湖北省仙桃市北农商村镇银行算是位于该市的繁华路段，走进营业大厅，大气而颇具现代感的设计格局让人耳目一新，完全拷贝了其投资者北京农村商业银行在北京的营业场所的设施与设计。说到自己的办公条件，村镇银行行长毛文利一方面很骄傲，“这说明我们要在仙桃扎下根来，起步就是朝着百年老店走”；另一方面他也很焦灼，“因为这是我的办公成本”。作为一个行长，对他考核的一个重要指标是经济效益。和其他新兴金融机构一样，他也面临着同样的问题：盈利之路有多远？

  2007年4月18日北农商村镇银行开业，此后，北京农商行不再为村镇银行承担任何费用，而毛文利作为法人代表，要为银行的每一笔费用负责。办公场所上档次的装修和开业费用是200多万元，再加上一年的办公楼租金、员工工资等开支，他现在有300多万元的费用需要摊销。刚开业时，北农商领导给他谈的是3年实现盈利，他曾经以这个日期作为时间表：今年平本，明年盈利，但经过一年的运作，他将这个预期修改为今年实现保本微利。

  贷款的规模化投放是一家小型金融机构实现盈利的必然道路，就村镇银行来说，年贷款平均余额达到3500万元才能实现盈利。而一年来该行的存、贷款余额分别只是2000万元和1130万元，离毛文利的理想还差得很远。而且对于新型小金融机构来说，前期最大的困难是因规模小导致的吸储难，成本高，竞争力弱，规模发展慢。说到吸储难，记者的一个切身感受是，3次进出村镇银行的营业大厅，空荡的大厅里没有什么顾客。原因是位于城区的村镇银行在各乡镇没有自己的分支机构，覆盖面小，客户存取钱不够便利，村镇银行采取的以贷引存的方式面临挑战。说到竞争力弱，新型小金融机构资本金小，贷款也是小额，如对于村镇银行来说，单笔最低贷款是3万元，最高贷款不能超过50万元，总的1000多万的贷款规模只是仙桃市农信社的一个零头。另外，作为一个外来户与本地居民之间的相互陌生一定程度上制约了它的发展；同时，结算渠道不畅，汇兑结算和业务卡业务受影响也影响其业务的开展。 

  那么，现实离毛文利的理想之路到底有多远，他将采取什么样的方式扭亏为盈？

  毛文利已有多年的从业经验，他认为办法有两个：一个是千方百计开辟筹资渠道，确保信贷资金供应；另一个便是扩大贷款规模。具体到村镇银行来说，因为注册资本金只有1000万元，最高单笔贷款规模不能超过50万元的制约已经成为该行发展的障碍，这方面需要增资扩股。一是请投资行补充资本金，二是将北农商的独资改为对本地资本开放。另外，他要通过全员营销的经营策略和激励政策，激发员工揽储的积极性，并通过争取涉农财政存款支持等方法将存款总额提升到5000万元以上，贷款总额达到3000万元以上。

  这两个数字能否实现是对这个年轻人的最大考验。毛文利认为，村镇银行应尊重市场规律，实事求是，通过灵活机制、创新产品及有竞争力的利息价格实现保本微利再说，同时，通过较低利率和高效审批放出去的贷款越多，对仙桃的“三农”的支持就越大。

  这是一条稳健的奔跑之路。

  有自己独特想法的毛文利所确定的奔跑之路是“稳健经营、循序渐进、创出特色、重点扶持”。即，针对仙桃蓬勃发展的养猪、养鸡业，众多的种植、养殖协会，确定信贷发展方向是支持区域性产业链和产业集群。他认为，这些产业链和协会的出现，标志着某一种植或养殖业的发展和成熟及相对小的技术和市场风险，对他们的支持，不仅能帮助这些协会和农户做大做强并能产生辐射效应，从而使更多的农户加入并帮助他们走向富裕。这样也使小额分散的信贷投放变得集中和规模化起来，不仅有利于降低信贷风险，而且符合该银行初期人员少、网点少、营销能力弱的现状。为此，2007年，村镇银行推出的小额农户信用贷款、农户联保贷款及“协会＋农户”、“公司＋农户”贷款品种基本上源于这个理念。村镇银行为郭河镇养鸡协会量身开发的“协会＋农户”规模性授信产品，一期授信就达到300万元，涉及农户30家，这种授信模式不仅解决农村地区担保抵押、农户贷款难问题，而且坚持优惠利率，送贷上门，这不仅取得了良好的社会和经济效益，而且使该行的知名度迅速提升。

  毛文利的想法是今年要继续这样做，并扩大规模。他现在正在谈的两个项目是，分别与通威（湖北）农业投资担保公司和湖北富迪实业公司推出“担保公司＋农户＋银行”和“龙头企业＋农户（商户）＋银行”的授信产品，这不仅能解决困扰农户贷款的担保问题，而且两个项目都涉及中下游产业链农户上千家，首笔总授信超过2000万元。毛文利目前正尝试与北京农商行联合以银团贷款方式给予授信，如能顺利完成，不仅能够完成今年的经营目标，而且重要的是能为村镇银行的后期发展探索出新的道路，即短期内扩大规模，提高市场竞争力和盈利水平，有效解决新型金融机构前期因规模小导致的竞争力弱、规模发展慢和吸储难问题，为可持续发展奠定坚实的基础，同时提高品牌形象和支农力度。