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上一版3  4下一版 2009年11月26日 星期 放大 缩小 默认
珍视信用记录  方法之二
建立良好的个人信用

 ○确定自己的信用额度

 ○系统了解银行的信用评估体系

 ○养成储蓄习惯,保证还款来源

  首先,你需要了解自己能够承担多少信用额度,也就是你向金融机构借贷多少金额为宜,借贷项目包括房贷、车贷、信用卡等。广东发展银行信用卡专家认为,人能承担的信用额度取决于其拥有的资产和收入的水平。在健康的财务结构中,债务占收入比可在25%左右,不要超过40%—50%。如果债务占比超过50%,则意味着个人担负的债务过多,长期下去可能导致财务上的麻烦,譬如无法按合约还款造成不良信用,或者为了偿还债务而大大降低了生活品质。这时,如果向银行申请新的贷款,银行会因为申请人负债过多而部分甚至完全拒绝批核贷款。

  在处理贷款申请时,银行会使用信用评分体系对申请人做一个全面综合的评估。以广发卡的批核为例,银行会对以下方面进行综合评估:申请人是否持有合法、有效的身份证件;是否有本市常住户口或有效居住身份及固定住所;是否有稳定的职业和稳定的经济来源;是否拥有良好的个人信用记录等。

  信用评估体系可以帮助银行客观、科学、准确地评估申请人承担信用的能力,决策给予申请人多少信用额度;也可以帮助银行判断发放此次贷款的风险,及时采取有效措施防范风险。

  值得注意的是,当你向银行申请贷款时,银行会在征信系统中查询你的信用报告,这些被查询的信息也会记录在信用报告中。如果银行发现一份信用报告短期内有多次被查询记录,可能意味着申请人短期内向多个银行申请了信贷业务,银行会认为该申请人承担的信贷额度过高,可能不会再批核此人的信贷申请。

  在使用信用消费之前,消费者必须充分考虑各种可能发生的状况并根据自己的实际情况,正确合理地对未来做出预期和规划,并做适当储备以应对突发情况。

  当银行批核了你的申请,就意味着你与银行达成了合约,背负了履行合约的责任。使用信用意味着承诺了未来的还款行为,但未来是充满变动的,它可能变得更好,比如你可能升职加薪或者做成好几笔大业务赚到很多钱,那么你原来的贷款总额对你来说不是问题,你甚至可以使用更高的信用额度;但未来也有可能出现糟糕的情况,比如不幸减薪甚至失业,收入减少,那么原来的贷款额度相对你现在的收入就会超过正常比例,给你造成压力。

专家提醒

形成按时还款的习惯

  消费者在管理个人信用时,提早考虑最坏的状况是非常必要的,因为一旦出现无力偿还贷款导致违约时,消费者除要偿还逾期产生的额外利息外,其信用抵押物或者保证金可能会被银行收走,这些都会加重消费者的财务困难。

  维持良好的信用记录非常重要,消费者应培育良好的消费习惯。比如,牢牢记住每笔信贷和每张信用卡的到期还款日,每月准时偿还信用卡、房贷、车贷等贷款;在偿还能力范围之内适度透支;搬家时要及时通知银行,确保地址变动后也能如期收到账单,你还可以主动通过客服热线等渠道查询账单;联系方式等个人信息变化后及时向银行提供,确保在紧急情况下银行可以第一时间联系到你。

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