小桥流水，白墙黑瓦，武汉市江夏区小朱湾成为乡村旅游摄影热门地，日均接待游客2000人次。然而在3年前，这里连像样的马路都没有。小朱湾的变化得益于该区以农房贷带动美丽乡村建设。

看准乡村游商机，家住小朱湾童周岭村的王万里想利用自家的旧房开办农家乐。民间借贷利率太高，贷款没有有效抵押物，资金缺口让他犯了难。这时，中国农业银行江夏支行的农房贷成了他的及时雨，王万里用自家农房作抵押，获得了20万元贷款，将家里的房屋院落全部改成农家乐。去年，王万里的农家乐赚了50万元。“农房贷服务上门、放贷快，还能拿到50%至100%的财政贴息。”尝到甜头的王万里乐呵呵地说。

农房贷是以农民住房为抵押物的贷款。2015年底，全国人大常委会授权包括武汉市江夏区在内的59个地区试点农民住房财产权抵押贷款。去年底，试点期延长一年，至2018年12月31日。

然而试点第一年，江夏区农房贷“成绩单”很是尴尬：全年仅放贷3笔，总金额仅55万元。江夏区法泗街道斧山村村民李胜南在全区获得了首笔农房贷，然而办理过程的艰辛至今让他刻骨铭心。“听说农房贷试点政策后，我找了4家银行咨询，都说能办农房贷，具体办理时却总是这不行、那不全。”后来，中国农业银行江夏支行简化了手续，为其办理了贷款。

除了银行不愿放贷，办证困难、程序烦琐，是农民申请农房贷的另一只拦路虎。“办理农房贷，涉及区、街两级至少5个部门。”江夏区五里界街道负责农房贷的工作人员说，“手续分散在各个部门，农民很难弄清楚”。

“农房抵押贷款是破解‘三农’融资困局的重要探索，在明确不改变宅基地所有权性质、不受理违章建设农房抵押的两条底线基础上，改革试点工作可以大胆探索、勇于突破。”江夏区委书记王清华介绍，针对前期出现的问题，江夏区安排熟悉全村情况的村委会负责收集农民农房贷申请，全区各街道成立由国土、城管、建设、银行等机构组成的专班，处理各村集中递交的资料，农房抵押则由政府委托的评估公司完成。过去需农户自己到各个单位办证盖章的流程全由专班代办，而且抵押费、办证工本费均由财政承担，实现了农户“不走一步路、不求一个人、不花一分钱”。

为调动银行房贷积极性，江夏区采取了“引入担保公司分摊风险、政府平台处置不良资产”等举措，通过引入国有担保公司，为农房贷提供政策性担保，出现坏账时政府、担保公司和银行按4∶5∶1的比例承担风险与损失。另外，委托江夏区经发投集团负责全区农房贷不良资产的收购和处置，以降低银行风险。此外，当地财政部门还投入289万元，为全区8.9万户农房购买保额不低于10万元的保险，以降低农房遭遇洪水、火灾等意外灭失造成的风险。

银行金融机构也积极配合。中国农业银行湖北分行引入了省农业信贷担保有限公司，探索农房贷担保模式，给予客户增信，解决了农民个人生产经营、养殖专业大户、乡村休闲旅游等各种资金需求。截至目前，仅在江夏区就已发放农房贷1.2亿元。“风险分摊机制以及不良资产处置渠道完善后，大幅减轻了银行放贷的后顾之忧。”中国农业银行江夏支行行长方华说，银行客户经理办理农房贷手续时，只要各个程序工作到位，即便出现不良贷款也不用承担责任，实现“尽职免责”。

通过全面分析，江夏区初步梳理出28项具体问题，并逐一出台解决政策，同时建立财政存款与各银行农房贷余额挂钩，以及政府双向贴息（既为农民贷款贴息，也为银行农房贷与市场利率差贴息）等机制。去年以来，农房贷呈现井喷式增长：截至7月底，累计发放农房抵押贷款1381笔，贷款金额10.6亿元。今年前7个月，新增农房贷314笔、4.34亿元。值得一提的是，87户还本付息农户成功续贷，金额近1000万元。农房贷为江夏区乡村振兴开辟了新空间。