自2008年7月在北京的木樨园等商圈试点“商贷通”业务以来，民生银行北京管理部已累计审批额度超过10亿元，放款超过8亿元。越来越多的商户感叹说———

  走进位于北京市南三环木樨园的京温服装市场，眼前呈现出一番热闹的场景：拎着大包小包的顾客边走边看，挤在商铺前的顾客正在东挑西选，商铺老板们一边拆包拿货，一边结算收钱，忙得不亦乐乎。

  “天气一天天热起来了，服装销售也进入了换季时期，不仅要及时处理库存的冬装，还要进一些款式新潮的春装和夏装。”46岁的商户谢女士告诉记者，在这段时间，商户们资金需求都比较大。

  谢女士已在京温服装市场经营了9年，并拥有18年的长期经营权。随着经营规模的逐步扩大，她在上下游商户中有较好的口碑。今年一开春，她就遇到了季节性的流动资金不足的困难，虽然跑了多家银行，由于自有房产的位置偏远，一直没能获得房产抵押贷款。

  就在一筹莫展的时候，谢女士得知京温服装市场同民生银行北京管理部在去年10月就达成了“商户融资贷款授信合作”，民生银行给予了市场商户5000万元的批量授信额度，由市场方京温实业公司提供全程担保，保证金比例5％，商户个人循环授信额度不超过50万元，授信期限不超过一年。

  在详细了解情况后，谢女士及时向民生银行北京南二环支行提供了市场租赁合同、两年租金的交付发票、个人银行存折、六个月的流水账单以及发货单等材料。两天之后，她获得了一年期循环贷款30万元。

  谢女士告诉记者，未来一年中，她可以在这一额度内随借随还，贷款利息则按天计算。同时，只需通过民生银行的自助设备或网上银行，她就可以轻松完成提款、还款操作。

  “这是民生银行经过大量市场调研后，为中小商户量身定制的‘商贷通’信贷产品，目前已经在北京全面启动。”民生银行北京管理部副总经理赵志敏告诉记者。从2008年6月起，民生银行在北京、深圳、杭州、武汉、重庆、成都、苏州等城市数十个目标商圈开展深入市场调研，调研结果显示，商户融资需求量较大，融资金额100万元以内被认为是多数商户希望的借款金额区间，占比67％；商户融资多以短期资金周转为主，一年期以下占比86％。

  为此，民生银行成立了专项小组，进行了大胆创新，推出了“商贷通”产品，创新了包含抵押、联保、应收账款质押、信用等在内的11种担保方式，并且通过引入信贷评分卡、集中处理中心等方式，建立了“信贷工厂”模式。通过审批流程的再造，使得贷款流程从申请到放款，从原来的15天缩短到现在一般7天时间。

  刚刚在民生银行北京南二环支行获得30万元短期贷款的谢先生告诉记者，他申请的“商贷通”贷款有这样几个特点：一是方便。办理循环额度后，每次提款不用到民生银行网点来，在家里或者办公室上网就可以办妥，最快一分钟就可以到账，既节省了不少时间，又不用繁琐的手续。二是省贷款利息。资金需要闲置一段时间时，可通过网上银行即时办理还款手续，不用到民生银行网点申请，节省了大笔利息支出。三是存贷合一。可以开通“贷生利”和“亲情贷生利”产品，自己和亲戚的钱存到民生银行，都可以抵扣贷款利息，即存款抵贷款。“综合算下来，融资贷款成本确实低了不少。”

  “从目前的情况来看，‘商贷通’贷款的质量都不错。”赵志敏说，今年民生银行把“彻底解决中小企业融资难，全面推广商贷通”作为一项战略工程，计划在北京地区投入100亿元专项中小商户信贷规模，与北京地区中小商户携手努力，以源源不断的资金支持，促进商户的生意快速成长。

着力打造“商户融资主办行”

———访民生银行零售银行部总经理郭世邦

  □ 本报记者 王信川

  记者：近年来，各家商业银行纷纷加大了对中小企业的信贷支持力度，开发出了各具特色的信贷产品，民生银行此时在全国范围内推广的“商贷通”有哪些特点？

  郭世邦：“商贷通”实质上是个体经营性贷款。“商贷通”的最大特色是将银行业通常在企业贷款部门办理的小企业贷款业务，定义为商户融资产品，并转移到了个人部门办理，审批重点为个人资信，创新了包含抵押、互联互保、应收账款质押、信用等在内的11种担保方式，使得贷款手续大为简化，贷款效率大大提高。

  记者：商户融资是一个全新的领域，请问民生银行将采取怎样的策略来拓展市场？

  郭世邦：在“商贷通”正式推开之前，我们在多个城市开展的市场调研中发现，商户经营融资需求旺盛，但由于银行没有适销对路的金融产品，导致不少商户错过了商机，影响了经营效益。去年下半年试点以来，全行已发放了60多亿元的“商贷通”贷款，不良资产率持续下降，取得了预期的效果。在此基础上，今年我们提出了“一圈两链”的发展战略，“一圈”就是集群式商圈，像王府井、秀水街等，将商圈作为一个整体，再向下延伸发展中小商户。“两链”，一是销售链，就是大企业往往会有很多经销商，比如现代汽车、上海大众等，我们就依靠大企业来发展其中小经销商；二是供应链，围绕一个大的核心企业，来发展为它供货的众多中小商户。

  记者：在不少业内人士看来，微小企业基础性资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不完整，银行难以用常规方法评估其还贷能力和信贷风险。请问民生银行是如何控制商户融资的信贷风险的？

  郭世邦：针对“商贷通”业务，我们提出，首先，贷前要坚持规划先行、批量营销，也就是说，要通过深入的市场调研，对于不同商圈不同类型的客户都要有相应的规划，把好贷中审查关，要逐步推行“信贷工厂”模式的标准化操作，以流水线作业的方式贷款给小企业。再次，贷后管理非常重要，对于商户的贷后跟踪，我们制定了一系列操作指南，要求信贷人员经常深入商圈，多与商户打交道，切实掌握商户的信息，了解其经营状况和资信状况，有效控制风险。此外，今年民生银行的新一代核心业务系统将正式投入使用，这将为我们开展这项业务提供充分的技术支持和保障。