日本农作物保险承保面积达90％多。农业保险已被政府和生产者广泛地认同，成为一项有效减轻自然灾害导致产量波动影响的经济手段，对于稳定农民收入、合理分派农业资源有着重要的作用。

  在特殊的地理位置和气候条件共同作用下，日本的自然灾害发生频率比较高。这些灾害包括风灾、旱灾、虫灾、病灾和夏季低温。日本很早就有了开办农业保险的尝试。1947年，日本将《家畜保险法》、《农业保险法》合并，颁布新的农业保险法《农业灾害补偿法》，逐步形成依法强制参加农业保险和以合作组织为基本组织形式的农业保险制度。

  日本采用的是政府支持下的相互会社模式。政府通过立法对主要的农作物和饲养动物实行法定保险，直接经营农业保险的是保险相互会社，即农业共济组合。他们不以盈利为目的，强调互助。农业共济组合组织中的成员是精通农业技术的农户，是投保人和保险人的统一体，他们对保险组织面临的风险以及其他投保人自身的风险具有更清楚的认识和评价，有利于进行风险管理和核保理赔，有利于形成相互监督机制，可以有效防止道德危险和逆向选择。这种组织本身所具有的非盈利性经营目标和成员间的利益制衡机制，有利于降低农业保险的费率成本和信息不对称程度。

  日本农业保险对象包括农作物、家畜、果树、蔬菜、园艺设施、农机具及建筑物等。日本的农业保险组织架构分三个层次：村一级的农业共济组合设立在各个村（镇、市），只要可保农作物的种植面积超过法定最低限，就自动成为组合的成员。组合负责经营农业保险，与成员签订合同，收取保费，评定损失，支付赔款。中层的农业共济组合联合会设在各个府（县），承担自己辖区内的农业共济组合保险业务的分保，并对其进行监督和指导。设在农林省的农业共济再保险特别会计处只接受联合会的分保，主要经营农业保险的再保险。从而形成了政府领导与农民共济组合相结合的自上而下的农业保险组织体系。

  经过多年发展，农业保险已成为日本最稳定、最持久、覆盖面最大的农业保护措施。日本有许多宝贵经验值得借鉴。

  一是完善的法律法规是开办农业保险的基础条件。农业保险作为一种农业发展和保护制度，对相关法律法规的依赖程度比较高。日本政府在制定和实施农业保险计划时，是作为政府法令以立法形式出现。日本早在1929年就制定了《牲畜保险法》，1939年又制定了《农业保险法》。1947年颁布的《农业灾害补偿法》则对农业共济组合的各方面做了详细、具体、严格的规定，并制定了《农协法》、《农业协同组合法》。

  二是必要的财政支持是保证农业保险业务可持续发展的重要前提。为了减少农民保险费用，日本政府对农业保费补贴的比例按费率不同而高低有别，费率越高，补贴越高。费率在2％以下政府补贴50％，费率在2％—4％政府补贴55％，费率在4％以上政府补贴60％。从1975年到1986年，日本政府对农业保险的补贴高达2055亿日元。为了降低农业保险经营单位的营运成本与风险，日本政府还对农业保险的经营者提供业务费用补贴，政府承担共济组合联合会的全部费用和农业共济组合的部分费用。同时提供再保险业务，由都、道、府和县的共济组合联合会和中央政府为市、畸、村的农业共济组合提供两级再保险。

  三是日本的农业保险，采取强制保险与自愿保险相结合的方式。根据立法规定，一旦某地区建立了互济组织，所有农作物耕种面积达到预定规模的农户，即被强制参加农业保险。小规模农作物种植农户，可以自主选择，按政府指令种植稻谷、小麦的农户，不用投保就自动参加了保险。

  一定程度的强制性是实现农业保险顺畅展业的基本原则。1972年开始的新作物保险计划，如水果、园艺种植等，尽管改变了强制参保的做法，实行在自愿基础上参加保险，但同时规定，凡有农业借贷的农业保险标的，即使自愿保险项目也应依法强制投保。

  日本通过农业保费的合理化、农民获利的扩大、收入的稳定来改变农民对强制性农作物保险的保守态度，增强对农民的吸引力。比如日本政府一直根据农作物的保险费率确定一定比率的政府补贴，如水稻是50％—70％，早稻、小麦和大麦是50％—80％；对畜牧业也给予一定的保费补贴，如对承保的牛、马补贴保费为50％，猪补贴40％。目前，政府用于农业保险的财政支出在农林渔业部总支出中占到7％—17％。

  四是先进的农险统计系统是维持农业保险运作效率的关键环节。保险金额计算和保险费率厘定是农业保险中公认的技术操作难度最大的两个问题，如认定不当将直接影响农业保险运作效率。目前，日本已形成了比较完善的农险统计系统，积累了不同风险区长期适用的损失统计资料，采用了先进的保险统计方法，为保额、补贴额的确定、费率的厘定提供了科学依据。日本相关部门每年要按照不同的府，对每一种可保农作物进行收获量的抽样调查，以每个区可保农作物平均收获量确定保额，然后根据过去20年损失资料计算出每个府的标准费率，政府再把所辖全部耕地划分为若干同类风险区，每个风险区的标准费以政府的标准费率制定，而风险越高的地区，政府补贴的份额越大。 

  上图为日本一家农户。

  下图为日本农业以精致化机械为主。郭 辑供