编者按 今年6月30日，人保财险与海南农垦总局签署保险合作协议，为海南农垦总局旗下的海胶集团提供橡胶树风灾保险。根据协议，人保财险将为覆盖分布于海南全省的海胶集团系统30个基地分公司的6259万株橡胶树提供风灾风险保障，总保险金额达45.89亿元。 

  天然橡胶与钢铁、石油、煤炭并称为4大工业原料，广泛应用于医疗、轮胎工业、日用消费等领域，是关系国计民生的一项基础性产业。海南农垦拥有国内最大的橡胶树种植基地，天然橡胶种植面积近380万亩，正常年份生产干胶23万吨，约占全国天然橡胶年产量的40％。但是，海南地处“台风走廊”，几乎每年都要受到台风的袭击，严重影响了橡胶正常的生产经营，也给胶工造成了一定的经济损失。此次人保财险与海南农垦总局签署全面合作协议，实现保险与农业产业链的互动合作，意味着我国农业保险在模式创新上取得了新的突破，将对特色农业保险在国内推广实施产生积极作用；也意味着海南农垦在提高自身农业风险防范能力，提升市场竞争力方面迈出了重要步伐。 

  中国人保财险作为国有大型保险骨干企业，近年来在积极支持和服务现代农业发展，在巩固和发展传统农险业务的同时，还积极开展地方政府大力支持、当地龙头企业和老百姓有迫切需求的农业保险业务，为保障特色经济作物、特色养殖以及发展和完善农业产业链做出了积极贡献。

开展特色农业保险的实践

  近年来，在人保集团公司的统一部署安排下，人保财险紧紧把握新农村建设深入推进的形势，旗帜鲜明地提出大力发展农村保险、在服务新农村建设中谋发展的战略，不断加大发展农村保险资源投入，积极探索经营模式与管理创新，因地制宜推进保险产品、服务和人员“三下乡”，农村保险呈现出“业务较快发展、作用逐步发挥、服务日益广泛、保障更加全面”的良好局面。2007年和2008年两年，人保财险累计承担种、养两业风险责任超过2400亿元，累计保障农户超过1亿户次；累计承保种植面积近4.5亿亩，约占全国耕地面积的四分之一；累计承保能繁母猪6678万头，占全国能繁母猪承保总数的85％以上，基本实现了“应保尽保”。 

  人保财险在开办中央财政保费补贴的玉米、水稻、小麦、棉花、大豆、花生、油菜、能繁母猪、育肥猪、奶牛保险等10个品种的同时，还高度关注并积极开展地方特色农业保险业务。

  一是高度重视发展特色农业保险，为区域经济发展保驾护航。人保财险始终密切关注区域农业发展方向，因地制宜地设计开发了大量特色农业保险产品，为保障特色农业发展，促进区域经济增长做出了重要贡献。各分公司在实践中不断积累经验，在产品设计、风险评估、费率厘定、赔偿处理等方面形成了具有地方特色的方法和管理制度，如人保云南省分公司开办的烤烟保险业务已成为维护当地烟草产业稳定增长的重要保障。

  二是配合强农惠农政策，积极推动特色农业保险业务发展。近年来，人保财险积极与有关部门协作，积极开展联合调研，深入研究各地气候对特色农业生产的影响，收集第一手风险数据资料，为开办特色农业保险业务奠定了坚实基础。各分公司积极加强与当地政府部门的沟通，努力争取地方政府加大对特色农业保险政策支持和保费补贴力度，提高龙头企业和农户的投保积极性，不断扩大保险覆盖面。目前，人保财险已在北京、云南、陕西、海南等地开办了特色农业保险业务，如北京市分公司探索开展了为都市型农业服务的瓜果蔬菜等现代农业保险；大连分公司独家承保了为当地“菜篮子”工程提供保障服务的温室园艺作物保险；陕西省、山东省分公司开展了地方优势农业项目苹果保险；青海分公司开办了青稞种植保险、牦牛养殖保险。这些保险业务以及云南分公司的烤烟保险、江西分公司的柑橘类保险、宁夏分公司的压砂西瓜保险、贵州的能繁母羊等保险产品，都充分体现了地方特色，得到当地农民、农业企业的欢迎。

  三是因地制宜制定保险方案，提升保险服务能力。特色农业具有多样性、地方性和复杂性等特点，对保险经办机构经营管理水平和服务能力要求较高。人保财险作为我国农业保险市场的引领者和主力军，具有较强的技术优势、服务优势和人才优势，具有丰富的农业保险实践经验。长期以来，始终根据各地特色农业发展规律与特点，因地制宜制定保险方案。在保险责任方面，以承保农业生长过程中面临的主要风险为主，同时针对农户的多样需求选择保险责任，力求提供切实有效的保险保障。在保险金额方面，遵循“低保障、广覆盖、保成本”的原则，按照农业生产实际投入成本确定保险金额。在赔偿处理方面，充分发挥技术优势，探索科学高效的理赔处理办法，如陕西省分公司针对本省雹灾较频繁及造成损失较严重的实际情况，制定了苹果保险雹灾理赔方法，将单果平均雹点作为主要定损依据，将灾害等级与农户损失相联系，使保险保障更加充分合理。

  今年6月30日，人保财险与海南农垦总局签署保险合作协议，为海南农垦旗下的海胶集团提供橡胶树风灾保险。根据协议，人保财险将为覆盖分布于海南全省的海胶集团系统30个基地分公司的共约300万亩，6259万株橡胶树提供风灾风险保障，总保险金额达45.89亿元。从单张保单的保险金额和保费看，将是国内最大的一张森林险保单。

