地处海拔2300米的高原，这里的春天来得要比东部地区迟些。尽管已入4月，在国家级贫困县———青海省乐都县的雨润镇，也只有地里的青蒜苗，钻出覆着的地膜透出些春天的绿来。

  一条湟水河把雨润镇一分为二。河南岸深沟村的道路旁，三间橙色的平房挂着一块“乐都县雨润镇兴乐农村资金互助社”的牌子。牌子不起眼，但玻璃门上几个红色的字却十分醒目：“存款自愿，取款自由”，“可信赖的银行”。人们似乎很难将眼前这简朴的平房与印象中的“银行”联系起来，但就在这三间小平房里，青海省第一家，同时也是我国最早一批新型农村金融机构———农村资金互助社已在这里运营了一年。

立足当地 扎实走稳第一步

  两个柜台窗口，一名会计、一名出纳，加上理事长兼经理邓云祥，是兴乐农村资金互助社目前的3名工作人员。互助社里设备简单，但办公桌上的两台电脑、打印机，和旁边一台新式复印机透出的现代感，与屋子中间烧得正旺的铁炉子形成了对照。这些设备是互助社设立之初，乐都县政府从财政中拨出5万元帮助购置的。

  围炉坐下，邓云祥拿出了互助社最新的统计数据。截至2008年3月底，互助社各项存款余额为86.03万元，其中：活期存款41.98万元，定期存款44.05万元；现有贷款户44户，余额47.57万元；营业一年，互助社共放出贷款52笔，其中的8笔贷款已经偿还。贷款额度从1000元到50000元不等；贷款用途中，用于养殖业的有28.05万元，用于种植业的5.02万元，经商2.5万元，购房12万元。

  记者了解到，理事长邓云祥是在不久前刚兼上“经理”的头衔。“互助社正在进行一次新的结构和业务调整。”邓云祥说。麻雀虽小，五脏俱全。这家资金互助社一年的成长经历，可说是自2006年底中国银监会“调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策”试点开始后的一个缩影。在经济发展水平相对落后的西部地区，雨润镇兴乐农村资金互助社的萌芽与成长，折射出比它自身的生存发展大得多的意义。

  乐都县雨润镇兴乐农村资金互助社试点的定位目标，主要是解决金融服务供给不足的问题。互助社于2007年3月2日批准筹建，3月28日正式挂牌开业。在海东银监分局具体的政策指导下，筹建乐都县雨润镇兴乐农村资金互助社工作小组确定了组建对象，同时确定了10名发起人。10名发起人分布在雨润镇刘家村、深沟村和荒滩村，身份包括普通农民、小企业主、大蒜种植户、村干部、蔬菜经纪人、金融机构工作人员；所有发起人都具有高中以上文化程度。除两人各出资10万元外，其他8名发起人各出资2万元，形成注册资本36万元。按照《农村资金互助社管理暂行规定》要求，互助社设立时成立了社员代表大会、监事会，选举产生了经理、监事长等高级管理人员。营业地点在乐都县雨润镇深沟村。

  2007年3月28日，互助社正式挂牌开业那天很热闹，“听说我们家门口也有了能存钱、借钱的银行，心里当然是高兴了，方便！”深沟村村民朱金川说。不过后来这家不起眼的小门脸带给村民的好处，还不只这些。

精心选址 新机构破土而出

  开业一年里，兴乐农村资金互助社备受各界关注。互助社门前常常停着三三两两的汽车，“差不多每星期都有好几拨人过来看，有媒体来采访的，有外地来考察的，来得最多的还是来指导的银监局同志，他们比我们还明白互助社的情况。”30岁的出纳朱良瑾告诉记者。

  朱良瑾说的是实情，负责管理和指导兴乐农村资金互助社试点的青海银监局及海东银监分局，为互助社的萌芽与成长可谓倾注了心血。“毕竟考虑到青海农村的实际情况，经济水平比较落后，农村缺乏专业的金融人才和知识，”随行的海东银监分局的同志说，“在这种情况下，监管部门更要体现‘跟进式’监管，在各方面进行沟通和指导。”

