（一）

  仅仅是在电脑上敲敲键盘、动动鼠标，便可通过互联网最短在一天之内获得银行贷款，这样的事情你能相信吗？

  8月28日，在建设银行浙江分行网络银行业务部的办公室里，员工们在电脑上为记者演示了一笔贷款从提出申请到最终批准的全过程。部门总经理王叶毅告诉记者，这种快捷的贷款方式，是专门为满足中小企业客户融资需求而设立的，由于申请贷款不需要任何抵押和质押，而且额度高、门槛低，因而一经推出便受到众多中小企业的青睐。

  没有抵押如果出现风险怎么办？面对记者的疑惑，王叶毅解释说，这款产品的关键是设立了一种“联保圈”的方式，企业可以通过网络自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定授信额度，向建设银行联合提出贷款。在这个“联保圈”内，如果一个借款人因向银行申请借款所产生的全部债务，每个企业都要承担连带责任。

  显然，这种“联保圈”的形成是基于互联网的优势，因为一个企业如果想在互联网中寻找联保企业，总会有成百上千个企业呼应，很容易就形成一个联合体。这种联合体由3至10个企业组成，每个企业的贷款额度从20万元到500万元不等，有效解决了中小企业经营规模较小、无法提供抵押物和质押物，又难以找到担保企业的问题。

  按照建行员工的指引，记者在这一产品的页面上发现了“寻找联保企业”的提示，点击进去，可以看到“以下企业正在组合联合体，等待您的加入”的大标题，下面果然有众多联合体和企业的具体介绍。“一般来讲，联保圈形成方式有四种。”王叶毅介绍说，这包括网上自动匹配、有人带头发起、银行进行撮合、线下互相交流等，目前还没有不良贷款发生。

  除了联保联贷之外，建行浙江分行还开发了大买家供应商融资、网络速贷通业务等网络银行产品。这些产品推出半年多来，已经有5000多个中小企业提出申请，通过初审后建行浙江分行受理2309个，目前已累计放贷205户，发放贷款5.84亿元，其他客户正在审批流程中。

（二）

  浙江海宁市恒盛经编有限公司便是通过网络获得贷款的一家小企业。

  公司总经理虞卫华今年一直在寻找资金，用于购买德国一家公司刚刚研发出来的新设备，根据他的经验，上了这台设备之后，再配以一些辅助设备，公司的产量可以提升10％到15％。

  正当他苦于没有抵押物申请贷款的时候，公司的一个业务员告诉他，可以试试申请网络联保贷款。得到这个信息，他马上在网上提交了贷款申请，并很快就得到建行的答复，获得了200万元信贷支持。

  同样通过网络联保方式获得贷款的，还有杭州大丰家私有限公司总经理王保国。

  “我以前从来没有想过找银行要贷款。”王保国直率地说。他表示，以前银行放贷款都是要求企业有抵押物，而中小企业通常缺少抵押物，那些大企业又不愿意给他们做担保，所以只能用自有资金开展业务。

  在建行推出网络联保产品后，王保国在网上和同样需要贷款的企业互相担保，不需要抵押就获得了70万元贷款。他用这笔钱购买了一种数控榫头机，产量一下子比以前提升了一倍，销售收入也同比翻了一番。“正因为有了建行的支持，我们公司才能够在今年有这样的成长。”王保国说。

  显然，网络联保方式让众多中小企业尝到了甜头，建行勇于创新的精神也受到了银行监管部门的高度评价。浙江银监局相关负责人认为，建行的网络银行业务，有助于解决中小企业融资难。

  这种变革的动力来自何处？建行浙江分行行长余静波表示，他的体会是四个字：责任、共赢。

（三）

  的确，在浙江这片中小企业成长的肥沃土壤上，做好中小企业信贷业务，既是银行业的一种责任，也是银行业赖以生存的根基。

  占企业总数99.6％的中小企业，是浙江经济发展的基础和优势所在。余静波分析认为，中小企业融资难既有其自身特点的原因，也有传统银行模式下信贷担保制度和人力成本约束的原因。

  一般来讲，在传统信贷制度条件下，中小企业能按银行要求提供的贷款抵押、质押资产十分有限，也没有足够资信等级的第三方企业愿意提供担保，而作为银行贷款的第二还款来源，有效的抵押和担保是银行贷款时要求企业必须承诺的，这对矛盾困扰着中小企业贷款业务的发展。

