下，消费者可以享受到基准贷款利率。

  在消费金融公司逐渐进入人们视野时，很多人不禁要问：其业务种类会不会和银行开办的信用卡或小额信贷业务有重复之处，人们又该如何进行选择。

  其实，信用卡业务是消费金融业务的一种重要方式，目前由商业银行办理。信用卡是银行针对个人的综合授信，客户获得信用卡后不需在进行具体消费时进行申请，试点阶段的消费金融公司需对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款。

  此外，信用卡的透支额度根据客户的信用记录确定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。对于刚参加工作的年轻人和年轻家庭，信用卡的额度可能较低，不足以支持他们购买电器、电子产品或满足旅游、装修的需求，但他们未来有稳定的收入来源，他们可选择向消费金融公司申请消费贷款。并且在购买耐用消费品时可即时获得信贷支持，不像信用卡从申请到领卡有一段等候期。消费金融公司发放的消费贷款专款专用，避免了信用卡丢失、被盗用等风险。

  银监会相关负责人表示，消费金融公司是传统商业银行的重要补充之一，两者在目标客户、分销渠道、提供的产品以及风险管理模式等方面存在诸多差异。

  此外，与商业银行相比，专业消费金融公司具有单笔授信额度小（一般在几千元到几万元之间）、审批速度快（通常1小时内决策）、无需抵押担保、服务方式灵活（服务时间常常延长到下班后或周末）等独特优势。

严防风险

保证业务稳健发展

打造良好的信用环境，从源头防止风险发生

  除了贴近百姓生活，与银行现有消费金融业务进行互补外，我们还应当注意到，消费金融公司稳健发展的又一重要因素是：如何打造良好的信用环境，从源头防止风险发生。

  首先，从消费金融公司的特点来看，此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保等优势。“灵活便捷”成为消费金融公司吸引人们的关键，由此，构建良好的信用环境，带动借款人保证还款能力和按时还款成为防范风险的首要因素。此外，由于消费金融公司是不吸收公众存款的，所以在提供贷款时，相关机构还应当审核借款人的还款能力，严防不良贷款的发生。

  其次，从监管层的角度来看，银监会最初只确定少数试点城市，体现出谨慎的态度。考虑到消费金融公司不吸收公众存款，且其贷款是无抵押无担保的，信用风险比较高，因此较高的注册资本金是消费金融公司抵御风险的重要防线，有利于消费金融公司稳健运营，所以银监会规定主要出资人仍然要具有5年以上消费金融领域的从业经验，注册资本最低限额为3亿元人民币。

  消费金融公司的设立不仅有利于促进国内消费需求增长，也有利于完善我国的金融组织体系，丰富我国的金融机构类型，促进金融产品创新。随着消费金融公司走进百姓生活，消费金融服务将更加完善。

  上图：1月13日，顾客在重庆市新世纪百货商场内选购商品。统计显示，该商场营业额与往年相比有较大幅度增长。

                                         本报记者 赵 晶摄