  对于银监部门来说，从农村资金互助社试点选址的最初调查到最终落址，都可谓“用心良苦”，其目的就要为这棵农村新型金融机构的幼苗创造较适宜的生长环境。从这一年的发展来看，互助社对本地经济的融合与促进，对当地农村金融服务的补充和供给等方面，基本体现了试点工作的设计初衷。

  雨润镇是乐都县有名的大蒜基地，号称“紫皮大蒜”之乡，现有人口16729人，辖10个自然村。宽20多米的湟水河把雨润镇的深沟、刘家、荒滩3个村隔在了河南岸。雨润镇农作物种植以大蒜为主，2008年全镇大蒜种植面积9120亩，占总耕地面积的82％。而南岸的深沟、刘家、荒滩3个村更是当地有名的大蒜村，有长年种植大蒜的传统，种植技术逐年提高，总耕地面积中90％以上为大蒜面积，亩均收入达3000—5000元，是雨润镇大蒜产业的主要产区及集散地。在3个村子里，农户除了自家种植大蒜外，还活跃着八九十名大蒜经纪人，从事一年一度季节性的蒜薹和大蒜销售的经纪业务，而村民自发形成的松散型的合作组织“大蒜协会”，也有了初步的规模。

  有大蒜这一特色农产品的带动，相比周边村镇来说，深沟、刘家、荒滩3个村有着较好的经济发展基础。“南岸3个村的村民收入是可以的，存款来源比较充足。”在湟水河北岸的雨润农村信用社主任李存珠说，干了10多年的信用社工作，李主任对南岸3村的存款状况心里有数。虽然李主任对目前农信社的经营状况还比较满意，但说起南岸的3个村子，也有“潜力虽大、鞭长莫及”之感。

  深沟等3个村农户的资金需求旺盛，除了春耕生产等常规的资金需求外，大蒜经纪人是最大的资金需求客户。“一斤大蒜按1元钱计算，中等的经纪人发一次载重10吨的车，就需要2万元；大一点的经纪人发一火车车皮，就需要10万元现金。”互助社监事长李积德给记者算这笔账。贷款有需求，存款有源头，而随着种植、经纪业务的扩大，农户对现有金融服务感到了不满足。

  雨润镇现有惟一一家金融机构———雨润农村信用社位于湟水河北岸，南岸3个村村民要过河去信用社办业务，需绕行两座桥，路程10多公里。一般村民没有交通工具，这段距离就意味着半天的时间。相比而言，乐都县城倒是有公交车通行，“也是10多公里，来回车票要6块钱。”6块钱一趟对村民来说也是需考虑的成本。如果一次办不成，时间和金钱成本就更高了。

  农民有了相对稳定的收入来源，对存款、贷款、结算等金融服务越来越迫切，金融服务供给不足的问题表现越来越突出，以及一镇两岸的格局，为地处南岸的兴乐农村资金互助社的成长提供了良好的土壤。

规模尚小 运营效果初显

  开业一年里，互助社对当地农村金融服务的补充作用初步显现出来。46岁的大蒜经纪人朱金川对此深有体会：“蒜薹和大蒜下来的时候，有时候一天一个价，价格不等人。要最快地筹到款，到蒜农地头上收购，才能拿到好价钱。”朱金川讲起他的生意经，“要是到县里办贷款，一去一回就得大半天；到河对面的农信社去还要远。现在资金互助社就设在村子里，我早上需要钱，找村里盖个章，拿着身份证到互助社来就行了。这里头又有复印机，手续他们都给办好了，20分钟就拿到钱。”互助社98名入社社员中，像朱金川这样的大蒜经纪人占到了近一半。大蒜种植和经纪业务，占了互助社贷款用途的大多数。互助社对3个村的大蒜产业发展和农民生产生活需求，初步起到了资金支持的作用。

  尽管各方面都在为互助社努力创造适宜的发展环境，但受经济发展水平、思想认识等方面的制约，新生事物的成长不可能一帆风顺。互助社理事长邓云祥告诉记者，按章程规定，村民入股100元（及以上）即可成为社员，可以在互助社进行存、贷款等金融业务。深沟、刘家、荒滩3个村有村民817户、3252人。但迄今为止，3个村入股社员仅为98户，股本金42.76万元。