  余静波表示，网络联保贷款的一大突破，就是引入了网络平台分销、聚集、管理功能，引入了客户自我约束和相互约束功能，网络商务信用首次被纳入信用评价指标体系。同时，在贷款审批流程上，建立了适合网络银行的简化审批流程，全流程网上、自动、批量操作，极大地降低了人力成本。在贷后管理模式上，也引入网络平台参与，以客户互控缓解银行和借款人信息不对称问题。

  经过这些革新，建行与企业双赢的局面正在形成。统计数字显示，中小企业的信贷客户数目前已经占到建行浙江分行对公信贷户的87％，今年6月末中小企业贷款余额为959亿元，占全部贷款总额的34.2％，而中小企业业务对建行浙江分行的利润贡献度达到了36.11％。

  建行在担保方式上的突破引起了记者的浓厚兴趣。在浙江采访可以发现，各家银行都在中小企业信贷业务“精耕”上狠下功夫，尤其是在贷款担保方式上，创造出了各具特色的模式。

（四）

  诸暨农村合作银行出台的小企业联保贷款与建行浙江分行网络联保贷款有着异曲同工之效。

  这家银行的董事长冯华良向记者介绍说，他们为了克服传统担保方式的限制，从实际出发，早在2006年就创新制定了小企业联保贷款管理办法。根据这一办法，小企业贷款可以联保的方式，联保人数一般为3—5人，多个借款人最高贷款额不超过300万元，贷款期限不超过1年。到今年7月末，他们已经发放小企业联保贷款108组、325家，金额为3.78亿元。

  “我们公司就是通过联保方式顺利从诸暨农村合作银行得到了贷款。”诸暨市越洁水暖管件有限公司总经理陈荒告诉记者。

  陈荒的越洁公司是一家由家庭作坊发展起来的企业，诸暨农村合作银行员工在走访中了解到，越洁公司产品有着一定的市场前景，但由于自有资金少，缺乏合适的抵押资产，又找不到有实力的企业为其担保，因此无法获得银行信贷资金，生产一度处于徘徊局面。

  于是，银行员工积极向陈荒推荐运用联保贷款，用来解决资金不足问题。陈荒接受了银行的建议，在当地同类企业中找到了两家企业，它们是诸暨正楷机电有限公司、浙江固盾管业有限公司，三家企业自愿组成了一个小企业贷款联保小组，互相为企业融资作担保。

  接着，诸暨农村合作银行对越洁公司和联保成员企业进行了详尽的调查，了解了它们的生产状况、市场占有情况、企业管理、资信、资产收益等，最后给予了贷款支持。

  越洁首笔贷款额度150万元，资金在购买原材料上发挥了重要作用。目前，越洁的授信额度已达到600万元，企业生产经营势头良好，今年7月底的销售额为2673万元，创利390万元。

  “我们三家企业都互相了解，都清楚自己的风险和责任，申请贷款也十分方便。”陈荒这样评价联保贷款带给企业的便利。

  同样是联保贷款，大银行与小银行的做法不同，但都达到了同样的目的。

（五）

  在义乌小商品城做生意的朱发启没有想到，自己的商位使用权也可以用来向银行申请贷款。

  走进小商品城7603号商位，只见柜台上摆满了各种手机配件、挂件、小礼品。2002年，朱发启用60万元买下这个18平方米商位的使用权，如今商位的市场估价已达600万元。

  从来没有向银行贷过款的朱发启今年得知，可以用商位的使用权向稠州商业银行申请贷款。为了扩大生产和开发新产品，朱发启的确也需要资金。要在以往，他会找亲戚朋友借钱，这次他抱着试试看的心态，找到了稠州商业银行。

  银行员工很快来到了他的商位，这让他大吃一惊，没想到银行效率这么快。经过双方沟通后，朱发启感到从银行贷款比以前的做法更加踏实，决定申请200万元贷款。更让他没想到的是，两个星期左右贷款就到了他的账上。

  以商位使用权作为质押，这是怎样的一种贷款模式呢？作为义乌当地的一家区域性银行，稠州商业银行行长朱柏峰向记者解释说，这是他们与中国小商品城集团股份有限公司合作推出的贷款方式，具体来说就是借款人以其经营的小商品城名下市场商位的有期有偿使用权为质押物，以质押担保形式获得的短期流动资金贷款。

