战“疫”进行时，人人皆防线，戴口罩、少出门是每个人的战“疫”责任。对更多人来说，线上消费成了宅家的选择——与此同时，分期消费广受关注，花呗、白条、分期乐……层出不穷。

新冠肺炎疫情当前，线上消费成了宅家的选择，无论是买电器还是买米面蔬菜，手机点一点就搞定。点一点的过程中，不少人都关注到了“分期”的选项。分期消费，到底划算吗？

新消费人群的崛起

事实上，分期消费并不是新生事物，随着中国新消费人群的崛起，近年来，像花呗、分期乐等已成为年轻用户聚集的头部平台。在业内人士看来，新消费有3个显著特征：一是新的消费人群，以“90后”“95后”为代表的年轻消费群体崛起，成为消费的中坚力量；二是新的消费需求，品质类消费和服务类消费占比不断提升；三是新的消费方式，信用分期消费兴起，成为这届年轻人的主流消费方式。

分期乐上23岁的用户赵文博把自己称为“八坑少女”：JK、Lolita、汉服、cosplay、汉元素……这些她入过的坑，都是“95后”中流行的圈子文化。年轻一代在为了汉服、电子产品等个性化消费“出血”的同时，也在捂紧口袋精打细算。“95后”为代表的年轻人就曾经把“心疼8块钱的邮费、15块钱的会员”推上过热搜，“钻研型消费”是他们身上鲜明的标签。

可以看到，以“90后”为代表的年轻人群伴随互联网成长、没有饥饿记忆，他们对于未来更有信心，消费意愿强，遇到收入水平跟不上消费意愿，他们天然喜欢分期消费的方式，这也让分期消费几乎成了电商平台标配。而且，分期支付与电商消费融合已成为主流趋势，2019年“双11”期间，各大电商平台纷纷推出免息优惠，借分期释放消费潜力、拉动销量增长。

不仅如此，浦发银行有关人士表示，随着人民生活水平日渐提升，为满足市场多元化的消费需求，商业银行作为国家金融的重要支柱，也需要不断适应新变化，持续提升服务美好生活的能力，成为人民实现美好生活向往的助力者，消费分期服务即成为重要工具之一。

值得注意的是，近年来消费分期也逐渐有了变化。从趋势上看，分期消费已从3C到日用百货、从大件到小件、从贵重到普通的方向发展。人们分期购物频次也大大增加，分期购物正从以前的低频偶发性消费，转向高频经常性消费，对整体消费的影响日益增加。

分期提升生活品质

尼尔森的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，中国年轻人的信贷普及率达到86.6%。但与外界感观不同的是，这其中很多人是把信贷当作支付工具使用的，这个月买，下个月在免息期内全额还款。剔除这部分后，“实质负债”人群占比44.5%，实质债务收入比仅为12.52%，大多数年轻人把分期作为省钱的方式，分期也成为很多年轻人提升自我的重要途径。

在上述浦发银行相关人士看来，通过使用“分期消费”服务可以缓解客户的短期资金压力，降低客户的消费门槛，使金融为客户的美好生活创造价值。“通常情况下，青年客户群体是分期消费的主力军，该客群的特点是当前收入处于不断增长的上升阶段，未来发展潜力巨大；同时在这个人生阶段中，对应的消费支出处于较高水平。”

南方都市报在《95后消费分期用户成长性调查报告》显示，通过分期支付，消费者可以把自身部分未来收入变成今天可以花的钱，合理安排未来资金，被认为是一种精明的消费方式。同时，大部分用户分期行为体现出自主性、自发性，不仅仅是因为无法支付订单而不得不分期。在被问到分期消费的用途时，绝大多数人选择了用于提升生活品质和为未来投资，体现出消费升级的特征。

赵文博不仅是二次元少女，还是职场里的“拼命三娘”。工作才两三年，她更担心1996年出生的自己被“00后”拍在沙滩上。她看中了一个UI设计课程，想提升自己的竞争力，可2万多元的学费让她犯了难。赵文博考虑过向家里借钱，由于心疼工薪阶层的父母，原本想要去敲妈妈房门的手放下了，最终还是选择了靠自己——她在分期乐上申请一笔24期的分期，每个月还416元。

“18岁之前你没有工作能力，但18岁之后，你要去满足个人情感或者物质需求时，尽量还是不要依靠父母。”赵文博把这样的分期消费视为一种自我投资：“我是在花钱买时间买经验。用这个钱，我可以把别人的工作经验、学习能力转化成我自己的。”财商思维的转变和财商素质的提高，有助于这一代年轻人变得更加独立和自律。上述南都调研表明，过去3年中，有八成以上的分期消费受访者表示收入有所上涨。其中，43.06%的人过去3年收入上涨了20%或以上。

分期消费不等于省钱

不过，分期消费能省钱吗？许多人都关注这一问题。对此，马上金融创始人兼CEO赵国庆表示：“分期消费的产生，并不是以省钱为主要目的。”他表示，分期消费的特点与优势在于单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等。它的作用从国家和社会层面看，能够在促进消费升级、刺激内需、推进普惠金融发展、完善金融服务等方面起到积极意义；从用户层面看，能为传统银行难以覆盖的下沉用户群体提供更容易获得的金融服务，为消费者提供更加灵活、便捷、易得的消费方式，帮助改善消费者生活水平等。

但赵国庆强调，消费者在选择分期服务时，要清楚掌握自身各项需求和经济承受能力，做好消费预算，理性消费，不可过度借贷。与此同时，在选择信贷服务机构时，要谨慎识别是否为正规平台，以防遇到套路贷等诈骗，造成财产损失。

要注意的是，与任何高速发展的新鲜事物一样，分期消费既有主流的正向一面，也会伴随次生的负面效应，会导致一些年轻人超过自身能力的过度负债。“无自主收入的学生、未成年人，以及无固定收入、难以偿还分期贷款的人群，都不适合选择分期消费方式。”在赵国庆看来，分期消费已成为居民过度负债的诱因之一。消费观念的转变，使得超前消费被广为接受，而借钱渠道的增多，又使得超前消费变得唾手可得，这其中蕴藏的潜在信用风险不容忽视。

事实上，不少消费金融公司都针对信用风险防范展开行动，提升大数据风控技术能力和人工智能技术的应用。例如：马上金融上线了自主研发的收入偿债比模型，该模型通过机器深度学习，动态分析用户偿还短期债务的能力，进行合理适度授信。当前收入偿债比模型已成功融入马上金融的风控体系，成为业务部门做出信贷决策的一个重要变量——通过动态地时时关注分析每个用户最新的收入偿债状况，可避免他们过度负债影响自身偿付能力，从而更有效合理适度授信，为用户创造理性消费与健康消费的良好环境。

又如，为了帮助年轻人理性消费，乐信推出了“阳光守护者2.0”消费者保护体系，运用人工智能和大数据技术，建立起防过度消费、防金融诈骗、防信息泄露的三防工程。“当用户消费达到一定限额时，系统就会实时评估他的偿还能力；如果超出范围，就会停止为他提供服务，不管他过往的还款记录有多好。”乐信有关负责人表示。