完善金融支持科创体系，这不仅是“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出的明确要求，也是广大科技型企业的殷切期盼。在实现这一目标的过程中，重点是要完善信贷支持科技的体制机制、创新信贷产品体系，如探索开展知识产权质押贷款、信用贷款等。

日前，北京银保监局、北京市知识产权局、北京市科委、中关村管委会联合印发《关于进一步做好知识产权质押融资相关工作的通知》，要求各银行在风险可控的前提下，力争实现知识产权质押融资年累放贷款金额逐年合理增长；已开展知识产权质押融资业务的，力争实现年累放贷款金额较上年增速不低于20%。

笔者认为，对于普遍缺乏抵押物及信用信息的初创型科技企业来说，知识产权质押融资着实是一场“及时雨”，能够让企业的“知产”变“资产”，进一步提升融资便利度。

但需要注意的是，尽管备受重视，但知识产权质押融资的落地效果并不尽如人意，有些甚至变成了“摆设”——在给科技型企业授信时，银行仍沿用传统标准，并未将知识产权作为主要授信因素，但同时，银行又给传统信贷产品“套”上了知识产权质押融资的外衣，将其作为应对监管考核的“门面”。

为何会出现以上现象？好政策为何难落地？主要问题集中在三方面，即知识产权价值评估难、处置变现难、信用风险不易控制，银行在推进的过程中可谓“拦路虎”众多。

首先，由于我国目前的知识产权评估体系并不完善，知识产权价值面临“评估难”。众所周知，作为质押物，银行要根据某项知识产权的价值来决定其可以担保的贷款额度，但问题是由谁来评估？由于“隔行如隔山”，各家银行普遍缺乏能“看懂”知识产权价值的专业型人才，那么评估工作就自然落到了第三方机构。但第三方评估也面临两个问题：一是评估是否准确、是否有公信力；二是评估费用由谁来出，如果由企业承担，那么无疑将抬高小微企业的综合融资成本。

其次，一旦企业无法偿还贷款，知识产权的处置、流转也较困难，银行常常面临质押物无法变现的窘境。笔者在调研采访中发现，若某项知识产权在授信评估时价值为300万元，银行放款100万元，后续企业出现了无法偿债的情况，银行需要将质押物处置变现，但最终却只能变现20万元或者30万元，如此巨大的风险缺口，足以阻碍该项业务的推进脚步。

再次，知识产权质押的登记耗时长，难以满足小微企业“短、频、急”的融资需求。笔者在调研中发现，如果是专利权质押，企业去当地的知识产权局办理相关手续即可，用时较短通常为一周；但如果涉及版权质押，手续则普遍耗时较长，企业需要去国家知识产权局查询、认定，过程长达一个月至两个月。

为了有效缓解上述问题，笔者建议，接下来要重点完善知识产权质押的处置流转体系，提高知识产权交易的活跃度；同时，进一步完善风险分担机制，用好贴息贴费政策，丰富风险补偿渠道，让好政策真正落地生根、惠及企业。