“没想到，桃江建信村镇银行把贷款送上了门，手续简便、速度快，除利息外，不收其他任何费用。”贷款拨付之日，湖南省桃江县株木潭村从事竹凉席加工的李柳青、李启元等4位农民感慨道。今年5月，4人仅用一周时间，即从桃江建信村镇银行获得10万元至30万元的贷款，成为村镇银行首批“农户联保”贷款客户。

  湖南省桃江县是“中国十大竹乡”之一，竹木加工业是该县的支柱产业之一。但长期以来，资金的匮乏，仍使当地竹木资源得不到合理开发。2008年12月9日，建设银行发起设立桃江建信村镇银行，短短半年间，该行在桃江范围内存贷款余额双双过亿元。截至今年7月中旬，桃江建信村镇银行共计发放贷款16450万元，各项存款达到20210万元，带动了当地竹木加工业快速发展。

  桃江建信村镇银行在担保方式、贷款品种、利率确定等业务上寻求创新。该行在桃江首次引入担保公司并成功发放担保贷款，至今已向农村中小企业发放担保贷款1680万元。此外，还根据客户需求推出“产业链担保方式”。桃江县高桥福利铸造有限公司是一家乡镇企业，受抵押物不足影响，融资需求得不到满足，桃江建信村镇银行在调查这家企业及其上下游客户后，由有实力的下游企业担保向公司发放200万元贷款，解决了企业融资难题。

  “农户联保”是桃江建信村镇银行对于贷款模式的另一创新。在株木潭村，农户要扩大竹凉席加工规模，必然带来资金需求量的增加，但绝大部分加工户缺乏有效抵押担保物，银行信贷支持难以到位。为此，该行专门设计了“农户联保贷款”的方案。由银行与农户联保小组签订协议，一户贷款由小组其他成员联合担保。农户联保贷款以其贷款门槛较低、程序简单方便灵活，解决了当地农户贷款难、成本高等问题，受到了农户的欢迎。今年4月21日，首批“农户联保”贷款合同在株木潭村签订，合同金额160万元，惠及农户10余户。在农户联保的基础上，该行又开展了农户种养殖保单质押、林权质押、农村承包土地经营权质押等一系列金融产品的试点和推广。

  此外，桃江建信村镇银行还在针对竹木加工业的生产销售周期，设定贷款额度和归还方式。每年下半年是竹凉席生产加工企业生产期，资金使用率较高，来年上半年销售旺盛，是资金回笼期。针对这一情况，村镇银行将贷款额度设为一年一定，可跨年度使用，还灵活确定贷款的支用与归还方式，在联保贷款的合同期内，实行额度范围内随用随还的原则，最大程度减轻了农户的利息支出。

  今年以来，桃江竹木产业已经逐渐复苏。桃江建信村镇银行客户金桥竹业负责人告诉记者，今年前7个月公司销售量比去年同期增长了30％，得益于银行信贷的灵活扶持，越来越多的中小竹木加工企业正在稳健成长。