随着社区活动的日益丰富、社区内人口流动性不断加大，社区环境日趋复杂，各种意外事故发生的可能性也随之增加。对于在社区内发生的意外事故，街道居民委员会往往会成为重要的救助责任承担者，既要投入大量精力协调处理各类矛盾，还要花费不少资金开展社会救助。而社区综合责任保险则有助于安宁社区建设。

  如今在上海，已经有95％的社区街道居民委员会能为居民提供社区综合责任保险，这无疑为大家带来了更多的保障。

  社区综合责任保险中的“综合”二字，意味着这张保单的保障范围更加广泛：如果居民在社区健身器械上锻炼，发生了意外事故；如果有人在小区行走，遭遇建筑物倒塌带来的伤害；如果自家的房屋遇到火灾、台风损毁等不测，这张保单都会立即兑现保险理赔的承诺。这张保单甚至还包含了对见义勇为者的扶持，对困难家庭的扶助等多方面的功能。

让保障功能更加完善

  社区综合责任保险，是太平洋财产保险公司在上海的首创。

  说起这个险种创立的原委，太平洋产险上海分公司副总经理陈文康告诉记者，早在2005年他们便有了开发社区综合责任保险的想法，这是太平洋产险上海分公司与上海市虹口区政府洽谈业务时碰撞出的保险需求的火花。“当时政府提出，希望通过商业保险的途径对城市低保群体进行救助。后来我们根据政府的需求设计出了这个险种，险种涵盖了多种社区责任。特别是上海有很多老城区，房子结构很差，火灾时有发生。一旦发生火灾会造成很大的损失。目前这个险种对社区火灾的救助非常有效。”陈文康说。

  从2005年开始实施社区综合责任保险到现在，太平洋产险上海分公司经过4年多的不懈努力，让该险种的保障功能得到了完善。陈文康的评价是，社区综合责任保险运作模式取得了较好的阶段性成果。保障范围从单一险种扩展到社区居民住宅设施火灾责任综合保险、社区公众责任综合保险、街道固定财产保险、社区工作人员意外伤害综合保险等4大类，形成了比较完善的街道社区综合保险服务体系。

  同时，太平洋产险上海分公司还结合不同社区的具体情况和要求制定出不同的保险方案，从关心和保障困难群体利益出发，充分考虑低保家庭的实际保险需求，扩展了家庭财产遭受暴风、暴雨责任；孤老孤儿意外综合保险和特殊群体的大病保险责任；低保家庭人员意外保险及住院补贴等相关保险责任。增强了社区综合责任保险的事故处理和社会救助能力。

  对于街道居委会原有的救助基金来说，由于数量有限，一旦发生火灾或者别的公共责任事故，社区的补偿资金极可能出现缺口，且支付前需要层层审批，救助速度也可能受到影响。现在街道将部分救助基金或一些区政府指定的专款用于投保社区综合责任保险，每个街道每年缴纳10万到20万元的保费，其结果是使保障基金得到数倍的“放大”，政府对民生的关注得到充分体现，保险机构服务大众的功能得到更有效的发挥，同时街道社区的综合抗风险能力也得到全面提升。

  据了解，目前上海保险业承担的社区综合责任保险数额已经达到几亿元，而70％的重担是落在太平洋产险肩上的。今年，社区综合责任保险已被列为上海市政府的十大民生实事之一。2009年，社区综合责任保险的保障目标是覆盖全市的城乡，而今覆盖面已经达到了95％。而这也是第一次，上海市政府将商业保险纳入政府工作中，其社会影响力不言而喻。

快速理赔风险管控齐头并进

  两年来，太平洋产险上海分公司不仅快速扩大了社区综合责任保险的覆盖面，而且在该险种的理赔速度和质量上更是下足功夫。这可以从诸多理赔案例中看到。

  今年1月29日，黄浦区老西门街道辖区内和顺街29弄1号3楼发生火灾，多户居民损失严重。虽然正值春节假期，但太平洋产险上海分公司的工作人员仍然及时给街道居委会送来了4万多元的房屋赔偿费用。街道居委会立即组织物业对受损房屋进行紧急抢修，减轻了居民的损失；今年1月15日，徐汇区徐家汇路街道办事处辖区内的南丹路333弄7号发生火灾。太平洋产险上海分公司根据保险合同约定，很快将近5万元的赔偿款送到被保险人家中。

  “一路绿灯”是对太平洋产险上海分公司社区保险理赔的确切描述。他们对社区理赔的工作要求是：一旦出险，及时开通绿色通道，为受灾居民提供保险理赔，使其能在最短时间内恢复正常的工作和学习生活。具体包括，报案单证齐全的2天—3天即可赔款；对1万—2万元的小额赔案不要求保留现场以备勘查，只需要保留照片；如果受灾损失较大，提供预付赔款，解决百姓修房子等现实困难。

  社区综合责任保险的确给社区居民的生活带来了安宁。但对保险机构来说，经营的风险却不可小视。陈文康坦言，社区综合责任保险的赔付率比较高。那么太平洋产险上海分公司对这个险种的风险管控是如何进行的呢？

  据陈文康介绍，太平洋产险上海分公司从营运这个险种开始，就坚持严格的风险管控。为尽可能减少社区大型事故、严重事故发生的可能性，他们做到承保前，积极向街道社区了解当地的现状，辨识不同地区存在的风险，并根据当地的特点推荐符合当地保险需求的产品，以便更好地让社区居民利益得到保障；承保后，积极为街道社区提供必要的保险承保、理赔、服务咨询，通过开展培训，分发防灾防损手册等多种手段，帮助社区居民减少风险事故；同时重视与社区和各级政府部门的沟通与协作，在最短时间内通报相关的承保理赔数据和信息，让相关部门能及时了解到突出的风险存在点以及今后的管理方向。

  正是凭借着科学的风险管理模式，社区综合责任保险才能推进得如此顺利，才能保证其无论是在产品创新、理赔质量、内部管理上都能处于良性的营运状态。

着眼长远 加大力度

  目前社区综合责任保险在很大程度上还是一种公益险种，特别是火灾责任险，在街道社区里属于常发性事故，赔付率一直都比较高。对于这个问题，陈文康说：“在火灾责任险这个险种的开发上，我们力求为社会多做贡献，这是公司决策层在一开始就定下的策略。况且这个业务在公司全部业务中只占到很小的比例，虽然赔付率较高，但考虑到保障民生的重要意义，只要对整体经营影响不大，我们都会保留这个险种。”

  从陈文康的话中可以体味到，太平洋产险上海分公司在社区综合责任保险运营上，眼光放得很长远。通过社区综合责任保险这个平台，太平洋产险与各级政府之间的联系更加紧密，而政府资源对太平洋产险上海分公司来说，也是不可多得的珍贵资源。更重要的是，通过对这个险种的承保、理赔服务，太平洋产险上海分公司的企业形象也得到了进一步完善。

  对于社区综合责任保险未来的发展情况，陈文康透露，太平洋产险一直是将这个险种作为公司重要的创新业务来进行定位的。明年还会下更大的功夫推进这项业务的发展，希望社区综合责任保险能成为太平洋产险业务发展中一个新的利润增长点。