“中国鞋都”、“中国建材之乡”、“中国石雕之都”……福建泉州因其独具特色的品牌经济蜚声中外，作为这些品牌的创造者，泉州市的中小企业已成为该地区重要的经济源泉。

  走访泉州地区的中小企业不难发现，与大型企业相比，中小企业在信用等级、抗风险能力和经营管理规范程度方面存在一定差距，长期以来处于“融资难”的境地。为更好地服务中小企业，破解中小企业融资难题，中国银行今年年初借鉴国外先进技术，搭建了专门的组织架构，推出“中小企业业务新模式”，并选择上海和福建省泉州市进行试点。这一新模式由总行公司业务部牵头，从市场和客户需求出发，为批发业客户年销售收入不超过1.5亿元人民币，非批发业客户年销售收入不超过1亿元人民币的客户提供服务。

  记者通过实地采访看到，这一新模式正以简化的业务流程、创新的产品服务、规范的风险管理在试点地区成功推进。

简化业务流程

  在位于泉州市鲤城区奇树路的盛德机械发展有限公司的厂房里，记者看到一片热火朝天的景象。在今年7月新建的厂房里，又一批产品即将完工，公司董事长蒋火炎笑逐颜开。

  “如果不是中国银行的授信支持，你们今天是看不到这座新厂房的！”蒋火炎告诉记者。盛德机械发展有限公司的主要业务是生产工程机械底盘件，多达80％的产品是外销。今年年中，公司的订单量正处于全年的高峰期时原材料价格上涨幅度高达40％，眼看新建的厂房将面临停工的危险。

  面对资金周转难题，蒋火炎开始在泉州地区寻求银行的帮助，“是中国银行泉州分行的业务经理主动来找我们合作的，这种高效的服务是我们企业以前没有遇到过的”。盛德机械发展有限公司从1985年成立至今与银行的合作不计其数，但是蒋火炎仍然对中行的服务给予了高度评价。

  在中行泉州分行客户经理的帮助下，公司财务处在第二天就将企业的基本情况、融资难题汇总后上报到中行福建省分行，而得到中行700万元的授信支持时间仅为10个工作日。

  从原有授信模式所需的1至2个月时间到现在不足10日的审批效率，得益于新模式在业务流程上的梳理和简化。新模式实行细化的岗位分工，实现前中后台分离，各岗位各司其职、发挥专长，既提高效率，又能互相牵制防范风险。

  以中行泉州分行为盛德机械提供贷款的过程为例，在了解到企业的贷款需求后，中行泉州分行第一步是严格按照新模式所规定的清晰的信贷准则、明确的客户选择标准、精确的授信额度核定及授后调查的内容为企业提供贷款服务。这种以“流程银行”为核心的运营方式，使得授信业务在“信贷工厂”里流水线作业，效率得以显著提高。经过组织架构整合和业务流程改造，一个授信项目从以往需要20多人签章简化为4个人签章，最快的授信审批时间从以往1个月左右缩短到5个工作日，而审批的成功率高达90％，中小企业“短、小、频、急”的授信需求得到满足，深受广大中小企业欢迎。

  在前一阶段审批经验的基础上，中行泉州分行继续遵循标准化的原则，注重授信审批和放款审核的质量，同时根据效率原则，贷款审批人员合理安排时间，整合资源，达到了总行对授信审批和放款审核效率的要求，有效地支持了业务的较快发展。同时审批人员还与营销团队、授信管理团队和规划管理团队保持良好沟通，及时反馈问题，共同提高工作水平。这一系列的措施对于简化业务流程、提高贷款效率有了极大的帮助。

  中国银行福建省分行行长陈石告诉记者，针对泉州地区中小企业规模及特点，为了切合中小企业融资需求独具的“短、频、快”的特点，新模式还提出了“成为中小企业专业、高效、满足全面需求的合作伙伴”的价值主张，与银行传统授信模式相比，新模式以授信作业更加简洁和标准，营销方式更为主动为切入点，在解决泉州地区中小企业融资难题上展开了有针对性的服务。

创新担保方式

  新模式除了拥有简化的业务流程，在担保方式的创新方面也独具特色。

  福建泉州南安市的建筑石材业属于福建省的传统优势产业，西锦石材有限公司作为该地区的中型企业，在当地小有名气。公司董事长李火热告诉记者，自己的企业主要是经营大理石和花岗石的加工及销售，每年向韩国、新加坡、印尼等国家出口成品。随着这几年公司规模的不断扩大，为了拓宽销售渠道，公司今年在天津设立了销售点，急需流动资金进行周转。今年9月，中行泉州分行客户经理经过先期市场调研，了解到西锦石材的融资需求后，主动与李火热取得了联系。

  专门负责泉州地区试点工作的中行福建省分行中小企业中心郑宇成主任说，对西锦石材而言，面临的最大难题是公司的融资需求大大超过了其所能提供的实物抵押。如何在没有更多房产抵押的前提下扩大融资量是公司迫切的需求，中行泉州分行根据西锦石材库存量较大的现状为企业量身定做了“滚动存货质押监管方案”，这是在没有影响公司正常经营的状况下，利用企业的原料————石材作为抵押物满足了企业的融资需求。

  中行泉州分行根据西锦石材在进口时的海关报关单核实了企业所拥有的石材的价格后，在企业保有70％库存量的基础上，为西锦石材“量体裁衣”，共计发放贷款1800万元。

  创新担保方式正是新模式所涵盖的要求，新模式以建立与客户全面关系为目标进行担保方式的设计和创新，它更加注重授信产品的当地化和针对性，根据企业的具体情况进行灵活的产品设计和组合，从客户需求出发提供差异化的担保方式。

