编者按 一年来，银行业在政策面和基本面影响下，继续转型之路。在防风险方面，监管部门狠抓中小银行公司治理，并在“资管新规”出台后，补齐制度短板，促进行业转向高质量发展。在服务实体经济方面，监管层、银行业纷纷出台举措，持续为民企和小微企业提供优质金融服务。在金融科技方面，行业出现了新的业态，金融场景不断拓展。今起，本报推出“回眸2018·银行业”系列报道，回顾这一年银行业的发展变化，敬请关注。

日前，中国银保监会对外披露了10张大额罚单，6家银行被罚，罚金总额超过1.5亿元。公开信息显示，这已是银保监会今年第二次批量开出大额罚单。今年5月份，银保监会曾对3家银行开出1.8亿元罚单。

大额罚单的背后凸显了“强监管、强监督”的监管用意，彰显了监管机构坚决整治银行业金融机构乱象，打赢防范金融风险的决心。回望2018年，银保监会在防范和化解金融风险方面依法依规、强势发力，取得显著成效，银行业金融机构抵御风险能力持续提升，合规意识不断增强。

优化公司治理结构

今年是打好防范化解重大风险攻坚战的第一年。在今年4月份机构合并后不久，新成立的中国银保监会即召开中小银行及保险公司公司治理培训座谈会，总结分析公司治理经验与问题，明确工作目标和治理重点，提出多项具体要求。银保监会有关部门负责人在会上表示，要持续健全法人治理结构，将其作为打好防控金融风险攻坚战的重要抓手。

“这次座谈会意义重大。”上海银行有关部门负责人表示，在关于严格规范股权管理的具体要求中，监管机构明确了坚持长期稳定、透明诚信和公平合理三条底线。股权问题是公司治理的根源，健康的股权结构是公司治理有效运行的基础。

好的公司治理结构不仅有助于防范和化解风险，还有助于银行业务的发展。重庆农商行负责人对此深有体会。该行负责人表示，重庆农商行国有、民营、外资、自然人股东比例分别为28%、31%、25%、16%，与大多数农商行一样，具有股东多元、股权分散的特点，在管理上存在较大难度。在监管机构的指导下，重庆农商行在坚持股东价值认同的基础上，兼顾各类股东的差异化需求，通过探索多元化股权管理模式，有效地规范和加强了股东行为和股权管理。

在此基础上，重庆农商行通过优化公司治理，强化战略定位，更加突出治理主体责任，确保支农支小“方向不偏”，发挥董监事专业作用，确保支农支小“能力不降”，加强考核激励引导，确保支农支小“力度不减”，探索了一条以公司治理提升支农支小服务水平的道路。

标本兼治依法依规

一方面狠抓行业公司治理，另一方面加大监督处罚力度。据银保监会最新公布的数据显示，仅今年上半年，银保监会就处罚银行业金融机构798家、罚没14.3亿元；处罚责任人962人，其中罚款3026万元，取消175人一定期限直至终身的银行业从业及高管任职资格。同时，督促银行业金融机构严格按照党纪、政纪、内部规章实行责任认定和内部问责，上半年共问责各级机构1257个、责任人16.04万人次，经济处罚4.49亿元，向司法机关移送146人。

防范化解金融风险是一项系统性工程，必须标本兼治，依法依规。早在今年6月份，银保监会主席郭树清就公开表示，必须及时采取措施强力治标，有效处置重大风险事件。同时，要对所有违法违规行为全面排查，严肃处理，力争在最短时间内把市场上的歪风邪气压制下去。但是，从根本建立起规范有序的金融市场体系，更要注重加强金融法治建设，补齐监管短板，这样才能从根本上巩固治标成果。

据介绍，在2017年银行业重点推进70多项补短板项目的基础上，2018年银保监会又新提出40多项补短板项目。一年来，银行业金融机构主动作为，以整治乱象为契机，全面加强股东“穿透式”管理。一些银行主动修改公司章程，把党的领导和股权管理嵌入公司治理结构，从根源上构建有效制衡的治理机制。一些银行业金融机构根据新变化、新情况、新问题，修订、出台各类制度，着力补齐制度短板。银行业金融机构纷纷组织开展形式多样的合规教育活动，合规创造效益逐渐成为行业共识。

与此同时，《商业银行大额风险暴露管理办法》《商业银行流动性风险管理办法》《商业银行理财业务监督管理办法》《商业银行理财子公司管理办法》等一系列行业监督管理办法在今年陆续发布，也为行业进一步筑牢了防风险的“篱笆”。

监管加码成效显著

监管持续加码。一年来，银行业金融机构在化解风险方面取得了积极进展。银保监会副主席王兆星表示，今年以来，银保监会继续针对影子银行等重点领域加强监管，整治市场乱象，通过金融体系自我循环，内部自我空转、套利，银行资金脱实向虚等问题得到了进一步遏制。同时，督促银行综合运用现金清收、批量转让、资产证券化、债转股、损失核销等多种手段，加大处置不良资产的力度。

最新统计数据显示，前三季度，银行业共处置不良贷款达1.2万亿元，同比多处置2300多亿元，其中利用拨备核销达7000多亿元，同比多核销1900多亿元。银行业不良贷款率控制在2%以内，保持在比较稳定的水平。

银行业抵御风险能力正持续增强。据银保监会有关部门负责人介绍，目前，银行业主要监管指标都在监管合理区间之内。截至三季度末，商业银行流动性覆盖率达128%，拨备覆盖率达180%，资本充足率达13.8%。数据表明，银行业在大力化解风险的同时，抵御和化解风险能力也在不断增强。

金融科技的发展也为防范和化解风险提供了技术支持。据介绍，通过信息系统，监管机构正逐步实现监管统计、实时管控的自动化和智能化，可以极大提升监管效能。另外，大数据、云计算以及智能算法的应用能协助有关业务部门实现事前预判和精准监控。

商业银行对重大风险更是严防死守。一些银行利用大数据对客户精准画像；加强反欺诈能力建设，强化信息交叉验证，落实“黑名单”管控，有效防范欺诈风险。还有一些银行研发了预警模型，通过分析客户在本行及外部平台的数据信息，对实质性风险实施预判，都取得显著的成效。