近年来，农业银行在坚决落实各项宏观调控政策和从紧的货币政策背景下，始终将优质中小企业作为全行经营战略的重要组成部分，积极拓展优质中小企业客户，以江苏、浙江分行为试点，全面推进中小企业业务发展，从战略层面明确了小企业业务在全行业务经营中的地位和作用。

改革创新 打造核心竞争能力

  江苏是经济比较发达的省份之一，也是中小企业比较活跃的地区之一。2006年初农业银行江苏省分行正式将高价值小企业客户列入“三大、两高、一优”目标市场经营战略，围绕这一战略定位，创新服务质量。

  他们针对小企业内部治理结构不健全、财务信息不规范的实际，设计了小企业信用等级评定指标体系，突出从管理者素质、信用状况、用水用电量等多角度判断分析，甄别目标客户。同时，以客户有效净资产为核心，采用公式测算法测算授信额度理论值，根据客户提供的符合江苏省分行规定的合法有效担保，在不超过确定的抵押、质押、保证担保的最高比率或最高值之内采用担保测算法测算授信额度理论值。

  为解决小企业融资瓶颈问题、规避经营风险，农行江苏分行建立了以保证、抵押和质押为基础的多元化组合担保体系，推出了动产质押、多户联保等多种担保方式，先后与41家优质担保公司建立合作关系。针对小企业特点，他们为不同类型、不同层次小企业提供针对性强的个性化金融服务解决方案，对“块状经济”和集群分布的小企业，提供联保贷款；对贸易链上游小企业提供国内保理、订单融资等产品；对外向型、服务型小企业，提供传统的信用证下业务和新型的进出口贸易融资。

  为加强和改进小企业金融服务，全方位满足小企业的综合化金融服务需求，农行浙江分行重点在以下几方面开展了创新工作：首先是根据小企业的个性化需求，推出了小企业商铺经营权质押贷款、动产抵质押贷款、多户联保贷款等多个小企业信贷业务产品；其次是针对小企业融资“短、频、快”的特点，浙江分行率先推出了简式快速贷款、整贷零偿贷款、循环使用贷款等三项专为小企业度身定做的信贷业务产品；再次，在继续做好信贷支持的同时，浙江分行还加强了小企业金融产品的创新，对“小康贷款”、“创业宝”等小企业金融产品进行研究，制定“标准化产品”，满足各类小企业的金融需求；此外，浙江分行还发挥农行联系面广、信息资源丰富等优势，为浙江的各类小企业提供重点行业发展趋势分析、产品技术创新等方面的信息服务，与企业共创价值，不断推进浙江小企业快速健康发展。

突出重点 提高科学服务水平

  2007年末，江苏省私营企业达68万家，居全国第一，形成了17个全国百佳产业集群。面对中小企业蓬勃发展的态势，农行江苏省分行进一步更新观念，改变传统的认为小企业等同于“小、散、差、风险大、效益低”等思想认识，以“加快有效发展，逐步培育成新的业务增长点”作为小企业业务经营的出发点和落脚点。

  农行江苏省分行积极在“优”字上做文章，突出优质企业、优质业务及重点地区、重点行业优先发展，结合江苏小企业发展呈现出“园区化、专业化、集群化”的趋势变化，以“产品配套型、商贸服务型、效益增长型、科技成长型、经营特色型、市场外向型”企业为重点客户，以民营经济发达、客户资源丰富、信用环境较好的沿江地区为重点区域，按照营销支持、培育提升和逐步退出三个层次对客户进行分类，积极营销低耗能、低污染、行业前景看好、区域特点突出、品牌效益明显和具备规模优势的优质成长性小企业，努力培育高价值小企业客户群体，帮助小企业做大做强。

  为提升科学服务水平，浙江省分行确立了以县域和中小企业为核心的“三基础、三重点”的业务发展定位。在区域配置上，把经济发达、产业特色突出、市场体系成熟、社会信用环境好的地区作为信贷投放的重点地区，在授信管理、审批权限、资金计划上，实行重点倾斜；在行业分布上，重点支持具有较强竞争优势的“名、特、优、新”产业，高新技术产业和高成长性产业；在客户定位方面，以优质中小企业客户为基础，大力扶持中小企业发展，发挥农行长期服务中小企业的先发优势；在业务定位上，以零售业务为基础，实行批零并举，发挥农行点多面广、机构遍布城乡的网络优势，不断拓宽对中小企业的服务领域。

  农行江苏、浙江分行与中小企业的合作表明，加强和改善对中小企业的金融服务，促进其健康快速发展、逐步做强做大，既是企业自身成长的需要，也是商业银行调整优化信贷结构、增强盈利能力的重要举措。事实证明，中小企业已成为农业银行重要的客户群体和效益来源渠道。