根据中国银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，四川、内蒙古、吉林、湖北、甘肃、青海等六省（区）进行了试点工作。从2007年3月开始，这六个试点省区先后组建了多家各类新型农村金融机构，受到社会各界的广泛关注。已经一年多，当地农民是否从中得到了实惠？农村经济的发展有没有因此受益？带着这些问题，本报记者分赴试点省区进行了实地调查采访。

  当春风又一次吹绿川北大地，记者再次来到四川省南充市仪陇惠民村镇银行。作为全国村镇银行的先行者，它刚刚走过了不平凡的一年。

  “这一年中，我们做的主要事情就是大力发展农户小额贷款和农村小企业融资，不断探索经营模式的创新，开发信贷新品种。”行长唐伦告诉记者，截至今年3月24日，村镇银行存款余额1897万元，各项贷款1001万元，累计发放328户，其中对129户农民累计放贷308万元。

  从去年3月1日惠民村镇银行成立，到今年3月24日，260多个工作日，一天按8小时上班时间算，2000多个工作小时，惠民村镇银行平均每6小时就会发放一笔贷款。

“农户更需要雪中送炭”

  “村镇银行的信贷人员一直鼓励我、支持我，使我增强了致富的信心。”

  金城镇虎嘴村村民唐凯告诉记者，去年5月份他从村镇银行贷了4000元养獭兔，刚开始养得不错，从50只慢慢繁殖到400多只，但到了七、八月份，由于兔种的缘故，一下子死了不少。“当时不但贷款还不上，还欠了不少饲料钱，以后日子可怎么过。没想到村镇银行的人给我捐了钱，还多次来开导我，劝我不要灰心。”唐凯谈起此事，激动不已。

  村镇银行副行长蔡晓东告诉记者，唐凯虽是贫困户，但信用好，去年他的兔子大批死亡后，银行的员工给他捐了3000元钱，让他重整旗鼓。“这些钱没有直接送到他手里，我们银行的另一个客户也是养兔子的，他的种兔是从外地进来的，非常好，我们就用这笔钱帮唐凯从这个客户那里买了20只种兔来让他养。”蔡晓东说。

  在虎嘴村，记者还参观了村民刘秀平办的养鸡场。他的养鸡场建场仅半年多，纯收入就达到了6万元，存栏14500只鸡。刘秀平说，过去由于缺乏资金，只能搞家庭养殖，眼瞅着大好机会一再错过。去年，村镇银行开业后，他抱着试试看的心态去了一趟，结果银行还真贷给他9万元。有了充足的资金，养鸡场一下子就发展起来了。“去年出栏1万多只鸡，赶上春节活鸡涨价，卖了个好价钱。现在我从村镇银行那里累计贷款已经21万元了。”刘秀平说。

  “锦上添花固然好，可是农户更需要雪中送炭，这一年村镇银行没少做这样的事情。”唐伦说，看到老百姓因为及时的贷款而解决了生产、生活中各种临时性资金需求、实实在在受益，心里很舒畅。

“这是探索与创新的一年”

  见到仪陇县食用菌协会会长邓北玉时，他正在大棚里培育新品种。“我们目前的食用菌生产都是订单农业，协会目前有30多户会员，村镇银行按照‘协会＋农户’的方式给会员发放贷款，因为协会最清楚每户会员需要的贷款金额以及他们的生产情况。”邓北玉介绍，当地宝山村有个叫贾自经的贫困户，去年在协会的推荐下，无需担保就从村镇银行贷到了12000元，种了5000袋香菇，一年就赚了36000元。

  “村镇银行不仅给我们贷款，还带给我们很多新的经营理念，唐行长就曾建议我们搞生产、加工、销售一条龙的食用菌产业，我们今年就打算在扩大农户种植食用菌的基础上，发展产业化。”邓北玉说。

  村镇银行还积极将其发起行———南充市商业银行引入为“三农”提供金融服务的模式中来。“我们与南充市商业银行合作，为县域同一产业链上的不同需要主体提供信贷支持，南充商行为农产品收购企业提供融资，我们则为生产性农户、专业户、种养户及农资供销企业提供信贷资金支持。”唐伦介绍。

