经济日报·中国经济网记者 祝惠春

阅读提示

提起中国农业银行，人们印象里是“沾着泥土”的传统大行。4月的贵州之行，在调研了中国农业银行贵州分行之后，记者彻底改变了刻板印象。原来“大象也跳舞”，而且跳得很潮，很有科技感。金融供给侧结构性改革怎么做？传统银行向何处转型？中国农业银行贵州分行提供了一个创新样本。

夜郎无闲草，黔地多灵药。贵州中药产业是一大优势产业。贵州百灵企业集团制药股份有限公司是一家从事苗药研发、生产的医药上市公司。2018年10月，公司面临大股东股权质押率较高的风险。“感谢中国农业银行贵州分行给我们提供的帮助。”公司财务总监郑荣告诉记者，当时公司出现资金紧张，需要申请银行授信。如果用苗药专利权质押，需去北京办理评估、备案登记……远水难解近渴，关键时刻，农行贵州分行果断把股权质押改成信用贷款，以基准利率给企业发放贷款8000万元。

“根据我们的分析，该企业营收稳定，又拥有独家传统苗药品种，基本面没有问题。”农行贵州安顺分行行长汪晔告诉记者。百灵公司作为国家级农业产业化龙头企业，在贵州安顺紫云、镇宁等贫困县均有药材种植基地，与农户签种植中药材采购协议。如今，贵州百灵渡过危机，而农行贵州分行也进一步合作，参与企业供应链服务。农行还为农户提供贷款资金买种苗，贵州百灵保底收购，带动农户脱贫致富。

贵州百灵和农行贵州分行患难见真情的故事，是农行贵州分行陪伴企业成长，服务当地经济的缩影。

随着贵州当地产业转型步伐逐步加快，中国农业银行贵州分行面临着“如何在深化金融供给侧改革中，切实服务当地产业调结构”的大问题。

“金融供给侧结构性改革的核心是‘调结构’：增加有效金融供给，去掉无效金融供给，金融的供给要符合融资需求的变化。”农行贵州分行行长李运告诉记者，经济转型带来金融需求转变，过去一些老路已然不通。过去银行热衷于“垒大户”，小项目看不上，现在需要真正俯下身去，跟随实体经济需求变化，沉下心去深耕。

培育轻资产的新经济企业

农行贵州分行是覆盖贵州所有县级行政区的国有大型商业银行。2019年以来，农行贵州分行绿色贷款余额和占比均高居省内同业第1位；不良贷款降幅明显高于全国农行平均水平。他们怎么做到的呢？

贵阳有一个全国闻名的创业企业货车帮。在货车帮的门口，记者看到挂着“货车帮战略合作伙伴中国农业银行”的铭牌。货车帮高级副总裁赵强告诉记者：“货车帮和农行贵州分行一路携手，可以说是相互成就。”

农行贵州分行一直坚持扶持贵州大数据、互联网、新经济领域的新动能。在“货车帮”刚落户贵阳的时候，农行贵州分行的服务就开始了。但是服务轻资产的新经济企业没有前例可循，唯有创新，方能见成效。

农行贵州分行在授信的基础上，先后创新推出货车贷、ETC场景贷等产品，并根据货车司机大多文化水平不高的特点，设计了“E商管家”+货车帮的服务模式。该模式下农行电商平台的订单物流信息与货车帮司机信息无缝对接，还联动其他分行共同为货车帮提供ETC结算服务，一举实现了服务“三农”、服务新经济，以及提供互联网金融和绿色金融等服务。农行对货车帮授信金额10亿元，投放贷款3亿元，是大型商业银行中首家授信银行，贷款金额也位居所有银行第一，开创了大型银行服务贵州大数据企业的先河。

为什么农行贵州分行敢为人先？一是企业行业地位看得准。货车帮的市场份额达84%，是行业龙头，避免了“赚了吆喝赔了本”的情况。二是盈利模式看得准。货车帮的主要盈利模式是会员的会费收入、ETC、加油、汽配收入以及货车产业的供应链融资收入，这种盈利模式可持续、空间大，避免了盈利模式模糊不清、收入不稳定的风险。三是营销时机看得准。货车帮处于市场占有率高、高速发展、风投增加、融资扩大的阶段，且计划2020年上市，该阶段成为银行营销客户的有利“窗口期”。2018年，货车帮科技有限公司和运满满合并成为“满帮”集团，在合并后的A轮融资中，农银国际投资500万美元，成为银行系投行中唯一的参与者。

赵强表示，他体会到农行服务有四个创新：一是授信创新。货车帮存在成立时间短、资产抵押少、现金流量少、资产负债高的问题，在现行制度下评级不够高、授信理论值不足、VIE架构难以并表计算，这也是其他银行授信难的根源。但是在农总行积极支持下，贵州分行针对实际情况授信10亿元。

二是贷款创新。针对货车帮平台全国各地520万司机购车融资需求，农行设计了基于互联网、大数据的“货车贷”，该产品实现了全国货车司机“在线申请、在线审批、在线放款”的功能。

