当前，随着我国经济金融体制改革不断深化及对外开放的进一步推进，商业银行与客户的关系发生了重大变化，客户在金融产品和服务等方面对银行提出了更高的要求。为此，商业银行只有加快业务创新的步伐，才能提高核心竞争力实现可持续性发展，防范和化解金融风险，建设现代化的金融企业。

  我国商业银行业务创新应结合金融市场的实际需求，建立健全面向市场和客户服务的创新机制，充分利用现代电子信息技术进行金融产品和服务创新，力争实现经营管理信息化、经营运作网络化、业务品种多样化和服务渠道电子化，提高银行经营管理水平及核心竞争能力。具体说来，我国商业银行加快业务创新的步伐，应注重以下方面：

  1.树立“以市场为导向、以客户为中心”的经营管理理念。市场和客户的需求是商业银行进行业务创新的根本动力。为此，银行首先要注重对市场的深入研究和具体分析，关注国家经济金融形势的发展趋势，跟踪区域经济、行业经济的发展情况，及时把握业务发展的新机遇；其次，银行要注重对客户的分析与研究，进一步强化差异化服务，在对客户和市场进行细分的基础上，针对不同的客户群体挖掘和创造金融需求，既为普通客户提供标准化服务，又为重点客户提供“量身定制”式的特色金融服务；最后，银行要根据市场和客户需求的发展变化，对已开发的业务不断加以改进与完善，赋予其新功能、新内容，提高新业务的市场适应性及综合效益。

  2.注重金融产品创新，进一步完善服务功能。目前，我国商业银行的业务创新和产品开发处于起步阶段，与国际上发达国家和地区的商业银行相比存在较大差距。因而，针对我国商业银行金融创新的现状，银行业务创新方向主要有：一是继续大力发展和创新资金清算与结算、银行卡业务、财务顾问、理财服务、基金托管等中间业务；二是在电子银行服务领域加快产品创新的步伐，完善网上查询、网上支付、网上理财、电子支票等电子化金融产品；三是积极创新国际业务品种，开展与国际融资和国际贸易结算有关的业务，如组织和参与国际银团贷款，开办国际托收、银行保函、国际保理等业务，将业务范围拓展到国际金融市场；四是注重在消费信贷业务、资产证券化业务及个人金融业务等领域开展创新业务。通过产品创新和进一步完善服务功能，可以改善商业银行的收入结构、培育新的利润增长点，提升银行的核心竞争力。

  3.充分发挥现代电子信息技术在金融创新中的支柱作用。目前，现代电子信息技术已在金融领域得到广泛运用，为商业银行拓展业务范围、提高经营效率、建立先进的科学管理决策系统奠定了技术基础。为了发挥现代科技在金融创新中的作用，商业银行的经营管理者首先要大力倡导“科技兴行”的理念，积极推动金融科技产品的研发、推广和综合运用，充分实现科技创新的价值；其次要组建一支强大的信息技术队伍，特别是核心软件研发队伍，为银行的科技创新提供有力保障；最后要加强对电子信息技术的安全性管理，防止计算机病毒的传播对银行交易系统的危害。

  4.完善风险管理机制的建设，加强对业务创新的监督管理。金融创新是一把双刃剑，在促进商业银行业务快速发展的同时，也极易产生金融风险。因此我国商业银行应在借鉴国外银行风险管理的先进经验和技术的基础上，对现行的风险管理机制进行改革。首先是遵循全面风险管理的原则，一方面加强对信用风险、市场风险和操作风险的监督管理，另一方面将风险管理涵盖到各个分支机构、各项业务和各种产品之中，在“事前监测、事中管理、事后处理”的过程中实行系统性、有效性的监测控制；其次是在风险管理过程中按“不同业务、不同风险”的理念实行差异化管理，通过对具体业务的整个业务流程进行分析，找出“风险关键点”并针对其风险特征设计管理制度，阻断风险产生的源头；最后商业银行的风险管理机制要适应外部监管要求，按照国家有关金融监管法律法规加强风险控制。

  5.建立高效率的人力资源管理机制，为金融创新培养和储备金融人才。商业银行的业务创新离不开高素质的人才。为此，银行除了从国内外的大专院校、金融同业及其他社会机构等引进所急需的专业人才外，更重要的是做好现有员工的理论与技能培训工作，注重扩大员工的知识面，使其掌握更多更新的专业理论和专业知识，提高其接受新业务和进行业务创新的能力。同时，商业银行还应充分发挥激励机制的作用，建立健全绩效考核制度，加大奖惩力度，进一步调动全体员工的积极性。

  为了使商业银行的业务创新取得突破性的进展，国家金融监管部门应积极创造适合业务创新发展的外部环境，要加大力度完善社会信用制度及金融市场管理体制的建设，进一步加强对商业银行的监督管理，大力鼓励银行进行自主创新，整治银行同业间的不正当竞争行为。只有这样，我国商业银行业务创新才能在国家金融监管机构的管理下健康有序地发展。

  （作者单位：中国人民大学财政金融学院）