  此次，人保财险所提供的橡胶树风灾保险产品，是按照海南天然橡胶产业受台风影响较大的情况而开发的。按照保单约定，人保财险对因达到一定级别的台风或台风引发的洪水、泥石流或山崩所造成橡胶树全倒、半倒、主枝全部折断或主干折断的损失进行赔偿。因此，通过此次合作，运用保险机制转移天然橡胶生产的风险，有利于促进海南天然胶产业的发展。

开展特色农业保险的意义

  目前，人保财险已形成了种类丰富、优势明显的特色农业保险体系。通过开展特色农业保险业务，我们深刻体会到，保险机制作为独特的风险管理和社会管理工具，在支持和服务地方特色农业发展，活跃地方经济方面具有重要作用。

  一是有利于促进农业产业结构升级。当前我国农业产业结构仍然比较落后，农业产业化经营水平不高，高产高效农业发展不足。党的十七届三中全会提出，要搞好产业布局规划，科学确定区域农业发展重点，形成优势突出和特色鲜明的产业带。通过开展农业保险，各地方可根据当地经济社会发展的总体目标和要求，对符合现代农业发展趋势的重点项目进行财政保费补贴，降低农户和龙头企业的风险管理成本，实现有针对性的支持和引导，促进当地农业产业结构升级，推动农业生产现代化。

  二是有利于保障农民收入稳定增长。农民收入问题是“三农”问题的核心。党的十七届三中全会提出，到2020年要实现农民人均纯收入比2008年翻一番。这意味着在未来几年内，农民纯收入的年均增长至少要达到6％的水平。地方特色农业具有高附加值、高效益等特点，是增加农民收入的现实途径。通过开展农业保险，发挥保险机制的风险补偿功能，能有效化解特色农业在发展中面临的自然灾害风险，推动地方特色农业平稳健康发展，有利于保障农民收入稳定增长。

  三是有利于促进信贷支持农村经济发展。农村金融是现代农村经济的核心，国家出台多项措施，千方百计引导更多信贷资金和社会资金投向农村。但由于农村有效担保物范围狭窄，农民急需的小额信贷缺乏必要的风险保障，影响了涉农金融机构对农业的支持力度。通过保险这一机制，把地方优势特色农业纳入农业保险的覆盖范围，可以优化农村信贷环境，激活农村金融服务链，形成农民敢贷、银行愿贷、资金安全有保障的局面，促进更多信贷资金支持地方特色农业发展。

  今年人保财险与海南农垦签署全面合作协议，积极开展保险合作创新，具有重要意义。

  一是实现保险与农业产业链的互动合作。人保财险与海南农垦总局签署了3年全面合作协议，支持海南农垦特色农业产业链发展，必将促进海南农垦多层次的灾害防范和保险保障体系建设，有效推动海南农垦体制改革，支持海南地方经济社会发展。

  二是探索创新保险服务方式。人保财险与海南农垦总局商定，借助国外先进技术力量，启动橡胶树风灾气象指数保险。通过创新气象指数产品，为海南农垦橡胶树保险提供便捷高效服务。

  三是建立“巨灾风险准备金”。为加强双方长远合作，建立长效合作机制，人保财险将为该项目建立专项的“巨灾风险准备金”，以提高自身的偿付能力，弥补损失平衡。而“巨灾风险准备金”的建立，也开创了海南省建立农业保险巨灾风险保障机制的先河。

开展特色农业保险的建议

  一是可考虑将橡胶树保险等地方特色农业保险纳入中央财政保费补贴范围。党中央、国务院高度重视地方特色农业发展，不断出台扶持政策鼓励各地开发地方优势农业资源，发展特色农业经济。一些地方也高度重视特色农产品生产的风险管理工作，大力支持开办特色农业保险业务。从这个角度看，开办特色农业保险条件已较为成熟，前期可在部分省份，选择开办历史较长的险种进行试点，由中央及地方财政提供保费补贴支持，逐步推广特色农作物保险业务。

  二是要建立健全农业保险发展长效机制，促进农业保险业务持续健康发展。应加快专门的“农业保险法”立法进程，尽快将农业保险活动纳入法制化轨道，推动我国农险工作从试点转入制度化推广阶段，从法律层面明确对农业保险的定位，明确相关政府机构、保险公司、农民、农业协会、中介机构等参与主体在推进农业保险发展中的责任和义务，形成全力支持，共同促进农业保险发展的合力。可考虑通过制定财政补贴资金管理办法，依法进一步优化和规范政策性农业保险补贴发放程序，减少财政资金流转环节，提高资金流转速度，确保补贴资金的及时、足额到位。

  三是要加快建立财政支持的农业巨灾风险分散机制，有效防范和化解农业巨灾风险。特色农业往往具有较强的区域性，农业风险在时间和空间上具有高度的相关性，很难在更大范围内进行分散，具有巨灾特点，一旦出现大面积旱灾、水灾等灾害，保险经办机构农业保险连续多年的丰年结余可能不足以弥补一次巨灾造成的损失，从而不利于农险业务的可持续发展。因此，可考虑在保费补贴之外建立单独预算的农业巨灾保险基金以及财政支持的巨灾再保险保障体系，形成由中央和地方财政共同支持的、保险公司参与的多层次农业巨灾风险转移分担机制，拓展农业可保风险范围，提高保险业抵御农业巨灾风险的能力。

  下图为海南省国营东升农场的胶工正在橡胶林里割胶。人保财险推出的橡胶树风灾保险，将有效防范和合理转移橡胶树种植风险，保障胶工财产安全。