  义乌小商品城可谓名声在外，而其商位的市场价值也很高。以商位的使用权作质押，这种创新方式无疑为商户经营者带来了机会。

  朱柏峰告诉记者，商位使用权的价值以小商品城提供的市场价格为准，而一旦贷款出现逾期，银行可以通过小商品城收回商位使用权并进行拍卖用来偿还贷款本息。这种方式既为商户提供了方便快捷的融资途径，也有效防范了银行信贷风险。到今年6月底，稠州商业银行已经向150户商户累计发放贷款1.093亿元。

  “稠州商业银行是首家推出这一贷款方式的银行。”银监会浙江金华监管分局义乌办事处主任徐佶表示，监管部门十分看好这一担保方式，正在各家银行中积极推广。

  无疑，这种全新的贷款担保方式，必将极大地提升义乌银行业中小企业金融服务水平。

（六）

  不过，也许只有义乌小商品市场这样特殊的经营环境，才能产生商位使用权质押贷款新模式，这也正说明了中小企业贷款需要根据各地的实际情况来加以推进。在台州，记者就感到了另一种变化。

  “我们在破解担保难方面，创造性地改进了抵押物作价办法，从而在很大程度上降低了企业融资成本。”工商银行台州分行行长侯念东如是说。

  台州银行业在开展中小企业金融服务方面享誉同业，各种创新层出不穷，这也给当地各家银行带来了很大压力。改进抵押物作价办法，成为工行台州分行完善贷款担保机制的突破口。

  一般来讲，对企业贷款抵押物的作价，要经过两道程序：首先由中介机构进行外部评估，然后再由银行进行内部评估。这样的结果是，不仅评估手续繁琐，还增加了企业的费用负担。

  为了规范房地产价值评估工作，工行台州分行在业内率先推出了房地产内部评估作价指导办法，免去了中介机构外部评估这一环节。工行台州分行根据全市各地不同区域经济发达程度、工业用地位置和供求状况，以及房屋建筑物所处的不同地段、结构和使用年限等，将不同地段的工业用地、房屋建筑物划分为若干等级，每个等级对应一个内部指导价格。

  与此同时，他们还将抵押物作价审批权限下放给支行，支行可以在指导价格内进行作价审批，提高了审批效率。“这样既可以保证抵押物足值有效，又规范了抵押物作价，防止人为高估，并为客户节省了评估费支出。”工行台州分行副行长王国才说。

  台州索日光电科技有限公司董事长吴海滨，就是由于工行的这一改进，而节省了一笔开支。

这是一家生产太阳能电池的制造商，走进公司厂房，记者看到工人们正忙着进行产品组装。“今年我们已经接下1.5亿美元的订单。”吴海滨介绍说。

  去年，索日公司为了扩大生产，以土地作抵押，向工行提出3000万元贷款申请。如果按照过去由中介机构进行土地价格评估，公司需要支付0.5％的评估费，而工行主动提出由银行进行评估，这对索日公司顺利获得贷款无疑是锦上添花。

  可以肯定地说，和那些中小企业贷款刚刚起步的地区相比，在中小企业贷款市场竞争激烈的台州银行业，其业务发展已经上升到了新的境界，工行台州分行的做法就是一个很好的例证。

（七）

  浙江银行业在中小企业贷款担保方式上的不断创新，的确给人耳目一新的感觉。

  正是这种创新精神，使得浙江银行业服务中小企业的理念不断深化，服务的广度明显拓展，深度不断提高，支持力度不断加大，中小企业贷款呈现良好的发展势头。来自浙江银监局的统计表明，今年以来，各家银行坚持和完善中小企业金融服务方向，力争对中小企业贷款支持力度不减。6月末，浙江银行业对中小企业授信户数比年初增加7684户，贷款余额为2918.8亿元，比年初增加196.09亿元。

  针对中小企业融资活动今年以来出现的新情况、新变化，浙江银监局提出，要促进银行业进一步深化中小企业金融服务理念，把拓展中小企业金融服务提高到银行自身可持续发展的战略高度，督促各家银行积极调整信贷结构，通过拓展中小企业信贷等途径有效分散信贷风险，实现战略转型，并以此促进中小企业的生产转型和产品升级换代，增强中小企业的持续发展能力。

  浙江银行业在推进中小企业金融服务方面的成功实践，给全国银行业提供了一个样板。分析其中的奥秘，勇于创新金融产品，破解担保难题当是最引人深思的。