  苏隆茧丝绸有限责任公司就是受惠于这样的贷款模式。这家公司是从江苏引进的企业，在仪陇县建桑园基地1万多亩，带动3600多户农户养蚕。“去年6月份我们资金还没有到位的时候，村镇银行主动找到了我们，经他们牵头，南充商行给我们提供了85万元贷款，养蚕的农户则在我们的担保下，在村镇银行获得了贷款。这不仅有效地支持了仪陇县蚕桑业的发展，也增加了农民的收入。”公司负责人陈玲告诉记者。

  “村镇银行应该按照现代银行加合作金融经营模式来运作，去年一年我们并没有过分注重业绩，主要是探索与尝试了一些支农模式和经营模式，这些模式有利于我们防范风险、降低服务成本，这是探索与创新的一年。”回顾一年的工作，唐伦总结道。

  为了将服务窗口建到村上，更直接、便捷地为农户提供服务，在过去的一年中，村镇银行积极与仪陇县各村的扶贫互助社合作。

  “扶贫互助社是以政府补贴、村民自愿入股的形式聚集农户资金并由村民共同管理的村级发展基金，解决村民在生产、生活中资金短缺时的借贷问题。村镇银行人少，光靠这十几个人农民咋贷款？我们觉得与扶贫互助社合作是我们参与村级金融服务的切入点。”唐伦介绍说，村镇银行按照入股的形式加入扶贫互助社，扩充了互助社的资金，同时对于那些需要更多贷款并符合条件的农户则单独放贷，由扶贫互助社代管。

  这个办法，不仅降低了村镇银行服务的成本，还把零售业务批量性经营，减少了很多管理环节，降低了风险。目前，惠民村镇银行与仪陇县13个扶贫互助社合作，累计发放小额农户贷款100余万元，200余农户从中受益。

“把工作当作事业来做”

  在村镇银行见到客户经理陈翔时，记者感觉到他与一年前相比明显瘦了很多，也黑了很多。“这一年我瘦了10多斤，走山路走坏了4双鞋子了。”陈翔告诉记者，一年中，他仅发放贷款就200多笔。

  “农户住的都很分散，我们要开车去逐户调查。刚来的时候根本不认路，现在仪陇县800多个村，至少一半以上的路我都很清楚了，一年的时间里，开车跑了2万多公里。”陈翔说。

  “作为原来南充市商行的员工，你有没有想过什么时候离开这里，继续回南充工作？”记者问他。

  “村镇银行各项工作刚刚步入正轨，现在离开既是对自己的不负责，也是对工作的不负责。说实话，刚来这里时，确实想早点回去，但现在已经不那么想了，我现在把工作当作事业来做，一项让父老乡亲致富的伟大事业！”陈翔告诉记者，当初村镇银行刚成立时，10名员工全部来自村镇银行的发起行南充市商业银行，一年过去了，两名员工回到了南充商行，其他8人继续坚守岗位。同时，村镇银行又从当地招了7名新员工，村镇银行正在逐渐向本土化发展。

  曹雪莲是金城镇人，之前在县国土局工作了2年多，去年7月份通过公开招聘的考试加入了村镇银行，成为一名客户经理。“我看到村镇银行成立以后给农村做了不少实事儿，我又对金融很感兴趣，我觉得在这里工作很有意义。我是当地人，对这里的情况很熟悉，相信不久我就可以成为主力了！”曹雪莲信心十足地说。

  虽然员工队伍壮大了，但是他们的居住环境并没有明显改善。记者来到他们租的单元房，发现和一年前相比，并没有添置新的家具，只是原本空荡荡的客厅里添了一张很大的书桌。开饭时大家围着桌子、捧着碗站着吃，“桌子太大了，坐着吃够不着。”他们很坦然地告诉记者。

  “住久了，习惯了。现在我想得最多的就是村镇银行如何生存、如何发展。”唐伦告诉记者。

  “今年我们会继续实践和完善经营模式，5月将在另一个乡镇成立一间支行，同时准备将股本金由原来的200万元扩股至3000万元。预计今年底将实现存款净增4000万元，贷款增长3000万元，实现盈利30万元！”谈到今年的工作，唐伦干劲十足。

  最是一年春好处。仪陇惠民村镇银行正在农村这片肥沃的土地上成长起来。