11月18日，招商银行在北京发布了“招商银行APP8.0”，上新“开放登录”和“开放记账”两项新功能，并正式宣布将与各领域的头部合作伙伴共建共生。

“开放登录”是指不同于以往的本行自有账户登录，APP8.0版本已与第三方账户体系打通连接，支持微信登录和Apple ID登录。“开放记账”则是收支功能的进一步升级，用户可以进行全维度的现金流管理，实现“任意账户收支，一个APP记录”。

多位业内人士表示，对于商业银行的零售业务来说，先后经历了靠规模取胜、靠结构和质量取胜两个阶段，现阶段的制胜法宝则是商业模式，而银行APP已成为客户群体和线上流量的聚集地。

“当前，招行的零售总客户数已突破1.3亿，招商银行APP用户突破1亿，APP登录用户数已占到全行日均流量的90%以上。”招行副行长汪建中说。

但是，金融场景属于低频场景，用户黏度和活跃度相对较低，如何才能破解这一困局？招行的逻辑是，立足金融和交易，向其上下游不断延伸，通过引入更多元的泛金融和生活服务场景，以开放的APP平台为用户提供更丰富的非金融服务。

从构建开放生态平台的方法上看，招行采用了“引进来”和“走出去”两大战略。招行零售金融总部总裁张东表示，承载“引进来”策略的，是招商银行APP的小程序平台。在“走出去”方面，目前招行正与华为钱包、芒果TV等头部平台合作，探索场景化的金融服务输出能力。

业内人士表示，银行在“走出去”过程中可同步输出三种能力。一是智能账户，即以银行现有开放用户体系为基础，输出Ⅱ、Ⅲ类户，并探索电子Ⅰ类户；二是通过智能账户构建聚合支付能力；三是输出零钱理财功能。