  以泉州南安地区为例，像西锦石材这样的企业还有很多。中行泉州分行行长吴成谷介绍说，针对南安石材行业的特点，中行推出了“就地监管、滚动质押”的存货融资产品，在不影响企业正常经营周转的基础上为客户提供了便捷的融资。针对中小企业担保品不足的情况，他们还在创新中小企业贷款担保抵押方式方面进行了积极探索和尝试，如为中小企业提供应收账款融资、存货融资、机器设备按揭贷款、供应链融资等，这些担保方式的创新既与企业经营情况相结合，又能切实解决中小企业担保难问题。

  除了在南安地区为石材企业提供创新的产品服务，在全省范围内，中行福建省分行经过认真调研，掌握该省行业集群和产业链的特点及发展规律，通过批量承做的方式，对大批中小企业提供了授信支持。

  此外，该行还通过开展方便快捷的个人投资经营贷款、法人购房、购车贷款等服务于中小企业业主的个人金融业务，进一步满足中小企业的资金需求。通过这些服务及产品，中行福建省分行每年都为中小企业发放上百亿元的授信。

  在担保方式创新方面，新模式除了为中小企业提供传统的公司贷款、票据融资业务外，还充分利用自身在国际结算、外汇资金等方面的优势，发展国际保理、保函、福费廷、商业发票贴现、国内信用证、出口全益达、进口汇利达、融信达等特色贸易融资产品，使中小企业以较低的成本获得了银行融资。

  经过一段时间的试点后，中行福建省分行根据当地市场特点，丰富中小企业授信产品，扩大市场适用面。中国银监会泉州监管分局局长刘子荣在接受本报记者采访时表示，在泉州地区中小企业授信业务主要使用的仍是传统的产品，以高风险产品为主，且适用面窄。中国银行提出的“中小企业业务新模式”是针对中小企业的授信需求及风险特征所设计的，其独特的担保方式创新不仅扩大了服务范围，同时也具有较强的市场竞争力。

规范的风险管理

  制鞋业作为泉州晋江市外向度较高的产业，今年以来普遍受到人民币升值、原材料涨价的影响，部分企业已经开始通过减产来保证企业的正常运作。

  泉州市副市长黄维礼告诉记者，对该地区的鞋企而言，融资难与其自身因素不无关系，中小企业普遍存在土地出让证、房产证不完备、生产设备不具备规范化购置单据的情况。

  富信鞋业作为当地具有代表性的小型企业，同样面临着减产带来的压力。富信鞋业董事长许志强告诉记者，今年企业生产所需的原材料涨价15％，劳动力成本提高了10％，出口的订单也缩减了20％。因为此前一直靠企业自身资金也能周转，所以许志强并不了解从银行贷款的程序。为帮助富信鞋业渡过难关，中行泉州分行客户经理充分调研了该企业的情况，了解到富信鞋业从2000年开始就在中行泉州分行开设银行账户，中行泉州分行对该企业每月的资金流量有详细的了解。在充分了解企业状况后，他们为富信鞋业提供了600万元的授信额度，帮助企业渡过了难关。

  “我们没有有效的抵押物，如果不是中国银行的工作人员上门，我们根本不会想到从银行贷款。”许志强说。正如许志强所讲的，针对制鞋业的贷款难题，中行的贷款新模式为其提出了合适的解决方案，但是在无抵押、无担保的状况下为企业提供贷款，这种状况给中行防范贷款风险提出了更高的要求。

  为有效防控风险，中行福建省分行针对新模式提出的要求，侧重分析以企业现金流为核心的第一性还款来源，结合当地经济特征搭建了一套贯穿业务发展始终的风险管理体系：情景分析和行业动态追踪机制—标准化的授信提案和授信审批机制—多纬度的早期预警机制—防范道德风险的反欺诈机制—资产组合管理机制等内容。

  在新模式所搭建的风险管理体系的指导下，中行福建省分行从授信调查、经营理念、授后预警三方面强化了风险管理机制。

  郑宇成主任介绍说，在对富信鞋业进行授信调查时，中行福建省分行中小企业业务中心一方面对公司提供的材料进行简化，对授信调查内容进行标准化管理，使客户经理便于掌握要点，有的放矢地开展各项调查；同时，授信调查坚持双人调查、实地调查、“实质重于形式”的原则，注重收集企业“软信息”，中行泉州分行的客户经理在开展授信调查时注重从多角度、多渠道收集信息，并通过向知情人士、行业协会、上下游客户等进行外围调查，对产业链条上中小企业客户的基本情况进行交叉印证，以提高信息的可靠程度。

  作为试点行，中行福建省分行在泉州地区为中小企业提供的服务充分体现了总行中小企业业务新模式的特点。至第三季度末，中行福建省分行中小企业业务中心拜访了上千家中小企业客户，为数百家中小企业核定了合理的授信额度，并发放了大量授信。从内外部反映看，新模式在福建泉州地区大幅提高了授信效率和成功率，增强了营销人员的市场开拓意识，也有效满足了中小企业的授信需求。

  中行在福建泉州地区试点工作已初具成效。预计到2010年，中行新模式的实施省份将扩大到11个，并在中西部地区设立30至40个左右的信贷工厂，将中行中小企业业务提升到一个新的台阶。本报记者 刘 畅