三是系统创新。创立农行的电子商务平台“E商管家”+货车帮的服务模式。该模式下农行电商平台的订单物流信息与货车帮司机信息无缝对接，为货车帮推介了更多客源。

四是服务创新。货车帮平台520万司机、120万货主业务遍布全国各地。农行贵州分行积极与陕西、甘肃、湖南、湖北等分行联动，向货车帮提供ETC结算等服务，并在商谈保险、加油等业务，创新向货车帮提供覆盖全国综合服务。

“这是我们在同业中率先深度服务新经济企业的一个范例。业务能够落地，总行层面做了非常大的突破。支持这种新经济企业，我们也做了一些有益的探索。”李运告诉记者。

其实，贵州分行在新兴业务领域，还连续创造了多个第一。继贵州省内同业第一家推出ATM“刷脸取款”后，又在全国银行业中第一家推出“刷脸办贷”；在全国农行系统内推出第一笔“区块链+农地抵押贷款”，并在贵州湄潭县率先投放200万元；在省内同业成功投资省内第一笔绿色金融债券10亿元，绿色贷款的余额和占比均高居省内同业第一位。

善于创新的贵州分行，为贵州的经济转型贡献了金融力量。

精心做供应链金融

从事智慧医疗的高科技软件企业贵州联科卫信科技有限公司董事长冯刚很惊喜。只用一周时间，农行75万元的流动资金贷款就到位了。“太迅速了。对于我们这种轻资产公司，农行服务居然这么快。”很快，冯刚就看到，企业被纳入了农行贵州分行的供应链金融的布局。

做供应链金融，农业银行贵州分行开发了“五大集群”模式：产业集群、商圈集群、供应链集群、平台集群、园区集群。

贵州永红食品有限公司是贵州省规模最大的牛肉干生产企业。从1984年创业开始，就是农行贵州分行的客户。永红食品财务总监杨佳兴告诉记者，目前企业的ERP系统与农行E管家对接。企业经销系统走农行E管家，网销的60%的量走这里。简单说，收款、订货、授信都在网上完成，相当于每一个客户有一个身份证了，不再需要专人盯单。同时农行根据订货量，对销售商信贷支持。企业与农行系统直接对接，这在贵州省是首例。

通过这种系统的直接对接，更好地筛选企业上下游客户。“依托一个核心企业，做企业上下游供应商融资。因为企业有长时间的数据积累，能判断出供应商是否靠谱。这就是供应链融资业务。”农行贵州分行普惠金融部总经理赵丕松告诉记者。

正是有了行之有效的创新探索，农行贵州分行贷款增量和地方债投资金额均居贵州省内同业前列。2019年以来，贵州分行累计投放贷款224亿元，贷款余额2412亿元，较年初增加153亿元，还引入大量外部资金服务贵州经济社会发展。

用金融科技服务中小微

解决小微企业融资难、融资贵问题，难在担保问题不好解决。这个难题，农行贵州分行用金融科技探索解决方案。

“去年年底，茶园采购冬肥时，我们只用了20天左右就申请下一笔200万元的贷款。”亮峰茶业负责人告诉记者，这笔贷款就是用的土地经营权抵押。除了创新农村抵押担保，更好服务“三农”和扶贫之外，靠互联网金融的新方式做小微企业贷款，贵州分行也颇有心得。

比如农行的拳头产品——微捷贷，总行层面通过筛选客户，生成小微企业贷白名单。筛选客户，有两个比较成熟的模型，一个是房贷模型，通过农行体系内房贷的数据积累，找出申请过房贷的资质比较高的客户。如果他同时也是小微企业主，可以给他做小微企业贷。第二个是金融资产模型，根据客户在农行的存款、理财、保险、基金等金融资产，筛选出资质信用比较高的客户，进入白名单，放心地做信用型的小微企业贷款。通过这个产品，农行贵州分行实现了较高的客户转化率。

服务“三农”，是农行的重要职责。而“三农”问题跟扶贫问题又联系密切。农行贵州分行创新模式来解决“三农”扶贫的客户选择难的问题，也是用大数据的方式来做选择。

长桌宴是苗族侗族等少数民族摆出长桌招待客人的宴席，农行贵州分行的特色农业金融服务也有一桌“长桌宴”。围绕贵州“五张名片”（烟、酒、茶、药、食品）等特色农业产业，以及“一县一业”产业扶贫计划，农行贵州分行开发了30多个涉农金融产品，创新推出产业扶贫贷、乡村旅游贷、毛尖e贷、韭黄e贷等区域性金融扶贫产品。这些产品，有的是通过支持企业带动贫困户脱贫，有的是直接支持贫困户发展生产，共同汇成了“特色农业+农业主体+贫困户”、线上线下一体化的“扶贫金融长桌宴”，累计投放贷款125亿元。

在创新的同时，农行贵州分行防范化解金融风险能力不断增强。全年没有发生重大风险事件，不良贷款率股改以来首次降到1%以下。农行贵州省分行被人行贵阳中支评为全省金融消费权益保护工作A类金融机构。

农行贵州分行安顺分行三农部总经理谭振旗这样表述他们的工作思路，把脚下这片红土地的实体经济的需求“啃透”，这正是农行贵州分行的创新成功之道。