  4月正值大蒜播种期，偶尔有社员来互助社柜台上咨询。出纳朱良瑾告诉记者，主要是咨询些最基本的问题，如：这里的存款利息是多少？是不是随时能取款？贷款有什么要求？和农信社有什么不一样？“看得出来，不少村民还是对互助社有疑虑。”她说。

  这一点从河北岸雨润农村信用社2007年的账目上也能反映出来。据信用社主任李存珠介绍，2007年南岸3个村在农信社的贷款为331万元；而这一数字在互助社仅为47万余元。李存珠说，他自己一年里有8个月在全镇各个村里跑，“要做四件事：宣传政策、收贷款、吸股金、吸存款。”而与农信社这员“老将”相比，互助社这名“新兵”在管理、运营上还显经验不足。互助社理事长，同时也是马上到任的经理邓云祥，也在对上阶段互助社的发展模式进行反思：“下一阶段的工作重点，是向村民加大对互助社的宣传力度，增加认同感，特别是要加强与大蒜协会成员的合作，扩大股金，增加存款，增加资金来源。”

  就在3月份，互助社召开的社员代表大会，对《章程》进行了修订，并选举产生了新的互助社理事会、监事会。下一步，互助社将在新理事会的领导和管理下，在监事会的监督制约下，按照更加务实、有效的原则，开展各项工作。

农村金融 市场潜力巨大

  兴乐农村资金互助社的开立，使多年来深沟等村村民的金融需求第一次有了多种选择。农信社主任李存珠知道：“我们两家定位都是为‘三农’服务，服务对象差不多。互助社的生存潜力很大，要是发展起来，跟我们肯定会形成竞争。”虽然互助社存贷款的数额还很小，有着长期农村金融工作经验的李存珠却表示，“这个新生事物会发展很快。”虽一时构不成太大“威胁”，但李存珠对农信社今后的应对策略已有思考。他说，农信社就得把服务做得更好，尤其要充分发挥其机构网点的网络优势。据了解，青海省农信社分支机构的通存通兑4月内开通，这将更有力地助推农信社的农村金融服务。

  作为首批试点，兴乐农村资金互助社在一年的发展中，遇到的一些困难和问题也引起了各方的共同关注。较为集中地体现在这样几个方面，如：从目前互助社的经营看，新设金融机构得到社会公众的认可还需要一个过程，大家对资金互助社的信用状况还有疑惑，需要进一步宣传。

  其二，政策上的配套还未到位。互助社结算没有渠道，网点单一，资金组织面临很大困难。目前，吸收社员存款和股金，是互助社惟一的资金来源，渠道单一，规模有限，制约着向农户贷款规模的扩大。同时，互助社在人民银行开立账户、办理再贷款以及税收优惠政策等尚未解决，只能开办简单的社员存贷款业务，其自身弱小实力难与其他金融机构相竞争。

  其三，农业是弱势产业，在青海农村这样的地区，靠天吃饭的局面还难以改变，作为要实现商业可持续经营的金融机构，如何出台配套政策，解决信贷投放风险问题目前尚未有好的解决办法。

  正如青海银监局局长安宁所言：“在试点过程中，会遇到一些困难和问题，这是正常的，也是组织试点工作的目的之一。通过试点我们把遇到的困难和问题梳理出来，并提出相应的措施，为其他省份开展此项工作积累经验，提供方法。”  而有目共睹的是，兴乐农村资金互助社的设立，已为乐都雨润镇的农村金融服务市场注入了活力，农民对金融服务的多样性选择初步得到了实现，而参与方也对开发农村金融服务这一潜在市场充满了信心。

  采访结束时，理事长邓云祥对记者说：“如果有关配套政策能支持一两年，我们自己的工作再做到家，5年之后欢迎你再来回访，我相信那时兴乐农村资金互助社的规模将非今日可比。到时候不会还是这小平房、土炉子，说不定要在宽敞明亮的三层小楼里接待你咧！”