从社会、政府、监管角度看，对民营银行服务中小微企业、服务实体经济的期望值较高。要做到这一点，民营银行就必须在技术、产品创新方面开拓更大空间，但民营银行产品创新与监管创新之间尚需进一步匹配。

至今年12月，自诞生之日起就肩负着“特色经营、差异化发展”使命、承担着“服务中小微企业、‘三农’和社区等薄弱环节”角色的民营银行，已走过整整5年的发展历程。目前已有18家民营银行获批成立，另有1家获批筹建。

经济日报记者调研了解到，目前民营银行已初步形成三类经营模式：一是纯互联网型，以深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行为代表；二是准互联网型，以上海华瑞银行、武汉众邦银行、江苏苏宁银行为代表；三是相对传统型，如天津金城银行、温州民商银行等。

5年来，民营银行在普惠金融、创新服务、防范化解风险等方面取得了哪些成效？目前其发展仍面临哪些待解难题？未来将如何走好特色经营之路？

服务小企业“敢下沉”

从2014年试点到2016年正式进入常态化设立，从探路初期走向改革发展机遇期，这5年来，明确和坚守发展定位一直是各家民营银行的核心议题。

“要突出民营银行有别于传统银行的发展特色，鼓励其着力开展存、贷、汇等基本业务，为实体经济特别是中小微企业、‘三农’和社区等提供更有针对性、更加便利的金融服务，提高普惠金融服务水平。”中国银保监会相关负责人说。

在该目标指导下，民营银行发挥比较优势，在服务小企业方面，探索形成了一套“敢下沉”“能下沉”的新业务模式。

其中，颇具代表性的是我国首家获批开业的民营银行——微众银行，这也是我国首个纯线上互联网银行。目前，该行已推出了一款全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”。

“从传统业务模式看，商业银行服务小微企业有‘三高’，即风险成本高、运营成本高、服务成本高。”微众银行相关负责人说，为了真正将服务下沉，微众银行的解决方案有4点，即大数据风控、互联网产品设计、互联网科技、数字化营销。其中，大数据风控解决的是“敢下沉”问题，数字化营销解决的是“能下沉”问题，前者有助于控制银行风险成本，后者则有助于降低银行获客成本，提升服务效率。

“我们了解到微业贷产品，就是通过微信朋友圈广告。”广州联颖纺织品有限公司负责人说：“当时抱着试一试的心态提交了资料，没多久，124万元的贷款就到账了。”

此外，微众银行还对“微业贷”进行了互联网化设计，其目的在于通过互联网科技降低运营、服务成本，同时更好地匹配小微企业资金需求。

技术创新成“王牌”

服务重心下沉与技术创新，二者相辅相成，也就是说，要想不断寻求、拓展传统银行难以覆盖的长尾小微企业，民营银行就必须以技术创新为驱动力。

近日，微众银行推出了企业金融移动客户端——微众企业爱普APP，整合了含“微业贷”在内更丰富的小微金融产品及服务，聚焦中小微企业的移动化金融需求，让中小微企业“直通”银行。

“手机银行已成为个人获取金融服务的主渠道，但对于企业来说，移动化金融服务仍是一片蓝海。目前，不论是传统企业网银，还是银企直连，都是以服务大企业为主，中小微企业移动金融服务空间巨大。”微众银行相关负责人说。

具体来看，相较于个人用户，企业用户在企业账户管理、转账操作、查询对账等方面的安全要求更高、权限审批与管理流程要求更严。为此，“微众企业爱普”APP创新了智能安全决策引擎，即以大数据为驱动，针对不同客户的不同交易类型及操作行为，进行相应的风险识别，定制对应的安全策略，匹配契合的安全认证方式。

金融科技创新不仅是在移动端。当下，多家民营银行正发力人工智能建设，以拓宽服务半径、优化服务流程。

作为安徽省首家民营银行，新安银行的“房抵贷”业务借助科技赋能，已可简化为“一拍、二问、三补充”。

“一拍”，即通过新安银行APP拍照上传身份证和房产证，后台会通过大数据风控，自动对申请人的信用状况进行初步判断；“二问”，是在初步核查完成后，智能机器人“安安”会对申请人进行面对面询问，通过微表情的捕捉和申请人的回答，来判断是否符合申请标准；“三补充”也是人工智能的一部分，即利用自动识别技术，通过房产证的照片可以直接定位到房产的地址和其他关键信息，最后生成结构化数据。

新安银行相关负责人说，截至2019年10月末，该行民营企业贷款余额占各项贷款总额的比重已达66.3%。

监管协同问题待解

尽管民营银行在深耕普惠金融方面取得了诸多成效，甚至在部分技术上领行业之先，但由于成立时间尚短，最大年龄仅“5岁”的民营银行还面临着不少发展难题，其中监管协同问题较为突出。

多位民营银行负责人对记者表示，目前，监管机构对成立最多不过5年的民营银行，在监管各项指标方面，完全比照已成立20余年的成熟城商行，但这二者之间无论从发展阶段、规模基础还是整体运营内容上都存在较大差异。

在各项业务准入同等待遇上，不少民营银行也存在困难。“在业务准入环节，民营银行与普通城商行同等待遇，甚至与村镇银行相比，准入受限程度更高。比如，目前我们的投资权限没有打开，无法开展国债、金融债等基本债投资业务，这使得我们的优质流动资产配置、业务品种拓展均受到较大限制。”某中部省份民营银行负责人说。

多位民营银行负责人表示，从社会、政府、监管角度看，整体对民营银行服务中小微企业、服务实体经济的期望值较高。要做到这一点，民营银行就必须在技术、产品创新方面开拓更大空间，但民营银行产品创新与监管创新之间尚需进一步匹配。

除了监管协同问题，部分民营银行还面临“吸收存款难”。

记者在调研中发现，对于开业初期的民营银行来说，一方面按照监管要求，一方面受制于自身能力，其主要业务仍集中在“存贷汇”，但在存款竞争方面，目前银行业已形成了竞争红海，民营银行既没有网点优势，又无品牌优势，吸收存款的难度普遍较大。

为此，多位民营银行负责人建议，未来监管层可考虑在民营银行“存款准备金差异化管理”方面予以支持。