小微企业融资过程中客观存在财务制度不健全、信息披露不足等问题，金融机构风险管控压力较大，业务人员问责压力较大，存在“不敢贷”的心理。要解决这一问题，关键在于减轻基层业务人员不良贷款问责压力和尽职免责制度的落地落实。

而解决“不愿贷”的问题，则需要注重内外激励同时引导。比如，引导完善内部激励约束机制，用考核评价鼓励业务人员“愿意贷”；强化直达实体工具支持，用央行政策激励金融机构“愿意贷”；持续推进政策联动，用财政奖补政策引导金融机构“愿意贷”。

“敢贷、愿贷”主要是机制问题，“能贷、会贷”更多是能力问题，要对小微企业做到“能贷、会贷”，核心就是对银行的专业服务能力建设提出要求。

解决“不会贷”的问题，首先要转变金融机构的服务理念，改变坐等企业商户上门的状态，主动走出网点、走进企业。同时，规范的财务报表是企业实现市场化融资的必要条件，要加强企业财务辅导，让企业规范经营“容易贷”。

解决“不能贷”的问题，则需要充分发挥政策工具合力，提升金融机构资本实力，加大货币政策资金支持，以及推动信贷政策产品化等。