近日，中国人民银行公布了对县域农商行的降准细则，明确服务县域的农商行应将降准资金全部用于发放民企和小微贷款，央行将相关情况纳入宏观审慎评估（MPA）考核。这对小微企业来说无疑是利好。

然而，小微企业融资难融资贵问题成因复杂，仅仅依靠释放增量资金仍不足以明显改善其融资环境。在支持小微企业融资方面，应从传统金融机构和现代金融科技两方面入手，积极探索化解小微企业融资难融资贵问题。

小微企业融资难融资贵问题的形成主要有以下原因：银行等贷款金融机构和小微企业之间存在着严重的信息不对称性。小微企业的财务信息、信用状况和履约状况等，银行难以真实把握。另外，也缺少致力于小微企业服务的专门机构，缺少统一的小微企业服务管理机构。不少金融机构小微金融产品门槛较高，很多小微企业在成立年限、持续盈利能力、资产负债率、信用记录等方面达不到准入门槛要求。小微企业融资担保也存在一定难度，部分符合金融机构准入门槛的小微企业却不能提供合格有效的担保。

在支持小微企业融资方面，传统金融机构扮演着重要的角色。大银行要转变金融服务理念和服务机制，下沉金融重心。首先，银行要简化业务流程，提高服务效率。其次，银行可从平台角度集成资源做深普惠金融服务，通过整合内外部线上线下销售渠道资源，智能识别客户需求和批类产品，打造多维立体的普惠金融服务网络。

同时，金融科技的运用可以为金融机构赋能，积极开发符合民营和小微企业融资特点的业务和产品模式。首先，金融科技可以使金融服务突破时空限制，将业务延伸到物理网点不能服务的区域和无法覆盖的时间。其次，可以借用数据科学、行为分析等手段深层次挖掘金融需求，实现个性化风险定价、精准画像、精准服务、精准营销，将服务覆盖到传统银行想做不敢做的长尾客户，尤其是缺乏有效担保和抵押的民营和中小企业客户。再次，可以通过运用大数据技术，基于对日常交易数据流和信息流的分析，对客户信用等级与信用水平开展有效判断，显著提高风险识别能力和授信审批效率，解决小微企业融资信息不对称问题。应用金融科技，可以使资金供求双方能够借助网络平台完成信息搜寻定价和交易等流程，大幅度降低金融机构的经营成本，客户也可以用更低的价格获得更优质的服务。

（作者单位：渤海银行）