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上一版  下一版 2019年6月14日 星期 放大 缩小 默认
究竟要不要“加保”
□ 江 帆

投过保险的人经常会遇到一些烦恼,其中比较常见的就是代理人不断打电话,告知保险公司又出了某某新品,劝你加保。这时候,我们大多会认为代理人又在推销保险了,特别是对已买到的保险产品并不满意的情况下,这种反感情绪更甚。

问题来了,第一个需要解开的结就是:究竟要不要加保?

保险业内有一句话叫作“天下没有买错的保障”,就是说,如果单纯从保障角度看,手中的保单当然是越多越好。但是,保障越多意味着要交的保费就越多,况且买多了保险,产品功能可能相似,独当一面的保障意义不大,也许还会过犹不及。

然而从另一个方面看,投保又不可能是一劳永逸的事。比如你30岁投了一张重大疾病保单,保额20万元,10年后,这张保单的保障效力将如何?很明显这种效力是在逐年降低的。

以癌症风险为例。数据显示,全球癌症药物支出持续升高,治疗和护理支出从2013年的960亿美元上升到2017年的1330亿美元。新抗癌药物上市定价稳步上涨,2017年新上市的抗癌药物年度治疗费用中位数超过了15万美元,而在2013年仅为7.9万美元。预测还显示,到2022年全球肿瘤治疗药物市场将达到2000亿美元,未来5年的平均增长率将达到10%至13%。

涨势令人咋舌,而这还只是促使保单效力下降的一个方面而已。经济发展、年龄增长等因素都将最终影响这张保单的保障效力。从这个意义上说,加保是需要的。

第二个需要解开的结就是:应该以什么心态对待加保?

首先,当代理人邀你加保时,不要先入为主立即拒绝,你可以反向提问:“我不加你这种保险,有什么风险?”“我的保单中没有这一项保障吗?”“你这个保险产品,是可以填补我现在保单中的空白,还是仅能让我的保障锦上添花而已?”“你们公司推出这个新品,是完全的新品,还是此前就有类似功能的产品?”

其次,需要提防对方的话术诱惑。一是对方如将加保的重点叙述放在购买产品后,保险公司将提供某种增值服务,而不是阐述产品本身的保障功能或者创新点,那要小心了。

二是对方在顾左右而言他,比如不断赞美你有保险意识、有爱心,或者别的什么。请保持淡定,切不可被对方的说辞搞晕了,最终加买了自己并不需要的保险。

三是对方开始讲风险故事,说某某没有这个保障,或者某某有这个保障而造成的不同结果等。这时最重要的是保持理性,要知道,加保是建立在你确实需要加固或者增加某方面的保障上,而不是追求时尚,或者随大流。

四是绝不要贪图便宜而加保。不少保险公司为了“黏”住现有客户群体,同时也是增加保费收入的一种方式,会不时推出形式多样且价格看似便宜的附加险,专供自己公司的客户加保,比如再花上10元或20元就能在主险上挂上一年期的肿瘤保险等。

面对这种情况,是否加挂,首先考虑的还是自己是否真的需要。就像商店打折,看到便宜就买,结果都不是特别需要的商品,这种购买意义不大。虽然加保和打折两个例子不可以相提并论,但其中的逻辑是相通的。

短期保险由于是消费型保险,价格一般比较便宜,但需要一年一交。特别是重疾短险,还需要长期交费才有保障意义,如此算来也是一笔不菲的资金。

所以,加保还是不加保,应该从保单整体规划的角度考虑。当代理人劝你加保时,如对自己的风险需求能有一个大概知晓,那么,你自然能分辨出对方手中是一份好的保障选择,还是对你来说只是推销的把戏而已。

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