四川仪陇惠民村镇银行开业之时，银监会有关负责人表示要把新型农村银行业金融机构办成具有可持续发展能力的农村社区性银行，这位负责人同时指出，在农村地区开展金融业务的运营成本高、经营风险大、收益周期长、经营利润率低，希望新型农村银行业金融机构在发展中壮大，实现商业可持续发展。

  村镇银行如何寻求一个既能支持社会主义新农村建设，又能规避信贷资金的风险、并实现盈利和村镇银行可持续发展的经营模式来开展工作？随着村镇银行的不断发展和壮大，村镇银行将来会发展成为怎样的一股力量？

  三位村镇银行的践行者结合亲身体验，畅谈村镇银行如何实现商业可持续发展。

壮大规模是发展之基

  “村镇银行是非常难做的一篇文章。农村金融有‘两高一低’的特点，即风险高、成本高、收益率低，而村镇银行作为商业性股份制银行，要为股东负责，要追求利润最大化。从现阶段来看，服务‘三农’和追求利润最大化之间仿佛是有矛盾，但从长远来看，农村需要金融，金融更需要农村。农村金融市场是极具潜力的，这块蛋糕有做大的无限可能。”仪陇惠民村镇银行行长唐伦说。

  唐伦认为，村镇银行的目标定位和服务主体，以及村镇银行所具备的功能决定了村镇银行目前只能以经营传统存贷业务为主，从仪陇惠民村镇银行的现状来看，壮大规模是实现商业可持续发展的重要前提。规模壮大了，业务辐射范围也就扩大了，单个服务网点的服务半径相应缩小，营销方式也就有了多样化的可能，声望的提高和服务网络的完善有利于进一步增强村镇银行的竞争力。今年仪陇惠民村镇银行将在仪陇县另一个乡镇增设营业点，逐步扩大经营流通的范围、缩小服务半径，使小额农户贷款覆盖全县，股本金也将由原来的200万元扩股至3000万元。

  “我认为一定区域内的村镇银行有可能在将来形成一个联合体，这样很多问题将迎刃而解，例如结算问题、系统网络的搭建，这将有利于提供更高水平的服务。”唐伦说。

模式创新是经营之道

  作为仪陇惠民村镇银行的发起人及最大的股东，南充市商业银行在各个方面给予惠民村镇银行很大的支持。谈到村镇银行的可持续发展，南充市商业银行董事长黄光伟表示，“目前阶段，盈利不是第一位的，一定要把服务农村金融发展的模式探索放在第一位。模式探索出来了，风险自然能控制住，这才能达到扩大规模和盈利、实现商业可持续发展的目标。” 

  黄光伟介绍，通过一年多的探索，目前仪陇惠民村镇银行主要有六个业务模式。一是与扶贫互助社合作，引导农村民间微观金融活动，将村镇银行的服务窗口建在村上。二是南充市商业银行与惠民村镇银行合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需要主体提供信贷支持，来加大金融供给力度。三是村镇银行积极参与县乡政府的新农村建设和城乡一体建设规划，加强“银政合作”。四是推广“企业＋农户”、“企业＋协会＋农户”等信贷模式，支持农业产业发展，促进传统农业向现代农业的转变。五是探索多种担保方式及有效的抵押品替代机制，通过探索多种担保方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求，如经济林木抵押、保单受益权抵押等。六是引进农业保险，降低、分担信贷风险，目前在地方政府的支持下，仪陇县种兔保险、生猪保险逐步推开。

  “村镇银行不能做农村资金的抽水机，不能将从农村地区筹集来的资金用在与‘三农’无关的项目上。无论村镇银行的支农模式如何创新，都要坚持服务‘三农’、服务中小企业、服务县域经济，实行小额、分散的原则，存贷款业务不能超出县域经济区域。”黄光伟说。

体制创新是立身之本

  四川银监局局长王筠权表示，作为商业性股份制银行，村镇银行具有适合市场经济的体制，并且由此体制派生出来很多好的机制，例如用工机制、分配机制、激励机制等等，这是村镇银行的主要优势。“村镇银行是按照现代企业制度来设计的，它是股份制形式并且由一家商业银行发起并控股，这利于风险担当和专业化运作。从制度设计上来看，村镇银行是可以一直走下去的，并且随着农村现代化的程度越来越高，村镇银行会逐渐做强做大。”

  王筠权认为，村镇银行是商业银行，不是政策性扶贫机构，所以它既要坚持服务“三农”，支持社会主义新农村建设，又要坚持商业存在原则，达到资本保值升值的目的。

  在具体措施方面，他建议村镇银行引导其从业人员逐步本地化，降低营运费用；壮大资本与资金实力，提高抗御风险的能力；引入本地资本，加强与新型专业合作社、县域银行同业合作。“村镇银行只要在坚持信贷标准、自主经营、自负盈亏、自担风险的原则下，审慎经营、科学管理，合理运用定价机制，有效引导资金流向，就能实现自身商业可持续发展。”

  王筠权表示，随着村镇银行数量逐渐增多，监管部门也在初步研究今后能否成立村镇银行控股公司，通过此控股公司对每家村镇银行适当控股的形式，来解决村镇银行制度设计及修订、内部控制、风险管理、产品研究、人员培训等等问题。