“北京银行已经与您的房产所在的开发商签订了协议，请将您的联系方式留给我们，我们会上门服务。”6月29日10点，在北京银行天坛支行二层的个人贷款业务部洽谈室内，信贷员柳超正在解答客户的疑问。在洽谈室外的工作区内，办理住房贷款业务的客户络绎不绝，有办理提前还款业务的，有提交贷款手续的，有询问还款事宜的……

  柳超告诉记者，在中央和各地出台一系列旨在鼓励住房消费、促进房地产市场健康发展的政策后，今年3月以来，办理住房贷款的客户数量明显增加。“这就促使银行在风险可控的前提下，优化业务流程，多层次、全方位地为客户提供高效和个性化的房贷服务。”

  “对于普通购房者而言，选择哪家银行办理住房贷款，我们会首先比较银行的服务质量。”

       ———北京银行房贷客户 周雪峰

  在北京银行天坛支行个贷部的洽谈室里，记者见到前来咨询房贷业务的周雪峰。去年7月，周雪峰在北京市大兴区购买了一套面积82平方米的房子，并在北京银行天坛支行贷款36万元。

  周雪峰告诉记者，经朋友介绍，他选择了北京银行办理贷款业务。“当时接待我们的信贷员叫李威，他亲自上门为我们办理贷款手续，只用了4天就把贷款办下来了，服务好而且效率很高。”提起当初在北京银行办理贷款业务的情况，周雪峰对该行的服务竖起了大拇指。

  从去年10月开始，居民购买首套自住房，房贷利率享受七折优惠。“在房贷利率七折政策下来后，没过几天北京银行就电话通知我们，并且帮我们下调了还款额度，以前每月还款是2400元，现在只需要1700元。每月还款前后，北京银行都会通过短信提示我们办理相关手续，足不出户也能享受银行优质的服务。”周雪峰告诉记者。

  从去年10月份开始，伴随着央行连续5次降息及住房利率的下调，中央和各地出台了鼓励住房消费、促进房地产市场健康发展的政策，使房产交易成本和持有成本均明显下降。政策面不断“出拳”给了购房者信心，“伴随着优惠政策的出台，作为房贷业务的提供方，我们还在贷款产品方面进行了优化，为客户提供多方面的选择。”客户经理李威说。

  据李威介绍，按照房屋用途不同，北京银行分别为客户提供个人住房贷款和个人商业用房贷款服务；按照房屋交易形态划分，可提供新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款、个人住房转让贷款；按照贷款期限内利率是否浮动划分，可提供浮动利率贷款和固定利率贷款。

  除了北京银行外，近年来各商业银行房贷产品创新步伐不断加快，针对不同客户群体的产品细化服务，支持普通百姓购房需求的产品和服务日益丰富完善。

  “房贷利率变化等一系列因素都刺激了住房消费市场。对银行业而言，如何保证贷款顺利发放的同时严控信贷风险成为业务重点。”

 ———北京银行天坛支行个贷部客户经理 李威

  “客户到北京银行办理房贷，是对我们行服务的认可，我们必须保证贷款的安全发放。”李威告诉记者。

  据李威介绍，从房贷的申请开始，就要求信贷员对借款人的资质有基本的评判。信贷员可以通过人民银行的征信系统查看借款人的信用水平，在实地走访过程中了解借款人的收入及支出情况。

  “根据规定，借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50％。如果他本人的能力不足以偿还他所申请的贷款额度，我们会建议他寻求担保人，根据借款人和担保人的收入状况综合衡量贷款额度，从源头控制信贷风险。”李威向记者介绍道。

  在借款申请、借款合同以及对借款人的调查报告等书面材料完成以后，商业银行会要求专业房产评估机构对房产进行评估并出具评估报告，确保房屋价格与价值相符。当调查员收集到上述信息后会反馈给信贷部主任并逐级上报进行审批。“在完成贷款合同并进行评估后，通常在24小时内会发放贷款。”李威说。

  由此可见，对商业银行而言，制定借款人信息资料的收集和信贷审查规定，对借款人提供的个人住房信息、收入信息、家庭信息的真实性需要有严格的甄别程序。

  此外，对于首次置业房贷利率七折的政策，北京银行采取的措施是对于首次提出贷款申请的客户，在其具备良好信用记录的前提下自动调整为利率七折优惠。

  对于存量房贷，在客户提出申请后，北京银行会对征信记录良好的客户自动下调其贷款利率。“是否下调利率是根据客户在人民银行征信系统的记录来确定的，对信用记录良好的客户，我们会适当放大贷款额度。”李威介绍说。

  百姓居住条件的改善是生活水平提高的重要标志。各银行业金融机构通过严格贯彻落实房地产信贷政策，努力改进和完善房地产金融服务，对提升居民住房消费的金融服务水平，创建百姓安居的和谐社会做出了贡献。

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  建行推出的“房易安”房屋交易资金托管业务，有效提升了普通百姓购房资金的安全性；为中低收入群体推出的房贷与公积金业务的组合产品“惠民安居”服务，缓解了客户的还款压力。此外，建设银行与各地住房公积金管理中心合作，针对当地住房公积金使用状况和特点，研究推出了公积金和商业按揭“接力”、“置换”和“贴息”组合新产品。这一系列措施既帮助缓解各地公积金临时资金紧张局面，又满足中低收入职工住房融资需求。截至2009年3月末，建设银行已与165家住房公积金管理部门签订公积金龙卡发卡合作协议，累计在全国70多个主要城市发卡520多万张。截至2009年3月26日，建设银行公积金个人住房贷款余额达到3000.95亿元，比年初新增111.28亿元；住房资金存款余额3921.87亿元，比年初新增185.06亿元。