分红保险渐热

组合立体保障

注重市场细分

  近日记者在走访市场时发现，与去年投资型保险产品占市场主流不同的是，今年的新产品多数是传统保障型或者以保障为主的分红型产品，“长期保障、期交”等特点突出。

  “这几天不少客户来我们行咨询分红险的情况。”光大银行的一位理财经理告诉记者，从降息和资本市场趋势来看，消费者投资短缴分红险的时间窗口已经显现，多家保险公司在年初纷纷推出年金分红产品，谋求规模保费继续实现快速增长。

  分红保障型产品由于与资本市场挂钩较小，固定收益部分和保障能够得到保证，从去年年底开始重新走俏市场。以信诚人寿的“康赢年年”和“安康连连”这两款分红险产品为例，都是返还型分红险，均有红利分配，可以锁定风险，吸引偏好稳健的客户。而产品所附加的额外重疾险和身故保障，涵盖28种常见疾病，亦满足了消费者对于保障型产品的需求。

  从目前市场情况看，除分红型产品受到大家关注外，健康险、意外险等传统保障型险种又重新回归公众视野。多家保险公司相关负责人均表示，回归保障功能已成为今年寿险新品的主流。而在产品设计上，保险公司也更加注重创新，使产品更符合市场需求。

  作为专业的健康保险公司，人保健康年初推出三款保障型健康保险新产品。据人保健康产品开发部总经理乔善波介绍，人保健康自2005年以来已经推出了医疗、疾病、护理、失能等多种健康保险产品。今年，人保健康还将进一步加快产品创新步伐，配合国家医疗保障制度改革，针对不同人群的多层次健康保障需求，深度开发与基本医疗保险配套和衔接的补充性系列产品；逐步将健康管理服务融入产品中，开发诊疗绿色通道、健康筛查、慢性疾病管理等健康管理产品。

  相对于专业健康保险公司推出组合式产品所提供的立体式、全方位健康保障计划，综合性寿险公司推出的新产品则在方便消费者上下功夫。比如长城保险日前推出的“金禧年金”实现了被保险人能够根据自己的需要安排养老支出，对未来养老生活的确定和不确定支出进行合理补充。“目前诸多的养老险，在未来养老金的领取方面，分为一次性领取和固定领取。前者不符合养老实际开支的规划需要，而后者客户自主规划性较弱，尤其是应对未来不确定支出的弹性较小。”长城保险总精算师陆俊告诉记者，长城保险此次推出的养老险，在产品形态的设计上突破了以往养老险的限制，实现了领取时间、额度等多个方面的“自助”，产品设计更加人性化。

  细分市场是保障新产品的又一个特点，像华泰人寿推出的“爱心阿姨保障计划”，是一款针对家政服务人群的保险产品。华泰人寿总经理谭硕伦表示，近年来家政服务市场迅速发展，但针对家政人员的权益保障却相对匮乏，这款保险产品则达到阿姨防险、雇主避险和完善补充社会保障范围的三重目标。

  产品设计上考虑客户的需求越多，产品的服务功能越强，在市场上的竞争力就越强。在最近召开的2009年全国保险工作会议上，中国保监会主席吴定富强调，要以消费者需求为导向，开发更多内含价值较高的保障型产品和期交产品，增强保险保障功能；要通过创新产品、改进服务赢得市场。看来这已经成为今年各家保险公司努力的方向。