由于获得信贷支持少，中小企业融资渠道窄，不少中小企业自有资金缺乏、依靠不动产抵押、亲友及民间借贷的融资方式缓解资金困难，而抵押物的匮乏和民间借贷的高额利息给企业带来了经营成本的压力。这导致了中小企业从小到大、由弱到强的发展基本上要依靠自身积累。在这样的背景下，银行有责任从根本上缓解中小企业融资难题，提供多样化的信贷产品就显得尤其重要。

  首先，中小企业多为处于成长期的企业，企业规模较小、财务数据不准确、有效抵押物不足是造成其还款难的主要原因。由此，银行在设计信贷产品时要做到细分市场，充分了解企业需求。服务中小企业的信贷产品不应追求数量，而应该做到因地制宜，便于中小企业在遇到融资难题时能找到符合自身特点的信贷产品。国有大型商业银行在服务中小企业时要注意微观市场的选择，通过专营机构、信贷工厂等模式下放权限，保证信贷产品的设计贴近市场；股份制商业银行及城市商业银行普遍了解地方经济特色，则应将目光放长远一些，让信贷产品的设计呈现“规模化”特点，为同地区、同种类的中小企业提供金融服务，这样既能保证缓解企业融资难题，也有助于金融组织创新。

  其次，信贷产品创新能激活贷款模式，提高贷款效率。中小企业经营灵活、资金周转快，这就要求贷款手续便捷、快借快还。对大部分商业银行而言，“习惯面对大客户”是制约其中小企业金融服务的难题，加快产品创新能帮助银行转变观念。在服务中小企业时，信贷产品与融资模式的快速融合有助于中小企业金融服务及时到位，贴合中小企业“短、频、快”的融资特点。

  此外，为中小企业提供便利的融资环境并非银行的“专利”，各商业银行正通过与担保机构、行业协会等机构的联合，将信贷产品推广到企业中间。当银行设计的信贷产品呈现“规模化”的特点时，在相同经营环境下的中小企业便可以通过多样化的担保模式获取贷款，如今，在各商业银行间广泛推广的“联保联贷”、“网络联保”等形式充分说明，多样化的信贷产品为银政合作搭建了桥梁，这些信贷产品的出现，有助于银行在信用评级、贷款发放和事后监管等环节简化手续，避免信息失真。

  在中小企业金融服务进一步强化的今天，各商业银行正加大金融创新力度，持续推出信贷新品，努力提升为中小企业金融服务水平。