政策介绍 今年1月，中国银保监会出台《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》，要求农商行专注服务本地、县域、社区，专注服务“三农”和小微企业，不断加大金融服务创新，巩固好支农支小主力军的优势地位。

从“小打小闹”的作坊，到把农产品搬上电商、卖进城，这是浙江省乐清市大荆镇下山头村村民高秀明今年的收获之一。

雁荡山铁皮石斛是乐清市远近闻名的特产，高秀明是一家石斛园的负责人。走进下山头村，石斛元素随处可见：杉树枣树上长出了石斛，闲置仓库上建起了“石斛森林”，休闲展厅摆放了石斛护肤品、石斛糯米酒、石斛蛋糕……

“乐清农商行的信贷员每周四都在我们村驻点办公，一边了解农户需求发放贷款，一边教大家使用‘丰收购’电商平台，帮我们网上代销石斛、枫斗、枇杷，把农产品卖进城。”高秀明说。

据介绍，目前，乐清农商行在下山头村的农户建档覆盖率达95%、授信率89%、签约率65%、用信率55%，信贷资金主要用于支持石斛、大米、香蕉等农业种植以及服装、化妆品的生产制作。

扎根当地、做小做散、潜心服务，不仅是农村商业银行的初心与本源，更是其防范风险的根本之策。

在我国金融机构体系中，农商行是县域地区重要的法人银行机构，是支持“三农”和小微企业的“金融主力军”，在助力县域经济发展过程中发挥着不可替代的作用。但近年来，基于逐利等因素考量，少部分农商行却在定位上“离农脱小”，盲目开展综合化和跨区域经营，业务重心偏离信贷主业。

为推动农商行坚持正确的改革发展方向，更好满足实体经济结构性、多元化金融服务需求，有效防范化解金融风险，今年1月，中国银保监会出台《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》，要求农商行准确把握自身在银行体系中的差异化定位，专注服务“三农”和小微企业，切实做好融资成本管理，巩固好支农支小主力军的优势地位。

如何将“做小做散”的理念落到实处？“浙江银保监局从三方面入手。”该局相关负责人说，一是加强战略引导、政策传导、理念宣导；二是完善考核办法，优化考核手段，指导制定考核目标；三是做实信贷投放机制、支农支小绩效考核机制、尽职免责与容错机制。

为增加信贷供给，浙江银保监局引导辖内农商行制定或修订信贷投向指引、授信管理办法，在今年年初即明确了全年的信贷投放重点，通过当年投放整体规划、新增贷款切块管理、分层建立清单、适度下放权限等方式，将信贷主要投向“三农”和小微企业。

有了信贷资金，面临的却往往是抵质押物不足的窘境。因此，创新金融产品和服务方式至关重要。《意见》明确指出，对有融资需求的“三农”和小微企业客户，农商行应根据其财务、诚信和管理情况综合进行风险判断，科学降低对抵质押担保的依赖。

截至今年第三季度末，浙江辖内农商行各项贷款占表内总资产的比例达59%，新增当地贷款占新增可贷资金的比例达91%，涉农及小微企业贷款占各项贷款的比例达86%。