□ 张合金 刘 懿

  现代金融服务的目标是充分满足处于不同地区的不同产业、不同类型企业，以及不同年龄、不同收入水平的个人等多层次多样化以及个性化的金融需求。农村是现代金融服务的重要服务对象，农村金融服务是现代金融服务的重要组成部分。

  一般认为，农村金融服务是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、结算、保险、期货、证券等在内的各种金融服务，其中既包括由正规金融机构提供的服务，也包括民间金融提供的服务。持续加强和改善农村金融服务的目的在于，一方面为金融业加大对“三农”的金融服务力度提供强大的平台和渠道支持，并以此为契机推动多层次金融市场的培育和发展，完善金融服务体系。另一方面促进农村金融市场发展，为实现农民增收，加快建设社会主义新农村，提供强大的金融保障。

  改革开放以来，农业和农村经济发生了翻天覆地的巨大变化，农产品产量稳步增加，农村基础设施明显加强，生产条件大大改善，农村居民生活水平和质量实现了跨越式提高。具体表现在：农业生产快速发展，粮食等主要农产品产量以及人均占有量大幅度增加，粮、油、棉、水果和蔬菜等农产品全面稳定增长，我国农业进入一个新的发展阶段，结构调整更加注重发展高产、优质、高效、生态、安全的现代农业，更加注重发挥各地农业的比较优势，更加注重农业的可持续发展；农业生产条件大幅改观，农业机械化水平逐年提高，农田水利等基础设施建设逐步加强，以设施农业为代表的现代农业发展加快；农业、农村经济结构调整取得新的成就，农林牧渔业结构不断优化，主要农产品生产专业化分工和区域化生产格局基本形成；农村居民收入大幅提高，生活水平持续改善；农村基础建设不断加强，交通、电力和文化卫生等基础设施快速发展，农村市场体系建设取得初步成效；此外，农村社会事业迈出新步伐，比如，农村义务教育阶段中小学生全部免除学杂费和免费提供教科书，改造和新建乡镇卫生院，在全国农村建立最低生活保障制度，等等。这些成就既为农村金融的发展奠定了坚实的经济基础，也对农村金融发展提出了更高的要求。农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。实践充分证明，只有坚持把解决好农业、农村、农民问题作为全党工作的重中之重，坚持农业基础地位，坚持社会主义市场经济改革方向，坚持走中国特色农业现代化道路，坚持保障农民物质利益和民主权利，才能不断解放和发展农村社会生产力，推动农村经济社会全面发展。金融作为现代经济的核心，在资源配置中扮演着主导和枢纽的角色，发挥着重要作用。而现代农村经济发展的一个重要特征就是经济与金融的关系日益密切，农村金融在农村经济发展中处于核心地位，其服务水平的高低在很大程度上影响着农村经济发展的水平。进一步加强“三农”工作，积极发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设，促进农村经济社会又好又快发展，就要努力创新农村金融体制，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，持续加强和改善农村金融服务。

  近年来，我国农村金融生态环境建设取得了重大进展，农村地区已经初步形成以银行业金融机构为主，包括保险、证券、担保机构在内的多层次、广覆盖的农村金融机构体系，这些金融机构的网点深入农村，较好地满足了农户和农村经济组织在存款、贷款、汇款和保险等方面的金融服务需求；农村金融涉农贷款规模不断扩大，金融创新产品不断涌现，可持续发展能力逐步增强。

  持续加强和改善农村金融服务，就要按照有关要求，创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系；加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村；各类金融机构都要积极支持农村改革发展，坚持农业银行为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村服务网络；规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行；加强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务；允许农村小型金融组织从金融机构融入资金，允许有条件的农民专业合作社开展信用合作，规范和引导民间借贷健康发展；加快农村信用体系建设，建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制，扩大农村有效担保物范围。

  “三农”保险是农村金融的重要组成部分。持续加强和改善农村金融服务，一定要发展农村保险事业，健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。要巩固发展能繁母猪、奶牛等养殖业保险，积极开展橡胶、家禽、淡水养殖和地方特色农业等领域的保险服务。要进一步扩大种植业保险，使种植业保险逐步覆盖全国主要产粮区和粮食生产大县。要进一步发展农房、农机、渔船和农产品出口等保险，为农民生产生活提供更加全面的风险保障。要引导广大保险公司加强风险管理，强化承保标的的专业化风险管理，提高农村的防灾防损水平；提高服务质量，加快查勘理赔速度，缩短理赔时限，公开理赔程序、理赔标准和理赔结果，确保及时将农业保险理赔资金支付给受灾农户。要总结推广农村小额保险试点经验，有针对性地开发保障适度、保费低廉、条款简单的小额保险产品，增强农民抵御意外伤害、疾病等风险的能力。要结合农村医疗、养老保障体系建设等，发挥保险业在完善农村社会保障体系中的积极作用。要建立健全“三农”保险服务网络，鼓励有条件的保险公司积极开办“三农”保险业务。要加强与气象、水利、地震、畜牧兽医等部门的合作，运用现代技术手段，通过人工降雨、人工防雹、动物防疫等方式，提升农村防灾防损水平。要加大保险宣传，根据农村文化特点，抓住集市、庙会等当地传统民俗节日，采用送戏下乡、现场理赔等农民喜闻乐见、易于理解的方式，进一步提升农民的保险意识。要将积极宣传“三农”保险的相关政策与服务“三农”的有效措施结合起来，不断丰富“三农”保险的宣传内容，努力为发展“三农”保险奠定深厚的群众基础，营造宽松的舆论氛围。      （作者单位：西南财经大学金融学院）