开拓新思路

  农业银行金融服务的主要对象是农村、农业和农民。与其他专业银行相比，农行的贷款管理有其特殊的难度。其一，农作物抵御自然灾害的能力脆弱；其二，许多农民贷款时无抵押物、无质押单、无担保人；其三，许多农民贷款时没有充分的思想准备，贷款难以还清。

  在银行体制改革中，农业银行既要“面向三农”，又要“商业运作”，这对于农业银行的广大干部职工而言是个严峻的考验。

  然而，农行宁夏分行的3000多名员工勇于开拓创新，以新的姿态开始了新的探索。2007年初，新任分行行长张建中上任伊始，就多次深入基层搞调查研究。分行领导班子明确了农行发展的方向———既要发展农业生产让千家万户的农民增收，又要减少贷款风险、提高自身的经济效益。农行宁夏分行确立了未来几年内以“支持骨干龙头企业可持续发展、能带动大多数农户致富增收”为抓手的经营思路。

  经过市场调查研究，农行宁夏分行依托宁夏的优势产业，选择了一些规模较大、经营有方的龙头加工企业，作为“做大做强”的骨干力量确定为贷款支持的承贷对象。

寻求新招数

  防范贷款风险历来是银行的研究主题，经过反复的探索研究，农行宁夏分行创新了多种灵活的控制风险的担保方式和金融产品。

  ————“流动产品抵押”法。过去，银行对客户的要求是以“不动产”作抵押或存单作质押而办理贷款。而现在，企业加工的产品也可作抵押。恒兴果汁饮料公司中宁分公司就采取了这种贷款方式。在苹果收购旺季，县农支行对公司采取了“集团总公司担保＋产品抵押”、第三方“存货仓单质押”的办法，即上级公司担保的贷款用来生产首批产品，首批产品再作抵押办理另笔贷款，这笔贷款生产的第二批产品替换第一批产品进入销售环节；当货款回笼后再生产第三批产品以替换第二批，其后依此类推；而每次作抵押的产品均存放在第三方的场地，由其负责保管和严格发放。这样，农行宁夏分行中宁县支行的手里一直有抵押产品在循环，企业手里也一直有贷款资金在周转，两全其美。

  ————“龙头企业担保”法。过去，农行给农民发放贷款面对的是千家万户，每家都办抵押或质押。而现在，宁夏分行只对龙头企业一家采取防范措施。贺兰县的农业龙头企业灵汉渔业联合社由70户渔民自发创办，是西部地区惟一一家获得“A级”绿色水产品认证的渔业生产企业。他们实行“统一管理、分散养殖”的经营模式，而联合社有数万亩土地的使用权，具备较强的实力。针对这一特点，宁夏分行对这一联合社推出了“渔农贷款、龙头担保、专款专用、体内循环”的放贷方式，养殖贷款由农户使用，而担保责任则由联合社承担，使银行的风险降到了最低程度。

  ————“现代技术监控”法。过去，农行对贷款使用状况的监督只能是派人上门定期查账，但对贷款被挪用问题难以及时发现；而现在，农分行采用高科技手段进行监控。去年以来，农分行加快了农业产业化专用卡、网上银行、电话银行、财务专用POS机等多种金融工具在县域的推广应用，不仅提高了资金结算效率、方便了客户办理手续、减少了现金周转数量、降低了现金丢失现象的发生率，而且大大强化了贷款安全的监控效果。农行宁夏分行贺兰县支行向灵汉渔业联合社社员发放渔业养殖贷款后，采用高科技金融工具对贷款资金实行封闭运行，让其只能在联合社与渔农之间的资金往来、支付货款上转账使用，有效降低了农户的欠贷风险。

  ————“诚信文化培育”法。从2006年底开始，宁夏分行在固原分行试点，探索“培育信用村信用户”的风险防范新方法。他们选择三个行政村，以村组干部为主要依靠力量，通过多种宣传方式，强化“诚实做人”、“恪守信用”的道德观念和行为准则。

取得新成果

  创新贷款机制，农行宁夏分行扭转了客户难贷款、银行贷款难的局面。由于担保方式改变，贷款风险大为降低，使农行员工的放贷信心增强；而承贷方得到了救急资金，也解决了难题，加快了农业产业化的步伐。

  截至今年5月底，农行宁夏分行已向贺兰县灵汉渔业联合社65户养殖大户发放贷款2317万元，比过去多发放2035万元。中宁支行从实行新担保方式以来仅向各枸杞加工企业增加的贷款就有6300万元之多。平罗县支行仅2007年度就比上年增加贷款近5000万元，创造了历史最好成绩。

  据农行宁夏分行统计，2007年全分行累放涉农贷款47.07亿元，仅增加绝对额就达10.1亿元。截至2008年5月底，全分行共有涉农贷款客户24万户，贷款余额又增加到了80.1亿元。而涉农不良贷款却较年初减少5.6亿元，比例下降了1.7个百分点，同时农行自身的经济效益也明显提高。