小微企业融资难、融资贵、融资慢，重要原因在于“双向信息不对称”：一方面，银行难以收集和甄别小微企业经营数据并据此进行信贷决策，存在畏难心理；另一方面，小微企业未全面了解银行产品和服务，想当然地认为银行门难进、款难贷。

因此，要缓解小微企业融资困难，应坚持两手抓：一手抓“最先一公里”即“首贷难”问题，推动更多小微企业从银行获得第一笔贷款，开始构建紧密的银企关系；一手抓“最后一公里”即“续贷难”问题，主动提前对接企业需求，简化续贷办理流程，降低贷款周转成本。

为此，应标本兼治，综合施策，从体制机制、基础设施、产品服务、考核激励等方面采取针对性措施，增加首贷，优化续贷，进一步提高小微金融服务质效。一是要改进小微企业金融服务考核，放宽小微企业贷款不良率和利率等约束，更好地发挥市场机制作用；二是要加快建设全国统一的信用信息共享平台，鼓励百行征信等机构尽快推出小微企业征信报告；三是加大对商业银行正向激励，通过定向降准及再贷款、再贴现等优先支持，提升小微金融供给水平；四是发挥金融科技作用，鼓励互联网银行等机构创新面向小微企业的产品和服务，探索数字小微金融模式；五是加强与小微企业联系沟通，通过定期走访、集中培训等措施，普及金融知识和信贷产品，增进银企相互了解。

金融机构基层组织和一线员工是首贷、续贷的关键一环。应进一步明确小微信贷业务职责边界并优化操作流程，建立起真正有效的尽职免责和容错纠错机制。监管部门对小微企业贷款的追责和处罚，要慎之又慎。只有这样，才能减少基层组织和员工服务小微企业的顾虑和压力，变“拒贷”“惧贷”为“愿贷”“敢贷”。

（作者系国家金融与发展实验室特聘研究员）