马 辉 周元鹏

近日，中国银保监会消费者权益保护局发布消费者风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险，为信贷消费设置红绿灯。

伴随金融产品创新，许多银行和互联网平台推出了面向个人客户的信贷产品，包括信用贷款、抵押贷款、质押贷款，以及常见的信用卡消费、账单分期、现金分期等，一定程度上满足了公众特别是年轻群体的多元化、超前化消费需求。但其中也伴随一些杂音和乱象，个别银行或互联网平台以“零门槛”“日息低”“无抵押”为诱饵，在拓展信贷消费上漫无边际，逐利倾向明显。比如，诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，过度超前消费；诱导消费者把消费贷款用于非消费领域等。

消费是我国经济增长的重要引擎，在促进经济复苏、增强企业活力、稳定社会就业等方面发挥着重要作用。要清醒认识到，信贷消费是一把“双刃剑”，如果不顾消费者还款能力、家庭负担等实际，过度超前消费，将导致个人出现过度信贷、负债超过个人能力，甚至出现“以卡养卡”“以贷养贷”“多头借贷”情况，造成恶性循环。这不仅会给个人生活带来压力，还有可能出现大面积违约，诱发暴力催收行为或事故案件等。

消费者应注意开源节流、量入为出，不随意透支个人信用和消费潜力，合理使用小额信贷和信用卡等服务，树立积极向上的消费观；从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不把消费信贷用于非消费领域，认准金融服务的“正规军”；提高保护个人信息安全意识，发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权，维护好自身征信。